Maarit Åström
Yle
Itsestään huolehtivat ihmiset ovat vakuutusyhtiöille parempia asiakkaita, jotka sairastavat vähemmän ja elävät pidempään. Elintapojen mittaamiseen perustuvat älyvakuutukset mullistavat vakuutusyhtiöiden mahdollisuudet arvioida ja hinnoitella vakuutusten riskejä. Hyvä asiakas voi jatkossa saada vakuutuksensa aiempaa halvemmalla, huono asiakas ei ehkä saa vakuutusta lainkaan. Tulevaisuuden vakuutusyhtiö voi myös olla vaikkapa sosiaalisen median palvelu.
Paremmat asiakkaat sairastavat vähemmän ja elävät pidempään. Mitä pienempi riskinen olet, sen enemmän vakuutusyhtiösi sinusta hyötyy, koska vakuutuskorvauksia sinulle ei todennäköisesti tarvitse maksaa.
Olisitko sinä valmis paljastamaan vakuutusyhtiöllesi mitä syöt, miten nukut tai kuinka paljon ja millä sykkeellä liikut? Suostuisitko jatkuvaan seurantaan älykännykkäsi tai sykemittarisi avulla? Entäpä jos saisit vaivanpalkaksi halvemmat vakuutusmaksut tai vaikkapa alennusta verenpainemittarista, kuntosalivuoroista tai lennoista?
Sinuun ja terveyteesi kannattaa satsata, kunhan vain olet itse valmis mitattavaksi.
Mitä terveellisemmin todistetusti elät, sen pienemmät vakuutusmaksut tai muut edut voit vakuutusyhtiöltäsi saada. Sinuun ja terveyteesi kannattaa satsata, kunhan vain olet itse valmis mitattavaksi - ja parantamaan tapasi.
Vakuutusyhtiöt ympäri maailmaa kehittävät uusia vakuutustuotteita, joiden ideana on kerätä tietoa vakuutettujensa eläntavoista esimerkiksi aktiivisuusrannekkeella tai älykännykän sovelluksella. Maailmalla tunnetuin älyvakuutus on Etelä-Afrikkalainen Discoveryn tuote Vitality, joka on levinnyt Yhdysvaltoihin, Britanniaan ja Kiinaan. Suomessa älyvakuutuksia ovat kokeilleet LähiTapiola ja OP.
Vitality -ohjelmassa vakuutusyhtiö kerää asiakkaan terveyteen ja kuntoiluun liittyviä tietoja. Asiakas puolestaan ansaitsee asiakasbonuksia siitä, että käyttäytyy terveellisesti, käy kuntosalilla, terveystarkastuksissa ja pitää huolta itsestään. Näitä bonuksia voi hyödyntää vaikkapa lento- tai ruokaostoksilla.
LähiTapiolalta tarjouksia ja tapahtumia, OP antaa alennuksia vakuutusmaksuista
LähiTapiolan älyhenkivakuutuspilotti loppui tammikuussa. Pilotti oli menestys ja nyt samainen tuote on otettu yhtiön viralliseen tuotevalikoimaan. Yhtiön nettisivuilta ei enää edes löydy tavallista perushenkivakuutusta.
- Verkkokaupassa tarjoamme Älyhenki-tuotetta. Muut asiakastarpeen mukaan räätälöidyt ratkaisut ovat saatavissa asiantuntijoiltamme perinteisten jakelukanavien kautta, kuten paikallistoimistoista tai soittamalla, kertoo LähiTapiola Henkivakuutusyhtiön projektijohtaja Ville Niiranen.
LähiTapiolan älyhenkivakuutuksessa asiakas saa perinteisen henkivakuutuksen lisäksi aktiivisuusrannekkeen, sähköisen terveystarkastuksen ja itsevalmennusohjelman.
Alennuksia varsinaisiin vakuutusmaksuihin ei LähiTapiolalta saa, vaikka asiakkaan mittaustulokset päätyvät vakuutusyhtiön käyttöön, mutta erilaista hyvinvointitietoa sekä kumppaneiden tarjouksia terveystuotteista on kyllä tarjolla.
Lisäksi älyhenkivakuutusasiakkaille järjestetään yhteisiä tapahtumia ja kilpailuja.
Halusimme palkita asiakasta, joka aktivoituu pitämään omasta terveydestään huolta.
OP pilotoi OPn Syke nimistä älyvakuutusta. Kyse on eräänlaisesta tapaturmavakuutuksesta, jossa porkkanana ovat alhaisemmat vakuutusmaksut. Jos syön tarpeeksi terveellisesti, liikun tai treenaan riittävästi, saan alennusta seuraavan kuukauden vakuutusmaksusta.
- Me halusimme palkita asiakasta, joka aktivoituu pitämään omasta terveydestään huolta, kertoo Hanna Hartikainen OP Vahinkovakuutuksen henkilöasiakkaista vastaava johtaja.
Mittaava asiakas on parempi asiakas
Vakuutusyhtiöt uskovat, että terveet, itsestään huolehtivat, älyvakuutusasiakkaat tulevat halvemmiksi kuin tavalliset asiakkaat. LähiTapiolan mukaan 60 prosenttia terveydestä muodostuu elintavoista, 30 prosenttia geeniperimän ja 10 prosenttia ympäristön vaikutuksesta.
- Kyllä me uskotaan että ihmiset jotka huolehtivat itsestään ovat parempia asiakkaita ylipäätänsä, sanoo Niiranen.
Me haluamme tietää mitä ihmiset miettii ja miten elää.
Vakuutusyhtiöt haluavat tietää asiakkaastaan monenlaisia asioita: mitä asiakas syö, paljonko nukkuu tai liikkuu.
- Me haluamme tietää mitä ihmiset miettii ja miten elää. Me käytämme tätä tietoa vakuutusten kehittämiseen, kertoo LähiTapiolan Niiranen.
LähiTapiola kertoo käsittelevänsä asiakkailta keräämäänsä tietoa isona massana, josta yksittäistä asiakasta ei voi tunnistaa.
OP kertoo, ettei kumppaneiden sovelluksiin kerätty tieto siirry vakuutusyhtiölle ollenkaan. OP saa ainoastaan tiedon, onko asiakas saavuttanut tavoitteen vai ei.
- OPn Sykeen pilotti on toteutettu yhteistyössä erilaisten suomalaisten startupyritysten kanssa. Asiakkaiden tieto taltioituu laitteiden aplikaatioihin ja nämä yritykset käyttävät sitä tietoa. Mutta sinäänsä me ei kerätä sitä tietoa vakuutusyhtiönä, Hartikainen kertoo.
OP:llä on toki oikeus käydä kerättyä tietoa massana läpi niin ettei asiakkaita tunnisteta.
Osalle halvempia vakuutuksia - osalle ei vakuutusta lainkaan
Vakuutusyhtiöistä onkin tullut eräänlaisia terveydenseurannan tarjoustaloja. Osta vakuutus, niin saat terveysneuvontaa, halvempia mittauslaitteita ja yhteisöllisyyttä. Vakutuusyhtiöt eivät kuitenkaan järjestä keppijumppaa ja terveysneuvontaa hyvää hyvyyttään.
Tampereen yliopiston vakuutustieteiden professori Lasse Koskisen mielestä riskien arvioinnin tarkentuminen on perimmäinen syy älyvakuutustuotteiden kehittelyyn.
- Näin tarkkaa dataa, mitä älylaitteilla voidaan kerätä, ei ole aiemmin ollut mahdollista käyttää vakuutusten riskienarvioinnissa. Kaikki sellainen informaatio, jota voidaan hyödyntää riskinlaskennassa on hyödyllistä, sanoo Koskinen
Näin tarkkaa dataa ei ole aiemmin ollut mahdollista käyttää riskienarvioinnissa.
Mitä enemmän asiakkaista tiedetään, sen paremmin riskit voidaan laskea ja vakuutus hinnoitella. Näin myös asiakashankinta voidaan kohdentaa niihin parhaisiin ja vähäriskisimpiin asiakkaisiin.
Professori myös uskoo, että vakuutusten hinnoitteluun on tulossa suuria muutoksia.
- Uskon, että älyvakuutukset tulevat tuomaan monellekin ihmiselle paljon halvempia vakuutuksia.
Kun vakuutusyhtiön riski on pienempi, myös vakuutusmaksujen pitää olla alhaisemmat. Professori kuitenkin ennustaa, että voi myös käydä niin, että osa meistä ei enää saa vapaaehtoisia vakuutuksia enää lainkaan, koska kerätty yksilötason tieto on niin tarkkaa.
Ottaisinko älyvakuutuksen?
KYLLÄ - JOS
- Liikut, syöt terveellisesti ja olet muutenkin terve - tai kykenet elämäntaparemonttiin.
- Olet valmis jakamaan tietojasi vakuutusyhtiölle.
- Haluat käyttää rannekketta, älypuhelinta tai muuta laitetta, joka mittaa askeliasi, sykettäsi, ruokailutottumuksiasi ja treeniäsi.
- Arvostat alennuksia ja etuja.
- Kaipaat tukea, vinkkejä ja yhteisöllisyyttä vakuutusyhtiöltäsi.
EI - JOS
- Et syystä tai toisesta pysty liikkumaan tai syömään tavalliseen tapaan tai sinulla on joku asiaa vaikeuttava sairaus tai ominaisuus.
- Et halua luovuttaa tietojasi vakuutusyhtiölle tai sen kumppanille.
- Et viitsi jatkuvasti seurata aktiivisuuttasi älylaitteilla tai et esimerkiksi työssäsi saa käyttää seurantalaitetta.
- Et kaipaa ulkopuolista neuvontaa ja vinkkejä.
Tulevaisuuden vakuutusyhtiö voi olla Facebook- tai Google
Tampereen yliopiston johtamiskorkeakoulun tutkimusjohtaja Olli-Pekka Ruuskanen ennustaa, että älyvakuutukset tulevat muuttamaan vakuutuskenttää radikaalisti, eikä pelkästään henkilövakuutusten saralla.
Nyt jo esimerkiksi Iso-Britanniassa on markkinoilla ajotavan huomioivia autovakuutuksia, joissa auton mittauslaitteiden antama tieto määrittää vakuutuksen hinnan. Mitä vähemmän ja turvallisemmin ajat, sen pienemmät vakuutusmaksusi ovat.
Ruuskasen mukaan myös perinteiset vakuutusyhtiöt saattavat joutua siirtymään syrjään.
- Facebookissa on syntynyt erilaisia uusia startuppeja, jotka haluavat haastaa vanhat vakuutusyhtiöt käyttämällä sosiaalisen median tuottamaa aineistoa hinnoittelussa ja asiakasvalinnassaan.
Tulevaisuuden vakuutusyhtiösi voikin olla joku sosiaalinen media, joka valitsee asiakkaansa vaikkapa tämän käyttämien hakusanojen tai sosiaaliseen mediaan päivitettyjen statusten perusteella.
- Tämä big data voi perustavalla tavalla muuttaa koko vakuutusmarkkinoiden rakennetta niin, että meillä on yhtäkkiä googlevakuutus, facebookvakuutus sen sijaan että meillä on perinteisen vakuutusyhtiön palvelu, Ruuskanen kertoo.
- Kiinassa esimerkiksi verkkokauppa Alibaballa on oma vakuutusyhtiö ja Google on käynnistänyt Yhdysvalloissa hintavertailupalvelun eri vakuutuksille, Ruuskanen kertoo.
Uusissa älyvakuutuksissa vakuutusyhtiöt saavat rahanarvoisia terveystietojamme käyttöönsä jopa ilmaiseksi. Nähtäväksi jää mihin kaikkeen tätä tietoa tullaan käyttämään ja kuinka tarkkaan meidän liikkeitämme jatkossa seurataan.
