Jos eläke on pieni, lisätuloja löytyy oman kodin nurkista. Pankit markkinoivat senioreille käänteistä asuntolainaa,
jonka panttina on asunto ja takaisinmaksun voi jättää perikunnan kontolle. Tällaistakin lainaa ottaessa kannattaa pankkeja kilpailuttaa, sillä ehdot vaihtelevat paljon.
Yksi uudenlaiseen lainaan tarttunut on helsinkiläinen eläkeläinen Marja-Leena Elf. Hänellä on kaksio, jota vastaan lainaa sai ison summan, yli 60 000 euroa.
Elf aikoo matkustella, mutta rahaa ”jää myös takataskuunkin.”
- Tällainen laina sopii niille, jotka uskaltavat elää, hän toteaa.
Käänteisessä asuntolainassa idea on, että asiakas maksaa vain korot pois. Velan takaisinmaksun voi jättää perikunnan kontolle. Panttina on asunto. Perikunta voi aikanaan kuitata lainan pääoman niistä rahoista, jotka saadaan asunto myymällä.
Seiniin säästettyä varallisuutta siis irtoaisi kohottamaan elintasoa, mutta asuminen kodissa saa jatkua. Tässäpä erään liikepankin laskelma, mitä käänteislaina voisi merkitä 35 000 euron putkiremontin osuessa kohdalle. Korkotaso on muutaman kuukauden takaa.
Normaalilla annuiteettilainalla velan lyhennys ja korot olisivat aluksi 170 euroa kuukaudessa, kun verovähennys otetaan huomioon ja laina-aika on 20 vuotta.
Mutta käänteislainasta asukas makaisi vain korot, verovähennyksen jälkeen 90 euroa. Eli käteen jäisi 80 euroa enemmän kuukaudessa. Sehän olisi monen eläkeläisen lompakossa iso raha. Laina ei kuitenkaan lyhenisi.
Isoja vaihteluja
Käänteistä asuntolainaa saa eri tavoin tituleerattuna usean pankin tiskiltä. Hinnoista löytyi huomattavia eroja, kun Kuningaskuluttaja etsi lainaa mainittuun 35 000 euron putkiremonttiin. Tiedustelimme käänteislainaa suurimmista pankeista ja tuotetyypin pioneeripankki Hyposta.
Nostokulut vaihtelivat Helsingin OP:n 50 eurosta Nordean 400 euroon. OP kylläkin ilmoitti, että nostokulussa on asiakaskohtaista vaihtelua. Lainan maksimäärä vaihteli 50:stä 75:een prosenttiin asunnon käyvästä arvosta.
Nostokulut
| Helsingin OP | 50 € (asiakaskohtaista vaihtelua) |
| Hypo | 205 € (0,5% * laina + 30 €) |
| Nordea | 400 € |
| Sampo | 150 € |
| lähde: Kuningaskuluttaja |
Viitekorkoon lisättävässä marginaalissakin oli runsaasti vaihtelua, OP:n 0,6:sta Nordea 1,4:ään. Nordea haluaa tähdentää marginaalista puhuttaessa, että sen ”Asuntojousto”-lainaan liittyy tili, jolle saa hyvää korkoa. Käytännössä samaa, jota asiakas maksaa lainastakin.
Käänteistä asuntolainaa saa Nordeasta vain primeen sidottuna, mutta Hypossa prime ei ole mahdollinen. Primeen sidottuna 35000 euron remonttilainan kuukausikulu olisi edullisin Helsingin OP:ssa ja kallein Nordeassa.
12 kuukauden euriboriin sidottuna edullisen kuukausierä olisi niin ikään Helsingin OP:ssa. Hypo ja Sampo olisivat kalliimpia. Pankit perivät myös koronmaksuista pienen palvelumaksun. Verovähennystä ei otettu laskelmassa huomioon.
35000 euron käänteislainan kuukausierä, ei sisällä verovähennystä eikä pieniä palvelumaksuja
| marginaali (%) | kk-erä, prime + marginaali | kk-erä, 12 kk euribor + marginaali | |
| Helsingin OP | n. 0,6-0,7 * | 113 € | 129 € |
| Hypo | n. 1 * | 139 € | |
| Nordea | 1,4 | 136 € | |
| Sampo | n. 1 * | 124 € | 139 € |
| * asiakaskohtaista vaihtelua | |||
| lähde: kuningaskuluttaja |
Varallisuutta voi irrottaa kodin seinistä myös niin sanotulla käänteisellä asuntokaupalla, jota markkinoi Suomessa ainakin Hypo. Tässä tapauksessa eläkeläinen myy asunnon pankille, mutta hän voi jatkaa asumistaan vuokralaisena.
Tällaisessa tapauksessa eläkeläinen saa toki ison rahasumman tililleen, mutta juoksevat asumismenot voivat nousta moninkertaisesti. Onhan käypä vuokra yleensä paljon isompi kuin yhtiövastike. Ja vuokran korotuksista saa päättää pankki.
Uusi ilmiö
Käänteiset asuntolainat ja käänteiset asuntokaupat ovat Suomessa uusi ilmiö, ja kokemukset ovat siksi vähäisiä. Esimerkiksi kuluttajaviranomaisilla ei ole asiasta mielipidettä suuntaan tai toiseen.
Voisiko käänteislainoissa piillä yllätyksiä? Esimerkkipankkimme markkinoivat lainojaan 10 – 20 vuoden määräajaksi, mutta lainan voi uusia määräajan umpeuduttua. Mutta onko pankilla halua uudistaa laina, jos esimerkiksi asunnon vakuusarvo on alentunut paljon?
Jos lainalle ei myönnettäisi jatkoaikaa, koko käänteislainan idea kuivuisi kokoon. Kerralla maksuun menevä laina voisi aiheuttaa sen, että asunto pitäisi myydä. Näin voisi käydä myös silloin, kun eläkeläinen on ottanut käänteislainan alun perin nimenomaan siksi, että kalliin putkiremontin rahoitus olisi tavallisella lainalla liian kallista.
Nordean mukaan vakuusarvon aleminen ei yksin johda tilanteeseen, jossa lainalle ei haluta myöntää jatkoaikaa. Jos jatkoaikaa ei Nordeasta heruisi tällaisessa tilanteessa, asiakkaan olisi myös pitänyt esimerkiksi laiminlyödä maksuja.
Helsingin OP:n mukaan vakuusarvon tippuminen voisi yksinkin saada aikaan se, että laina ei saa jatkoaikaa. Pankin mielestä niin suuri hintaromahdus on kuitenkin epätodennäköinen.
Lauri Miettinen / TV1 Kuningaskuluttaja
Lue myös keskustelu: Rahakkaat eläkepäivät käänteisellä asuntolainalla? >>
