Suomeen on puuhattu positiivista luottorekisteriä pitkään.
Luotonantajat eli pankit ja muut rahoituslaitokset ovat odottaneet, että ne saisivat luottoa myöntäessään käyttöönsä tiedot hakijan kaikista lainoista ja tuloista. Näin olisi helpompi arvioida lainanhakijan todellista maksukykyä.
Nyt asia on nytkähtänyt eteenpäin. Hallituksen esitys positiivisesta luottotietorekisteristä viedään eduskuntaan syksyllä.
Tavoitteena on saada uusi rekisteri käyttöön keväällä 2024. Rekisteriä ylläpitämään on valittu verohallinnon tulorekisteriyksikkö.
Ylivelkaantumiseen on jatkossa helpompi puuttua
Hallitus haluaa rekisterin estävän ennen muuta suomalaisten ylivelkaantumista.
Tähän asti lainanhakutilanteessa tiedossa ovat olleet rahoituslaitosten itse myöntämät lainat ja hakijan antamat tiedot muualta otetuista lainoista.
Jos asiakkaalla on maksuhäiriöitä tai -vaikeuksia, niin ne ovat selvinneet helpoiten yksityisten palveluntarjoajien ylläpitämistä "negatiivisista" luottorekistereistä.
Positiivisesta luottotietorekisteristä hakijan maksukykyä tai -kyvyttömyyttä voidaan arvioida jo lainaa haettaessa.
Asiakkaiden luottokelpoisuuden arviointi helpottuu
Myös luotonmyöntäjät odottavat uuden rekisterin tuomia hyötyjä.
– Luottokelpoisuuden arvioinnin odotetaan helpottuvan erityisesti uusien asiakkaiden kohdalla, joiden maksukäyttäytymisestä luotonantajalla ei ole ennakkotietoja. Tätä kautta toivotaan luottotappioiden osaltaan vähenevän, johtava lakimies Antti Laitila Finanssiala ry:stä sanoo.
– Mutta toki sen toivotaan vaikuttavan myöskin lainanhakijoiden omaan näkemykseen taloudellisesta tilanteestaan ja kyvystään suoriutua luotoista, kun he voivat itse katsoa luottotietorekisteristä omia sitoumuksiaan.
.
Mutta - toisille velkaraha voi olla kalliimpaa kuin muille
Oikeusministeriö on selvittänyt uuden luottorekisterin vaikutuksia. Yksi selvittäjistä, Pellervon taloustutkimus PTT:n tutkimusjohtaja, Olli-Pekka Ruuskanen arvelee, että rekisteri voi aiheuttaa kuluttajalle yllätyksen.
– Korkeariskisemmiksi tällä uudella järjestelmällä arvioidut joutuvat maksamaan enemmän luotosta eli heiltä veloitetaan korkeampaa henkilökohtaista marginaalia. Ne, jotka arvioidaan pieniriskisemmiksi taas saavat rahaa halvemmalla.
Pienituloinen mutta raha-asiansa hyvin hoitanut voi siis hyötyä uudesta rekisteristä. Mutta esimerkiksi jo ylivelkaantuneen lainanhaku voi tyssätä rekisteristä löytyviin tietoihin.
Toisaalta kuluttajan mahdollisuudet kilpailuttaa lainantarjoajia paranevat
Olli-Pekka Ruuskasen mukaan positiivisen luottotietorekisterin merkittävin etu on, että luotonhakijan velka- ja tulotiedot ovat kaikkien luotontarjoajien käytettävissä.
– Meillä on elinikäisen pankkisuhteen perinne, koska asiakas ei ole välttämättä pystynyt vakuuttamaan muita luotonantajia omasta hyvästä maksukyvystään. Mutta nyt kun tällainen positiivinen luottorekisteri tulee, on helpompi kilpailuttaa eri luotonantajia ja saada sitä kautta paremmat lainaehdot, koska luotonantaja pystyy arvioimaan ja toteamaan, että tässähän on hyvä asiakas.
Ruuskanen, joka on myös Vaasan yliopiston vakuutus- ja pankkitoiminnan dosentti, uskoo, että tällainen kilpailu tehostaa rahoitusmarkkinoiden toimintaa.
Vakuuksien tarve voi vähentyä
Myös vakuuksien tarve lainaa ottaessa voi Ruuskasen mukaan vähentyä.
– Vakuudettomien luottojen määrä voi kasvaa, koska niitä voidaan myöntää positiivisesta luottotietorekisteristä saadun arvion perusteella
Uusi rekisteri myös nopeuttaa esimerkiksi asuntolainan myöntämistä.
– Asuntolainaa hakiessa ehdollinen päätös tulee nykyäänkin nopeasti. Se perustuu useimmiten tietokoneen tekemän riskiprofilointiin. Hakijan antamien tietojen varmentaminen kuitenkin kestää muutaman päivän, mikä hidastaa prosessia tällä hetkellä. Positiivisesta luottotietorekisteristä tiedot saadaan välittömästi ja päätöksenteko luoton myöntämisestä nopeutuu, Ruuskanen sanoo.