Henkilötakaajien osuus kaikista pankkilainojen vakuuksista on vähentynyt selvästi. 1990-luvun lama oli asiantuntijan mukaan hyvä herätys sekä yksityishenkilöille että pankeille. Nykyisin riskinhallinta on paremmalla tasolla.
– Vaikka 90-luvun lama on valitettavaa aikaa Suomen taloushistoriassa, se oli varmasti hyvä oppi. Myös pankkisektorilla muistetaan 90-luvun alun tapahtumat ja ne omalta osaltaan vaikuttavat pankkien käytäntöihin tänäkin päivänä, riskienhallinnan osastopäällikkö Jyri Helenius Finanssivalvonnasta.
Ensisijaisesti asiakkaalla tulisi olla maksukyky kunnossa ja muita vakuuksia, kuten ostettava asunto.
Jyri Helenius
Eduskunnan hyväksymä uusi luottolaitoslaki vaatii, että lainavakuuksista 90 prosenttia tulee olla reaalivakuuksia. Nyt lain käyttöönotossa on käynnissä siirtymäaika, joka kestää kesään 2016 saakka.
– Henkilötakauksia ei siis voi jatkossa olla yli kymmentä prosenttia kokonaislainamäärästä, kertoo Helenius.
Hän muistuttaa, että henkilötakauksen sijaan muut vakuudet ovat ensisijaisia lainaa otettaessa ja myönnettäessä.
– Ensisijaisesti asiakkaalla tulisi olla maksukyky kunnossa ja muita vakuuksia, kuten ostettava asunto. Pankin näkökulmasta henkilötakaus toki pienentää riskiä ja sille voi olla paikkansa.
Helenius huomauttaa, että pankin vakavaraisuuslaskennassa henkilötakauksella ei ole arvoa.
”Nykyisin ollaan varovaisempia puolin ja toisin”
Pankinjohtaja Jarmo Kuljukka Lahden Danske Bankista sanoo, että henkilötakausta käytetään edelleen, vaikka käyttö on vuosien mittaan vähentynyt huomattavasti.
– Nykyisin ollaan varovaisempia puolin ja toisin, mutta edelleen vanhemmat haluavat tukea lapsiensa ensiasunnon ostoa. Ystävältä ystävälle -takaukset ovat vähentyneet selvästi.
Pankinjohtaja Raija Laine-Paajanen Päijät-Hämeen Osuuspankista toteaa, että 90-luvun laman huonot muistot vaikuttavat edelleen henkilötakausten määrään.
Takaajan tulee tietää tarkasti, mihin sitoutuu
Takaajaksi ei kelpaa kuka tahansa kaveri tai kylänmies. Takaajan tulee lähtökohtaisesti olla henkilö, joka voisi itsekin ottaa vastaavan lainan.
Takaajan kanssa käydään asiat tarkasti läpi, jotta hän tietää, mihin on sitoutumassa.
Raija Laine-Paajanen
– Takaajan pitää pystyä suoriutumaan vastuistaan, niin kuin ne olisivat omia, Kuljukka sanoo.
– Tulo- ja varallisuustiedot ja muut yleiset kriteerit tulee olla kunnossa. Takaajan kanssa käydään asiat tarkasti läpi, jotta hän tietää, mihin on sitoutumassa, jatkaa Laine-Paajanen.
Lainanotto tyssää silloin tällöin vakuuksien ja takaajien puutteeseen. Suurin pullonkaula lainamarkkinoilla liittyy kuitenkin asunnonostajan omarahoitusosuuteen.
– Isoin haaste tulee Finanssivalvonnan antamasta kymmenen prosentin omarahoitusosuudesta. On toki tapauksia, joissa rahaa ostajalla olisi, mutta ei ole ollut vakuuksia. Silloin ei ole voitu rahoitusta toteuttaa, Kuljukka kertoo.
Jos henkilötakaajia käytetään, useissa tapauksissa yksi ei riitä.
– Lähtökohtana on, että jos henkilötakaajia käytetään, niitä on useampi kuin yksi. Kuljukka sanoo.