Hyppää pääsisältöön
Aihesivun Kuningaskuluttaja pääkuva

Kuningaskuluttajan verkkosivujen päivittäminen on päättynyt. Jatkossa ajankohtaiset kuluttaja-asiat löytyvät Yle uutisten ja MOT-toimituksen sivuilta.

Älyvakuutukset tulevat: Kerro sykkeesi, saat alennusta vakuutusmaksuista

Kädet joissa aktiivisuusrannekkeet
Kädet joissa aktiivisuusrannekkeet Kuva: YLE/Kaisu Nevasalmi Kuningaskuluttaja (Tv),vakuutukset

Itsestään huolehtivat ihmiset ovat vakuutusyhtiöille parempia asiakkaita, jotka sairastavat vähemmän ja elävät pidempään. Elintapojen mittaamiseen perustuvat älyvakuutukset mullistavat vakuutusyhtiöiden mahdollisuudet arvioida ja hinnoitella vakuutusten riskejä. Hyvä asiakas voi jatkossa saada vakuutuksensa aiempaa halvemmalla, huono asiakas ei ehkä saa vakuutusta lainkaan. Tulevaisuuden vakuutusyhtiö voi myös olla vaikkapa sosiaalisen median palvelu.

Paremmat asiakkaat sairastavat vähemmän ja elävät pidempään. Mitä pienempi riskinen olet, sen enemmän vakuutusyhtiösi sinusta hyötyy, koska vakuutuskorvauksia sinulle ei todennäköisesti tarvitse maksaa.

Olisitko sinä valmis paljastamaan vakuutusyhtiöllesi mitä syöt, miten nukut tai kuinka paljon ja millä sykkeellä liikut? Suostuisitko jatkuvaan seurantaan älykännykkäsi tai sykemittarisi avulla? Entäpä jos saisit vaivanpalkaksi halvemmat vakuutusmaksut tai vaikkapa alennusta verenpainemittarista, kuntosalivuoroista tai lennoista?

Sinuun ja terveyteesi kannattaa satsata, kunhan vain olet itse valmis mitattavaksi.

Mitä terveellisemmin todistetusti elät, sen pienemmät vakuutusmaksut tai muut edut voit vakuutusyhtiöltäsi saada. Sinuun ja terveyteesi kannattaa satsata, kunhan vain olet itse valmis mitattavaksi - ja parantamaan tapasi.

Vakuutusyhtiöt ympäri maailmaa kehittävät uusia vakuutustuotteita, joiden ideana on kerätä tietoa vakuutettujensa eläntavoista esimerkiksi aktiivisuusrannekkeella tai älykännykän sovelluksella. Maailmalla tunnetuin älyvakuutus on Etelä-Afrikkalainen Discoveryn tuote Vitality, joka on levinnyt Yhdysvaltoihin, Britanniaan ja Kiinaan. Suomessa älyvakuutuksia ovat kokeilleet LähiTapiola ja OP.

Vitality -ohjelmassa vakuutusyhtiö kerää asiakkaan terveyteen ja kuntoiluun liittyviä tietoja. Asiakas puolestaan ansaitsee asiakasbonuksia siitä, että käyttäytyy terveellisesti, käy kuntosalilla, terveystarkastuksissa ja pitää huolta itsestään. Näitä bonuksia voi hyödyntää vaikkapa lento- tai ruokaostoksilla.

LähiTapiolalta tarjouksia ja tapahtumia, OP antaa alennuksia vakuutusmaksuista

LähiTapiolan älyhenkivakuutuspilotti loppui tammikuussa. Pilotti oli menestys ja nyt samainen tuote on otettu yhtiön viralliseen tuotevalikoimaan. Yhtiön nettisivuilta ei enää edes löydy tavallista perushenkivakuutusta.

- Verkkokaupassa tarjoamme Älyhenki-tuotetta. Muut asiakastarpeen mukaan räätälöidyt ratkaisut ovat saatavissa asiantuntijoiltamme perinteisten jakelukanavien kautta, kuten paikallistoimistoista tai soittamalla, kertoo LähiTapiola Henkivakuutusyhtiön projektijohtaja Ville Niiranen.

LähiTapiolan älyhenkivakuutuksessa asiakas saa perinteisen henkivakuutuksen lisäksi aktiivisuusrannekkeen, sähköisen terveystarkastuksen ja itsevalmennusohjelman.

Alennuksia varsinaisiin vakuutusmaksuihin ei LähiTapiolalta saa, vaikka asiakkaan mittaustulokset päätyvät vakuutusyhtiön käyttöön, mutta erilaista hyvinvointitietoa sekä kumppaneiden tarjouksia terveystuotteista on kyllä tarjolla.

Lisäksi älyhenkivakuutusasiakkaille järjestetään yhteisiä tapahtumia ja kilpailuja.

Halusimme palkita asiakasta, joka aktivoituu pitämään omasta terveydestään huolta.― Hanna Hartikainen, OP

OP pilotoi OPn Syke nimistä älyvakuutusta. Kyse on eräänlaisesta tapaturmavakuutuksesta, jossa porkkanana ovat alhaisemmat vakuutusmaksut. Jos syön tarpeeksi terveellisesti, liikun tai treenaan riittävästi, saan alennusta seuraavan kuukauden vakuutusmaksusta.

- Me halusimme palkita asiakasta, joka aktivoituu pitämään omasta terveydestään huolta, kertoo Hanna Hartikainen OP Vahinkovakuutuksen henkilöasiakkaista vastaava johtaja.

Ville Niiranen, LähiTapiola
Ville Niiranen, LähiTapiola. Ville Niiranen, LähiTapiola Kuva: YLE Kuningaskuluttaja (Tv),vakuutukset
Hanna Hartikainen, OP Vahinkovakuutus
Hanna Hartikainen, OP Vahinkovakuutus Hanna Hartikainen, OP Vahinkovakuutus Kuva: YLE vakuutukset,Kuningaskuluttaja (Tv)

Mittaava asiakas on parempi asiakas

Vakuutusyhtiöt uskovat, että terveet, itsestään huolehtivat, älyvakuutusasiakkaat tulevat halvemmiksi kuin tavalliset asiakkaat. LähiTapiolan mukaan 60 prosenttia terveydestä muodostuu elintavoista, 30 prosenttia geeniperimän ja 10 prosenttia ympäristön vaikutuksesta.

- Kyllä me uskotaan että ihmiset jotka huolehtivat itsestään ovat parempia asiakkaita ylipäätänsä, sanoo Niiranen.

Me haluamme tietää mitä ihmiset miettii ja miten elää.― Ville Niiranen, LähiTapiola

Vakuutusyhtiöt haluavat tietää asiakkaastaan monenlaisia asioita: mitä asiakas syö, paljonko nukkuu tai liikkuu.

- Me haluamme tietää mitä ihmiset miettii ja miten elää. Me käytämme tätä tietoa vakuutusten kehittämiseen, kertoo LähiTapiolan Niiranen.

LähiTapiola kertoo käsittelevänsä asiakkailta keräämäänsä tietoa isona massana, josta yksittäistä asiakasta ei voi tunnistaa.

OP kertoo, ettei kumppaneiden sovelluksiin kerätty tieto siirry vakuutusyhtiölle ollenkaan. OP saa ainoastaan tiedon, onko asiakas saavuttanut tavoitteen vai ei.

- OPn Sykeen pilotti on toteutettu yhteistyössä erilaisten suomalaisten startupyritysten kanssa. Asiakkaiden tieto taltioituu laitteiden aplikaatioihin ja nämä yritykset käyttävät sitä tietoa. Mutta sinäänsä me ei kerätä sitä tietoa vakuutusyhtiönä, Hartikainen kertoo.

OP:llä on toki oikeus käydä kerättyä tietoa massana läpi niin ettei asiakkaita tunnisteta.

Osalle halvempia vakuutuksia - osalle ei vakuutusta lainkaan

Vakuutusyhtiöistä onkin tullut eräänlaisia terveydenseurannan tarjoustaloja. Osta vakuutus, niin saat terveysneuvontaa, halvempia mittauslaitteita ja yhteisöllisyyttä. Vakutuusyhtiöt eivät kuitenkaan järjestä keppijumppaa ja terveysneuvontaa hyvää hyvyyttään.

Tampereen yliopiston vakuutustieteiden professori Lasse Koskisen mielestä riskien arvioinnin tarkentuminen on perimmäinen syy älyvakuutustuotteiden kehittelyyn.

- Näin tarkkaa dataa, mitä älylaitteilla voidaan kerätä, ei ole aiemmin ollut mahdollista käyttää vakuutusten riskienarvioinnissa. Kaikki sellainen informaatio, jota voidaan hyödyntää riskinlaskennassa on hyödyllistä, sanoo Koskinen

Näin tarkkaa dataa ei ole aiemmin ollut mahdollista käyttää riskienarvioinnissa.

Mitä enemmän asiakkaista tiedetään, sen paremmin riskit voidaan laskea ja vakuutus hinnoitella. Näin myös asiakashankinta voidaan kohdentaa niihin parhaisiin ja vähäriskisimpiin asiakkaisiin.

Professori myös uskoo, että vakuutusten hinnoitteluun on tulossa suuria muutoksia.

- Uskon, että älyvakuutukset tulevat tuomaan monellekin ihmiselle paljon halvempia vakuutuksia.

Kun vakuutusyhtiön riski on pienempi, myös vakuutusmaksujen pitää olla alhaisemmat. Professori kuitenkin ennustaa, että voi myös käydä niin, että osa meistä ei enää saa vapaaehtoisia vakuutuksia enää lainkaan, koska kerätty yksilötason tieto on niin tarkkaa.

Ottaisinko älyvakuutuksen?

KYLLÄ - JOS

  • Liikut, syöt terveellisesti ja olet muutenkin terve - tai kykenet elämäntaparemonttiin.
  • Olet valmis jakamaan tietojasi vakuutusyhtiölle.
  • Haluat käyttää rannekketta, älypuhelinta tai muuta laitetta, joka mittaa askeliasi, sykettäsi, ruokailutottumuksiasi ja treeniäsi.
  • Arvostat alennuksia ja etuja.
  • Kaipaat tukea, vinkkejä ja yhteisöllisyyttä vakuutusyhtiöltäsi.

EI - JOS

  • Et syystä tai toisesta pysty liikkumaan tai syömään tavalliseen tapaan tai sinulla on joku asiaa vaikeuttava sairaus tai ominaisuus.
  • Et halua luovuttaa tietojasi vakuutusyhtiölle tai sen kumppanille.
  • Et viitsi jatkuvasti seurata aktiivisuuttasi älylaitteilla tai et esimerkiksi työssäsi saa käyttää seurantalaitetta.
  • Et kaipaa ulkopuolista neuvontaa ja vinkkejä.

Tulevaisuuden vakuutusyhtiö voi olla Facebook- tai Google

Tampereen yliopiston johtamiskorkeakoulun tutkimusjohtaja Olli-Pekka Ruuskanen ennustaa, että älyvakuutukset tulevat muuttamaan vakuutuskenttää radikaalisti, eikä pelkästään henkilövakuutusten saralla.

Nyt jo esimerkiksi Iso-Britanniassa on markkinoilla ajotavan huomioivia autovakuutuksia, joissa auton mittauslaitteiden antama tieto määrittää vakuutuksen hinnan. Mitä vähemmän ja turvallisemmin ajat, sen pienemmät vakuutusmaksusi ovat.

Ruuskasen mukaan myös perinteiset vakuutusyhtiöt saattavat joutua siirtymään syrjään.

- Facebookissa on syntynyt erilaisia uusia startuppeja, jotka haluavat haastaa vanhat vakuutusyhtiöt käyttämällä sosiaalisen median tuottamaa aineistoa hinnoittelussa ja asiakasvalinnassaan.

Tulevaisuuden vakuutusyhtiösi voikin olla joku sosiaalinen media, joka valitsee asiakkaansa vaikkapa tämän käyttämien hakusanojen tai sosiaaliseen mediaan päivitettyjen statusten perusteella.

- Tämä big data voi perustavalla tavalla muuttaa koko vakuutusmarkkinoiden rakennetta niin, että meillä on yhtäkkiä googlevakuutus, facebookvakuutus sen sijaan että meillä on perinteisen vakuutusyhtiön palvelu, Ruuskanen kertoo.

- Kiinassa esimerkiksi verkkokauppa Alibaballa on oma vakuutusyhtiö ja Google on käynnistänyt Yhdysvalloissa hintavertailupalvelun eri vakuutuksille, Ruuskanen kertoo.

Uusissa älyvakuutuksissa vakuutusyhtiöt saavat rahanarvoisia terveystietojamme käyttöönsä jopa ilmaiseksi. Nähtäväksi jää mihin kaikkeen tätä tietoa tullaan käyttämään ja kuinka tarkkaan meidän liikkeitämme jatkossa seurataan.

  • Kuningaskuluttaja loppuu – meteli jatkukoon

    Kunkun toimitus kiittää ja kumartaa.

    Niin se nyt on – Yleisradion pitkäaikainen kuluttajaohjelma Kuningaskuluttaja loppuu. Kehitystauolle jäänyt ohjelma ei palaa torstai-iltojen televisioon. Myöskään Kuningaskuluttajan verkkosivuille ei enää tehdä uutta sisältöä ja ohjelman sosiaalisen median kanavat suljetaan. Kuningaskuluttajan verkkosivujen sisältö tietysti jää verkkoon käytettäväksi.

  • Kokonaisvaltainen näöntutkimus optikolla teetetty ja kaikki kunnossa?

    Optikon tekemä laaja näöntutkimus on vain suuntaa antava.

    Silmälasiliikkeiden optikot ovat laajentaneet toimenkuvaansa silmälasien määräämisestä “laajempaan silmäterveyden seurantaan”. “Helpot, halvat ja nopeat” näöntutkimukset houkuttelevat kuluttajaa edullisuudellaan. Harva kuitenkin hoksaa, että esimerkiksi silmänpohjakuvaus on optikon tekemänä vain suuntaa antava.

Kuningaskuluttaja

  • Kuningaskuluttaja loppuu – meteli jatkukoon

    Kunkun toimitus kiittää ja kumartaa.

    Niin se nyt on – Yleisradion pitkäaikainen kuluttajaohjelma Kuningaskuluttaja loppuu. Kehitystauolle jäänyt ohjelma ei palaa torstai-iltojen televisioon. Myöskään Kuningaskuluttajan verkkosivuille ei enää tehdä uutta sisältöä ja ohjelman sosiaalisen median kanavat suljetaan. Kuningaskuluttajan verkkosivujen sisältö tietysti jää verkkoon käytettäväksi.

  • Youtube-mainontaa sipsipalkalla

    Youtube-markkinoinnin pelisäännöt puuttuvat.

    Youtube-markkinoinnissa pelisääntöjä ei vielä ole. Videoiden tekijät eli tubettajat ovat usein nuoria - ja heidän seuraajansa vieläkin nuorempia. Mainostajista erityisesti vaate- ja meikkifirmat ovat löytäneet tubettajat, joille tarjotaan tuotteita mainosvideoita vastaan. Tube-suosikit IinaPS, Tume ja Lakko saavat yhteistyöehdotuksia laidasta laitaan.

  • Näin korjaat itse vetoketjun

    Kuinka korjata vetoketju ilman että sitä tarvitsee vaihtaa?

    Vetoketjut ovat vaatteen tai laukun ainoita liikkuvia osia. Siksi ne menevät useimmiten rikki ensimmäisenä. Vetoketjun vaihtaminen uuteen on työlästä puuhaa. Se vaatii sekä taitoa että ompelukoneen. Helpommallakin voi päästä.

  • Näin kilpailutat sähkön hinnan

    Tarkista kuitenkin todellinen vuosikustannus yhtiöstä.

    Yllättävän harva kuluttaja tarttuu mahdollisuuteen säästää sähkölaskussaan. Katso miten helppoa kilpailuttaminen on käytännössä.

  • Hyötykasvit parvekkeella: ravintoa ja silmänruokaa

    Syötävätkin kasvit jalostetaan yhä kauniimmiksi.

    Keittiöpuutarhan tai hedelmä- ja marjatarhan perustamiseen ei tarvita enää välttämättä maatilkkua tai viljelypalstaa. Monimuotoisen hyötypuutarhan saa myös omalle parvekkeelle. Pihi puutarhuri ehtii vielä kylvöhommiinkin.

  • Kesän ötököitä torjutaan järein myrkyin

    Luonnonmukaisia vaihtoehtoja ei kaupoissa juuri ole.

    Marketin hyllystä löytyy metrikaupalla valmisteita, jotka tappavat lentäviä ja ryömiviä ötököitä tai kasveja vaivaavia tuholaisia. Kymmenen valmisteen tarkastelu paljasti, että oikeasti luonnonmukaisia vaihtoehtoja ei kaupoissa juuri ole.

  • Kymmenen kysymystä reilusta matkailusta

    "Se ettei matkusteta mihinkään, ei ole kestävin vaihtoehto."

    Reilu matkailu, jossa turismin ja matkailun aiheuttamia epäkohtia pyritään minimoimaan, on monelle tuttu ideatasolla. Mutta mitä se konkreettisesti tarkoittaa? Videolla Turre Turisti matkailee reilusti Helsingissä. Pyysimme myös Reilun matkailun yhdistykseltä vastaukset kymmeneen kysymykseen, jotka stressaavat lomailijoita eniten.

  • Kuntotarkastus ei pelastanut homepommilta

    Tarkastusraportissa ei ainuttakaan ”riskirakennetta.”

    Vantaalaisperheen taloa mainostettiin hyväkuntoiseksi. Kuntotarkastaja ei merkinnyt raporttiin yhtään riskirakennetta. Korjaamiseen ja selvityksiin on kuitenkin mennyt 200 000 euroa. Talon omistaja kehottaakin lukemaan kuntotarkastusraporttia kuin piru raamattua.

  • Katsastaja: Lunastusautojen turvallisuudesta ei takeita

    Katsastaja joutuu tekemään päätökset purkamatta ajoneuvoa.

    Timo Ojala K1 Katsastajista haluaisi tiukentaa lunastusautojen korjaamisen valvontaa. Ojalan mukaan lunastusautojen korjauksen kontrollointi on katsastajille epämieluisa tehtävä, koska autojen turvallisuutta ei voi taata katsastajan keinoin.

  • Hakkerit vievät jättimäisiä määriä luottokorttitietoja

    Kuluttajan ei kuitenkaan kannata pelätä hakkeria. Kortin haltija ei lähtökohtaisesti joudu vastuuseen vahingosta, jos hakkeri vie korttitiedot ja onnistuu hyödyntämään niitä. Luottokorttilaskuja pitää kuitenkin seurata ja ilmoittaa viivyttelemättä epäilyttävistä tapahtumista.

  • Pelko myy, mutta mitä meidän oikeasti pitäisi pelätä?

    Eniten pelkäävät usein ne, joilla pelkoon on vähiten syytä.

    Itselleen ja läheisilleen on helppo ostaa turvaa kaupasta. Tuotteita löytyy muutaman kympin turvasumuttimista satojen ja tuhansien eurojen hälytinjärjestelmiin. Pelko myy, mutta pelossa on myös paradoksi: ne jotka pelkäävät eniten, ovat pienimmässä vaarassa joutua rikoksen kohteeksi. Katso video siitä, mitä ja miten meille pelolla myydään.

  • iPhone eurolla — aikuisten oikeastiko?

    Ensin urkitaan käyttäjän tekniset tiedot, lopussa tilausansa

    Euroopan kuluttajaviranomaiset ovat helisemässä uskomattoman upeiden tarjousten takia. Miljoonia liki ilmaisia älypuhelimia, taulutelevisioita, merkkilenkkareita ja hyvinvointirannekkeita tunkee kuluttajien sähköposteihin ja Facebookin uutisvirtaan. Vaikka kaikki tietävät, että onnenpotkut ovat äärimmäisen epätodennäköisiä, silti moni hullaantuu kun huikea tarjous osuu omalle kohdalle.

  • Kotitalouksien hävikkiruoasta yhtä isot ilmastovaikutukset kuin 100 000 auton päästöistä

    Neljänneksellä ruokahävikistä ruokkisi kaikki aliravitut.

    Jääkaapin ylähyllyllä on vanhaksi mennyttä ruokaa eikä viime viikon illallisjämiä syönyt kukaan. On pakko heittää pois ja kompostiin. Taas. Juuri näin syntyy ruokahävikki. Ruoan haaskauksen mittasuhteet ovat jo ekologisesti ja taloudellisesti kestämättömät. EU:n alueella heitetään pois vuosittain 88 miljoonaa tonnia ruokaa, noin viidennes tuotetusta.

  • Näin säilytät hedelmiä ja kasviksia oikein

    Etyleeni ja lämpötila vaikuttavat oikeaan säilytykseen.

    Rahaa säästyy ja ruokahävikki vähenee, kun juurekset, vihannekset ja hedelmät säilyttää oikein. Säilymisessä kannattaa ottaa huomioon oikea lämpötila sekä hedelmistä erittyvä etyleeni-kaasu.

  • Vanhaakin ruokaa voi syödä

    Testasimme voiko kolme päivää yliaikaisia ruokia syödä.

    Miten uskollisesti elintarvikkeiden viimeistä käyttöpäivää ja parasta ennen -merkintää pitäisi noudattaa? Johtopäätös oli, että kolme päivää yliaikaista ruokaa voi yleensä syödä.