Hyppää pääsisältöön

Pankkitoiminnan ja pikavippien sääntelyssä on isoja vikoja

Stock photo: money by v hujer

Rahoitusmarkkinoiden jatkuva epävakaus johtuu virheellisestä sääntelystä, väittää kauppatieteiden maisteri Oskari Juurikkala. Parempaa sääntelyä syntyy, kun ymmärretään ihmisten toiminnan psykologinen ja moraalinen puoli.

Juurikkalan mukaan pankkitoiminnan sääntely perustuu ristiriitaiseen logiikkaan. pankeille on annettu lisää vapauksia, mikä lisää riskiottoa ja paisuttaa bonuksia. Toisaalta kansalaisille on myyty kuvitelmaa turvallisesta järjestelmästä ja tehokakasta valvonnasta. Varovaisuus ja henkilökohtainen vastuu on vähentynyt ja samaan aikaan riskit ovat kasvaneet.

Sääntelyn harmonisointi on luonut yhteisiä pelisääntöjä, mutta samalla se on lisännyt järjestelmän epävakautta.  Kansainvälinen pankkkisääntely on pino huonoja kompromisseja, ja porsaanreiät kannustavat edelleen riskinottoon. Peruspankkitoiminnan eriyttäminen olisikin Juurikkalan mukaan harkitsemisen arvoinen vaihtoehto.

Pikavippejä väittelijä pitää ongelmallisina. Pikalainoja ottavat ihmiset, jotka lankeavat helposti lyhytnäköiseen rahatalouteen.  Toiveajattelu ynnä muut psykologiset harhat edeltävät syveneviä rahoitusvaikeuksia.  Juurikkalan mielestä on vaikea löytää kevyitä sääntelykeinoja pikavippi-ongelmien ehkäisyyn.

Asuntoluottojen sääntelyyn väittelijä löytää kevyitä keinoja.  Asiantuntijat voisivat kehittää malliasuntolainan, joka pankkien olisi esitettävä ainakin ensilainaa hakeville.  Mallilaina olisi turvallinen vaihtoehto kokemattomalle asunnonostajalle, ja se hillitsisi psykologisiin harhoihin perustuvaa vallankäyttöä. Monet kotitalouden välttyisivat pankkien kauppaamilta riskipitoisilta ratkaisuilta.

Oskari Juurikkalan Oikeustaloustieteen väitös tarkastetaan Itä-Suomen yliopistossa 28.4. Joensuun kampuksella

Kommentit

Lue myös - yle.fi:stä poimittua

Tiede

Uusimmat sisällöt - Tiede