Hyppää pääsisältöön
Aihesivun Kuningaskuluttaja pääkuva

Kuningaskuluttajan verkkosivujen päivittäminen on päättynyt. Jatkossa ajankohtaiset kuluttaja-asiat löytyvät Yle uutisten ja MOT-toimituksen sivuilta.

Avioero tulee kalliiksi

Avioero on suomalaisen perheen suurin talousriski. Tämä kävi ilmi Nordean vuosi sitten tekemästä tutkimuksesta. Puolisot, joilla oli asuntovelkaa, mainitsivat avioeron todennäköisimmäksi syyksi, jolloin he joutuisivat luopumaan nykyisestä asunnostaan. Avioero oli siis työttömyyttäkin pahempi uhka perheen taloudelle. Naisen talous on usein miehen taloutta vielä heikompi. Vain vajaa kolmannes naisista voisi jäädä perheen asuntoon, miehistä taas lähes puolet, kertoo Anu Numminen , Nordean yksityistalouden ekonomisti.


Prinssi ja puoli valtakuntaa

Hiljanderin perhe, Kuva YLEPiia Hiljander istuu nojatuolissa kolme alle kouluikäistä lasta sylissään. Lapset kuuntelevat tarkkaavaisina Prinsessa Ruususen loppuhuipennusta:
- Prinssi sai prinsessansa ja puoli valtakuntaa. He menivät naimisiin ja elivät yhdessä elämänsä loppuun asti.

Aina ei käy kuin saduissa, sen puolivaltakuntaa voi myös menettää. Noin 13 000 avioliittoa päättyy eroon vuosittain. Näin kävi myös Piia Hiljanderille kolmisen vuotta sitten.
- Asuimme silloisen aviomieheni kanssa omassa omakotitalossa Pohjois-Suomessa. Molemmat omistimme talosta puolet, myös velasta molemmilla oli puolet ja auto oli molempien nimissä. Mutta sitten tapahtui avioero. Keräsin lapset ja jotain tavaroita pakettiin ja tilasin muuttoauton. Sitten tulimme takaisin etelään, Hiljander kertoo.
Mukaansa Hiljander otti ainoastaan kuivausrumpunsa, perintönojatuolinsa, yhden perintöastiaston, oman ja lasten sängyt sekä vaatteet, hammasharjat ja lasten lelut.

Hiljander vaati omaisuuden jakoa eli ositusta heti, kun oli laittanut avioeron vireille. Osituksen toimittamiseen ei tarvitse jäädä odottamaan avioeron kuuden kuukauden harkinta-ajan umpeutumista tai lopullista avioerotuomiota. Hiljanderin osituksessa mukana olivat vain asunto ja auto.
- Ne olivat ne isoimmat ja arvokkaimmat, mitä katsoimme, että menee puoliksi. Soitin asianajajalle, joka hoiti kaiken. Pankin kanssa neuvottelimme, mikä on asunnon arvo ja miten paljon siitä on velkaa. Samoin arvioitiin auton myyntihinta, jos sitä olisi lähtenyt myymään ulkopuolisille. Asianajaja kirjasi ne ylös ja teki viralliset paperit, ettei kummallakaan tule mitään sanomista jälkeenpäin, Hiljander muistelee.

Osituspäätös tuli jo parin viikon sisällä poismuutosta. Jos puolisot tekevät omaisuuden jaon sovussa ja nopeasti, siinä säästää, kun raha ei ole kiinni vanhassa asunnossa eikä tarvitse maksaa päällekkäin kahden kodin kuluja. Tosin avioerotilanteen ”henkisen väsymyksen” tiliin voi olla valmis ottamaan taloudellisia menetyksiä.
- Sinne jäi kaikki kotiteatterijärjestelmästä lähtien: astiat, pyykinkuivausteline, pesukone ja tiskikone, keittiön kalusteet ja sohvat ja kirjahyllyt eli ihan kaikki, mitä perheissä nyt yleensä on, Hiljander kuvailee.
- Menihän siihen rahaa, mutta se, että olisi lähtenyt laittamaan moottorisahalla keittiön pöytää kahtia: ota sinä kaksi tuolia ja minä otan kaksi, niin ei se ollut kuitenkaan sen arvoista. Paljon helpommalla pääsi näin. Oli vaan tärkeätä, että pääsee sieltä – kunhan se elämä muuttuu.

Muuttuihan se elämä. Piia Hiljander päätyi kolmen lapsen yksinhuoltajaksi vuokra-asuntoon. Hiljanderin äidistä tuli lasten oheishuoltaja. Monen Ikea-käynnin ja kirpparikierroksen jälkeen kaunis valoisa koti on hyvin varustettu ja viihtyisä.
- Rahallisesti näihin hankintoihin meni aika tarkkaan se summa, mikä sieltä osituksesta käteen jäi, kun oli velat saanut maksettua. Yllättävän isoja summia kertyy ihan joistain juomalaseista ja lakanoista ja kaikesta pienestä, vaikkei sitä ajattele, kun niitä pikkuhiljaa ostaa. Vaikka sieltä ei tullut sitä pöytää eikä sitä sohvaa mukana, niin tässä on vuosien mittaan saanut ne kerättyä ja elämä jatkuu. Kaikki on ihan hyvin, Hiljander toteaa ja jatkaa:
- Näillä samoilla neliöillä tähän mahtuisi toinen aikuinen asumaan ihan loistavasti ja saman verran suunnilleen menisi sähköä lämmitykseen ja ruuat pystyisi laittamaan samalla ja kotivakuutuksetkin olisi. Silloin vaan olisi kaksi maksajaa ja tulot, totta kai, enemmän kuin tuplaantuisivat nykyisistä.


Varsinkin lapsiperheen erolle tulee hintaa

Avioerossa kaikki maksaa: niin avioeron ja osituksen virallistaminen kuin asunnon myynti tai osto. Avioliiton solmimisesta ei tarvitse maksaa mitään, mutta avioerohakemuksen jättäminen käräjäoikeuteen maksaa 80 euroa ja tuomio avioerosta 45 euroa. Lapsen huoltajuuspäätös maksaa 80 euroa. Jos siitä tehdään useampia päätöksiä kuten Hiljanderin tapauksessa ensin yksinhuoltajuudesta ja sitten oheishuoltajan määräämisestä, kukin päätös maksaa erikseen.

Sopuisan osituksen (sopimusosituksen) käypä hinta on 1500 euroa varatuomari Marjo Kiukkosen mukaan. Hän toimii Suomen Asianajajaliiton perhe- ja perintöoikeudellisessa asiantuntijaryhmässä. Hintaan vaikuttaa ennen kaikkea asianajajan aika, joka on tunnilta keskimäärin 180 euroa ja lisäksi arvonlisävero 23 prosenttia. Alkuvalmistelut ennen asianajajalle menoa kannattaa siis tehdä huolella. Kirjataan ylös puolisoiden varallisuudet, velat, vastuut ja arviot, mitä halutaan. Mukaan kannattaa toimittaa kaikki mahdolliset liitteet: tiliotteet, velkakirjat ja muut tositteet. Jos haluaa säästää, irtaimistosta riitely on Kiukkosenkin mukaan turhaa.

Puolisot voivat myös jakaa omaisuutensa itse keskenään tekemänsä asiakirjan mukaisesti. Heidän on päivättävä ja allekirjoitettava asiakirja. Lisäksi kahden esteettömän henkilön on todistettava se oikeaksi. Suositeltavaa kuitenkin on, että asiakirjan laatii asianajaja. Riidattomaan ositukseen on mahdollista saada myös pankin lakimiehen apua.

Jos omaisuutta ei saada jaettua sovussa, tuomioistuin määrää pesänjakajan, joka toimittaa osituksen (toimitusosituksena). Silloin voi Kiukkosen mukaan varautua minimissään 2000 euron laskuun. Hakemus pesänjakajan määräämisestä maksaa 80 euroa. Pesänjakajan kulut puolitetaan puolisoiden kesken, mutta molemmilla voi olla vielä omat avustajat, jotka tietenkin veloittavat oman työnsä. Mitä kauemmin riidellään, sitä korkeammaksi hinta nousee.

Kun yhden kodin sijasta tarvitaankin kaksi, se aiheuttaa monenlaisia kuluja. Välittäjän kautta myytävästä asunnosta tulee välittäjänpalkkio. On syytä huomioida myös asunnon omistusoikeuden luovutuksesta aiheutuva varainsiirtovero. Sen suuruus määräytyy sen mukaan, onko kyseessä kiinteistö vai asunto-osakeyhtiö. Muuttokulut on oma epämääräinen kululajinsa, johon vaikuttaa luonnollisesti myös etäisyys. Jos ei ole autoa tai autoilevia ”avustajia”, muuttoauto nielee helposti 400 euroa. Jos joutuu muuttamaan väliaikaiseen asuntoon, siitä tulee lisäkuluja. Jos muutetaan vuokra-asuntoon, voi varautua maksamaan ensimmäisen kuukauden lisäksi myös kuukauden tai kahden kuukauden suuruisen takuuvuokran. Se tekee varsinkin lapsiperheessä helposti 2000–3000 euroa. On huomioitava myös sähkösopimus, (usein vuokra-asunnoissa pakollinen) kotivakuutus, tietoliikennesopimukset, televisiolupa…

Uuden elämän aloitus toisessa kodissa maksaa helposti yli kymmenen tuhatta euroa. Samaan aikaan tulot puolittuvat, mutta kulut pysyvät ennallaan. Tai jopa kasvavat. Jos lapset asuvat vuorotellen vanhempien luona, hankitaan lapsille arjen helpottamiseksi usein ”tuplavarusteet” esimerkiksi ulkoilu- ja harrastusvälineitä. Varsinkin huonojen kulkuyhteyksien äärellä pienten lasten kanssa oma auto on välttämätön. Piia Hiljanderilla meni pelkästään auton ostoon 10 000 euroa.


Miten varautua avioeron varalle

Avioeron varalle ei mikään vakuutusyhtiö myönnä vakuutusta, joten avioparin on itse syytä varautua mahdolliseen avioeroon. Ensimmäisenä kannattaa laittaa kaikki yhteisesti rahoitettu ja hankittu omaisuus kuten asunto ja auto molempien nimiin.

Nordean yksityistalouden ekonomisti Anu Numminen suosittaa, että talousasiat on hyvä järjestää jo suhteen alkuvaiheessa:
- Kun ollaan vielä erittäin rakastuneita ja kaikki menee oikein ihanasti, niin jo siinä vaiheessa pitäisi itse asiassa raha-asiat järjestää jo ihan selkeästi siltä varalta, että jos ihan teoriassa tulisikin tilanne, että joudutaan eroamaan. Sitten eron kohdalla, kun on kaikkea muutakin päänvaivaa, ei tarvitsisi ainakaan raha-asioista riidellä.
- Päivittäisten raha-asioiden järjestämiseen neuvoisin avaamaan omien palkkatilien rinnalle yhteisen taloustilin, joka on molempien nimissä ja siihen molemmat voivat saada maksukortin. Tältä yhteiseltä tililtä maksettaisiin kaikki talouden yhteiset kulut kuten asuntolaina, bensakulut, auton kulut, lasten kulut ja päivittäiset ruokakulut. Molemmat puolisot laittavat sinne sovitun summan rahaa omien tulojensa mukaisessa suhteessa, eli se, joka saa enemmän nettopalkkaa, maksaa sinne tilille vähän enemmän, Numminen selvittää.

Nordean viime syksynä tehdyn tutkimuksen mukaan kaikki, mutta varsinkin nuoret parit, riitelevät rahasta. Saman tutkimuksen mukaan miehet maksavat tyypillisesti kuluja, joista perheeseen tulee lasku kuten asuntolainaa, yhtiövastikkeita, vuokraa, sähkölaskuja, vakuutuslaskuja, kun naiset taas käyvät ruokakaupassa, maksavat lasten vaatteet, harrastukset ja muut kulut ja sisustavat kotia. Näistä kuluista ei samalla tavalla jää mitään "jälkiä".
- Vaikka molemmat osallistuvat yhtäläisesti perheen elatukseen, niin usein miehet ovat sitä mieltä, että he kuitenkin maksavat enemmän, kertoo Numminen.
Kun kaikki yhteiset kulut menisivät yhteiseltä taloustililtä, voisi se välttää tämän mielikuvan synnyn.

Yksi tärkeä varautumisen väline Nummisen mukaan on avioehto. Suomalaisista kuitenkin harvempi kuin yksi kahdeksasta pariskunnasta tekee avioehdon.
- Se, mitä moni ei tule ajatelleeksi on se, että avioehto on erittäin tärkeä silloin, jos toinen tai molemmat ovat esimerkiksi pienyrittäjiä. Jos avioehtoa ei ole esimerkiksi henkilöyrityksessä, voi käydä niin, että avioeron yhteydessä joutuukin osituksessa maksamaan puolet oman yrityksensä varoista puolisolle. Pahimmassa tapauksessa siinä voi mennä koko elinkeino.

Numminen suosittelee asiantuntijoiden käyttöä avioerotilanteessa niin osituksessa kuin asunnon myynnissä.
- Vaikka haluaisi järjestää asiansa nopeasti, niin sen verran täytyy kuitenkin siihen aikaa käyttää, että ymmärtää, mistä ja mihin hintaan on luopumassa. Meiltä pankista saa neuvontaa ja kiinteistövälittäjää kannattaa käyttää.
- Silloinkin, kun pystytään eroamaan sovussa ja ei välttämättä tarvita juristien apua selvittämään näitä asioita, niin kaikki asiat on hyvä sopia aina kirjallisesti.
- On myös todella tärkeätä, että pankkiin tulee keskustelemaan raha-asioista heti, kun avioerotilanne tulee. Asuntolainan kohdalla on mahdollista neuvotella esimerkiksi uudelleen maksuohjelmasta tai mahdollisesta lyhennysvapaasta. On paljon helpompaa tulla sopimaan asioista silloin, kun mitään ongelmia ei vielä ole. Sen sijaan sitten, jos tulee maksuongelmia joko asuntolainan tai joittenkin laskujen kanssa niin, että ne menevät perintään asti tai tulee maksuhäiriömerkintä, niin pankissakin on vaikeampi auttaa.

Tiina Lappalainen, Kuningaskuluttaja, TV1

Muokkaus 25.11.2015: Aiheeseen liittyvää -linkki lisätty

Kommentit
  • Kuningaskuluttaja loppuu – meteli jatkukoon

    Kunkun toimitus kiittää ja kumartaa.

    Niin se nyt on – Yleisradion pitkäaikainen kuluttajaohjelma Kuningaskuluttaja loppuu. Kehitystauolle jäänyt ohjelma ei palaa torstai-iltojen televisioon. Myöskään Kuningaskuluttajan verkkosivuille ei enää tehdä uutta sisältöä ja ohjelman sosiaalisen median kanavat suljetaan. Kuningaskuluttajan verkkosivujen sisältö tietysti jää verkkoon käytettäväksi.

  • Kokonaisvaltainen näöntutkimus optikolla teetetty ja kaikki kunnossa?

    Optikon tekemä laaja näöntutkimus on vain suuntaa antava.

    Silmälasiliikkeiden optikot ovat laajentaneet toimenkuvaansa silmälasien määräämisestä “laajempaan silmäterveyden seurantaan”. “Helpot, halvat ja nopeat” näöntutkimukset houkuttelevat kuluttajaa edullisuudellaan. Harva kuitenkin hoksaa, että esimerkiksi silmänpohjakuvaus on optikon tekemänä vain suuntaa antava.

Kuningaskuluttaja

  • Kuningaskuluttaja loppuu – meteli jatkukoon

    Kunkun toimitus kiittää ja kumartaa.

    Niin se nyt on – Yleisradion pitkäaikainen kuluttajaohjelma Kuningaskuluttaja loppuu. Kehitystauolle jäänyt ohjelma ei palaa torstai-iltojen televisioon. Myöskään Kuningaskuluttajan verkkosivuille ei enää tehdä uutta sisältöä ja ohjelman sosiaalisen median kanavat suljetaan. Kuningaskuluttajan verkkosivujen sisältö tietysti jää verkkoon käytettäväksi.

  • Youtube-mainontaa sipsipalkalla

    Youtube-markkinoinnin pelisäännöt puuttuvat.

    Youtube-markkinoinnissa pelisääntöjä ei vielä ole. Videoiden tekijät eli tubettajat ovat usein nuoria - ja heidän seuraajansa vieläkin nuorempia. Mainostajista erityisesti vaate- ja meikkifirmat ovat löytäneet tubettajat, joille tarjotaan tuotteita mainosvideoita vastaan. Tube-suosikit IinaPS, Tume ja Lakko saavat yhteistyöehdotuksia laidasta laitaan.

  • Näin korjaat itse vetoketjun

    Kuinka korjata vetoketju ilman että sitä tarvitsee vaihtaa?

    Vetoketjut ovat vaatteen tai laukun ainoita liikkuvia osia. Siksi ne menevät useimmiten rikki ensimmäisenä. Vetoketjun vaihtaminen uuteen on työlästä puuhaa. Se vaatii sekä taitoa että ompelukoneen. Helpommallakin voi päästä.

  • Näin kilpailutat sähkön hinnan

    Tarkista kuitenkin todellinen vuosikustannus yhtiöstä.

    Yllättävän harva kuluttaja tarttuu mahdollisuuteen säästää sähkölaskussaan. Katso miten helppoa kilpailuttaminen on käytännössä.

  • Hyötykasvit parvekkeella: ravintoa ja silmänruokaa

    Syötävätkin kasvit jalostetaan yhä kauniimmiksi.

    Keittiöpuutarhan tai hedelmä- ja marjatarhan perustamiseen ei tarvita enää välttämättä maatilkkua tai viljelypalstaa. Monimuotoisen hyötypuutarhan saa myös omalle parvekkeelle. Pihi puutarhuri ehtii vielä kylvöhommiinkin.

  • Kesän ötököitä torjutaan järein myrkyin

    Luonnonmukaisia vaihtoehtoja ei kaupoissa juuri ole.

    Marketin hyllystä löytyy metrikaupalla valmisteita, jotka tappavat lentäviä ja ryömiviä ötököitä tai kasveja vaivaavia tuholaisia. Kymmenen valmisteen tarkastelu paljasti, että oikeasti luonnonmukaisia vaihtoehtoja ei kaupoissa juuri ole.

  • Kymmenen kysymystä reilusta matkailusta

    "Se ettei matkusteta mihinkään, ei ole kestävin vaihtoehto."

    Reilu matkailu, jossa turismin ja matkailun aiheuttamia epäkohtia pyritään minimoimaan, on monelle tuttu ideatasolla. Mutta mitä se konkreettisesti tarkoittaa? Videolla Turre Turisti matkailee reilusti Helsingissä. Pyysimme myös Reilun matkailun yhdistykseltä vastaukset kymmeneen kysymykseen, jotka stressaavat lomailijoita eniten.

  • Kuntotarkastus ei pelastanut homepommilta

    Tarkastusraportissa ei ainuttakaan ”riskirakennetta.”

    Vantaalaisperheen taloa mainostettiin hyväkuntoiseksi. Kuntotarkastaja ei merkinnyt raporttiin yhtään riskirakennetta. Korjaamiseen ja selvityksiin on kuitenkin mennyt 200 000 euroa. Talon omistaja kehottaakin lukemaan kuntotarkastusraporttia kuin piru raamattua.

  • Katsastaja: Lunastusautojen turvallisuudesta ei takeita

    Katsastaja joutuu tekemään päätökset purkamatta ajoneuvoa.

    Timo Ojala K1 Katsastajista haluaisi tiukentaa lunastusautojen korjaamisen valvontaa. Ojalan mukaan lunastusautojen korjauksen kontrollointi on katsastajille epämieluisa tehtävä, koska autojen turvallisuutta ei voi taata katsastajan keinoin.

  • Hakkerit vievät jättimäisiä määriä luottokorttitietoja

    Kuluttajan ei kuitenkaan kannata pelätä hakkeria. Kortin haltija ei lähtökohtaisesti joudu vastuuseen vahingosta, jos hakkeri vie korttitiedot ja onnistuu hyödyntämään niitä. Luottokorttilaskuja pitää kuitenkin seurata ja ilmoittaa viivyttelemättä epäilyttävistä tapahtumista.

  • Pelko myy, mutta mitä meidän oikeasti pitäisi pelätä?

    Eniten pelkäävät usein ne, joilla pelkoon on vähiten syytä.

    Itselleen ja läheisilleen on helppo ostaa turvaa kaupasta. Tuotteita löytyy muutaman kympin turvasumuttimista satojen ja tuhansien eurojen hälytinjärjestelmiin. Pelko myy, mutta pelossa on myös paradoksi: ne jotka pelkäävät eniten, ovat pienimmässä vaarassa joutua rikoksen kohteeksi. Katso video siitä, mitä ja miten meille pelolla myydään.

  • iPhone eurolla — aikuisten oikeastiko?

    Ensin urkitaan käyttäjän tekniset tiedot, lopussa tilausansa

    Euroopan kuluttajaviranomaiset ovat helisemässä uskomattoman upeiden tarjousten takia. Miljoonia liki ilmaisia älypuhelimia, taulutelevisioita, merkkilenkkareita ja hyvinvointirannekkeita tunkee kuluttajien sähköposteihin ja Facebookin uutisvirtaan. Vaikka kaikki tietävät, että onnenpotkut ovat äärimmäisen epätodennäköisiä, silti moni hullaantuu kun huikea tarjous osuu omalle kohdalle.

  • Kotitalouksien hävikkiruoasta yhtä isot ilmastovaikutukset kuin 100 000 auton päästöistä

    Neljänneksellä ruokahävikistä ruokkisi kaikki aliravitut.

    Jääkaapin ylähyllyllä on vanhaksi mennyttä ruokaa eikä viime viikon illallisjämiä syönyt kukaan. On pakko heittää pois ja kompostiin. Taas. Juuri näin syntyy ruokahävikki. Ruoan haaskauksen mittasuhteet ovat jo ekologisesti ja taloudellisesti kestämättömät. EU:n alueella heitetään pois vuosittain 88 miljoonaa tonnia ruokaa, noin viidennes tuotetusta.

  • Näin säilytät hedelmiä ja kasviksia oikein

    Etyleeni ja lämpötila vaikuttavat oikeaan säilytykseen.

    Rahaa säästyy ja ruokahävikki vähenee, kun juurekset, vihannekset ja hedelmät säilyttää oikein. Säilymisessä kannattaa ottaa huomioon oikea lämpötila sekä hedelmistä erittyvä etyleeni-kaasu.

  • Vanhaakin ruokaa voi syödä

    Testasimme voiko kolme päivää yliaikaisia ruokia syödä.

    Miten uskollisesti elintarvikkeiden viimeistä käyttöpäivää ja parasta ennen -merkintää pitäisi noudattaa? Johtopäätös oli, että kolme päivää yliaikaista ruokaa voi yleensä syödä.