Lauri Miettinen
Yle
Nuku yösi hyvin, piilovirhevakuutus turvaa talokauppasi, lupaili Raksystemsin vakuutusesite. Vakuutuskorvauksia on kuitenkin rajattu kovalla kädellä. Uudet vakuutusehdot jättävät vakuutuksen ottajan taistelemaan korvauksista urakoitsijan kanssa. Vakuutuskorvauksen voi saada urakoitsijan vastuuajan jälkeen tai konkurssitilanteessa.
Omakotitalon myyjällä on ankara vastuu. Hän voi joutua maksamaan isoja korvauksia salaisista vioista, joita kukaan ei tiennyt ennen kauppaa. Esimerkiksi alapohjan lahovika on usein korvattava virhe.
Korvausvelvollisuus tulee maakaaresta, mutta yksittäiset tapaukset ovat tulkinnanvaraisia. Siksi talokaupat poikivat kalliita oikeusriitoja.
Rakennusalan asiantuntijayritys Raksystems markkinoi ratkaisua riitojen minimoimiseksi. Yhtiö kaupittelee piilovirhevakuutusta, joka lupaa korvata talokaupan jälkeen ilmenneitä salaisia virheitä.
Korjataanko siis kaikki yllätysviat aina vakuutusyhtiön rahalla? Ei ihan niinkään. Raksystemsin markkinoima vakuutus kuittaa varmastikin kulut joskus, mutta se myös vuotaa useasta kohtaa kuin kaakelisauma.
Korjauksia omaan piikkiin
Erään vantaalaisperheen talo paljastui homepommiksi, jonka korjauksiin ja selvityskuluihin on palanut noin 200 000 euroa. Piilovirhevakuutus on korvannut noin 50 000 euroa.
Korvauksia verottavat vakuutuksen rajaukset, ikävähennykset ja omavastuut. Esimerkiksi luvatta rakennetun kodinhoitohuoneen muuttaminen ei kuulunut vakuutukseen.
Moniongelmaisesta talosta selvisi myös, että piha alkoi upottaa keväällä kosteuden myötä. Maamassojen vaihto ei mennyt vakuutukseen. Kaikkia kunnostuksia ei voi lukea piilovirheiden korjaukseksi.
Vantaalaisperheen talokaupat tehtiin vuonna 2010, eivätkä Raksystemsin piilovirhevakuutuksen ehdot enää ole samat. Mutta uudessakin vakuutuksessa riittää rajauksia.
Vakuutusehdot kannattaakin lukea etukäteen suurennuslasin kanssa.
Vantaalaisperhettä hiertää myös näkemysero talon myyjän kanssa. Myyjä on korvannut korjauksista noin 24 000 euroa– ihan liian vähän perheenisän mielestä.
Hän on harkinnut lisäkorvausten hakemista käräjien kautta - paikasta, jonne joutumiselta vakuutuksen nimenomaan pitäisi suojata!
Vantaalaismies olisi myös toivonut, että kuntotarkastus olisi paljastanut enemmän puutteita jo ennen talokauppaa. Käräjäreissusta myyjää vastaan hän on luopunut, koska lopputulos on epävarma.
Lukuisia rajauksia
Raksystems Insinööritoimisto on tunnettu kuntotarkastuksistaan. Raksystemsin kauppaaman piilovirhevakuutuksen saa, jos taloon tehdään myös Raksystemsin kuntotarkastus.
Varsinainen vakuutuksen antaja on ollut vuodesta 2015 brittiläinen Lloyd´s, eivätkä tässä jutussa käsitellyt tapaukset koske sitä.
Raksystemsin toimitusjohtaja Marko Malmivaara arvioi, että vuosittain piilovirhevakuutuksia on otettu noin 500 – 600 kappaletta. Korvauksia on maksettu vuosittain noin 30 -40 tapauksessa yhteensä noin puoli miljoonaa euroa.
Piilovirhevakuutuksia saa omakotitaloihin ja myös muihin asuntoihin. Omakotitalon myyjän ottama vakuutus on nimeltään ”Raksystems Kauppaturva”. Se maksaa 1950 euroa viideksi vuodeksi.
Myös talon ostaja voi ottaa piilovirhevakuutuksen.
Hankalia vakuutuspykäliä
Pienten pränttien tavaaminen vakuutusehdoista paljastaa, että piilovirhevakuutuksen korvauksia on rajoitettu kovalla kädellä.
Helsinkiläinen rouva myi talon vuonna 2013. Myöhemmin talon ostaja purki kellarista öljysäiliön ja huomasi, että säiliön taakse oli tihkunut vettä. Syyksi selvisi salaojituksen toimintahäiriö.
Talon myyjällä oli Raksystemsin markkinoima piilovirhevakuutus. Vakuutus ei rouvan yllätykseksi korvannut salaojaongelmaa.
Raksystemsin kuntotarkastaja oli suosittanut salaojien toiminnan selvittämistä lisätutkinnalla. Kuntotarkastaja ei itse voinut varmistaa salaojien toimintaa, koska salaojien tarkastuskaivot eivät olleet esillä.
Silloisten vakuutusehtojen mukaan vahinkoa ei korvata, jos kyseiseen rakenteeseen ei ole tehty kuntotarkastajan suosittamaa lisäselvitystä ennen talokauppaa.
Lisäselvitys olisi todennäköisesti ollut haastava homma, koska oli talvi. Salaojien tarkastuskaivojen kannet ovat usein maan alla. Niiden kaivaminen esiin sydäntalvella voi vaatia roudansulatuspalvelun tilaamista.
Helsinkiläisrouvan mielestä kuntotarkastajan olisi pitänyt kertoa siitä, että suositukset jatkotutkimuksista voivat johtaa dramaattisiin seurauksiin eli vakuutuskorvauksen epäämiseen.
Raksystemsin toimitusjohtaja Marko Malmivaaran mukaan vakuutusehtojen yksityiskohtainen selostus ei ole kuntotarkastajan tehtävä.
Hänen mukaansa merkittävimmät vakuutuksen rajaukset löytyivät asiakkaan saamasta esitteestä ja lisätietoja saa vakuutushenkilöstöltä.
Urakoitsijan virhettä ei korvata
Raksystemsin markkinoima piilovirhevakuutus on nykyään Suomessa ainoa laatuaan. Sitä uudistettiin viime vuonna laajasti. Vakuutussuojaa parantaa mm. ikävähennysten poisto. Nyt mukana on myös LVIS -tekniikka.
Vakuutusehdoissa riittää edelleen pureksittavaa ja epäselviä kohtia. Pykälien mukaan kaupanteon aikana olleita ”ilmeisiä virheitä” ei korvata. Mikä sellainen on?
Vakuutuksenantaja Lloyd´sin puolesta puhuu nyt yhteistyökumppani S&P Underwriting Agency. S&P sanoo, että kyse on ilmeisestä virheestä, jos vakuutuksen ottaja on pantannut tietoa tai valahdellut kuntotarkastuksen yhteydessä tehtyihin kysymyksiin.
Vakuutusehtojen mukaan myöskään urakoitsijan tekemiä työvirheitä ei korvata. Nyt S&P sanoo, että ehdot on kirjoitettu puutteellisesti ja niitä aiotaan korjata.
S&P:n mukaan urakoitsijalla itsellään on velvollisuus korjata virheitään lain tai sopimuspykälien nojalla. Mutta piilovirhevakuutus saattaa korvata myös urakoitsijan virheen esimerkiksi silloin, kun urakoitsija on konkurssissa tai urakoitsijan vastuuaika on ohi, lupaa S&P.
Konkurssiin menneen rakennusyhtiön työvirheet luvataan korvata, jos ne ovat vakuutusehtojen mukaisia piilovirheitä.
Siis ensin tulee kääntyä urakoitsijan puoleen, jos vaikka salaojafirma tyri asennukset.
Lue lisää:
Kuntotarkastus ei pelastanut homepommilta
Vantaalaisperheen taloa mainostettiin hyväkuntoiseksi. Kuntotarkastaja ei merkinnyt raporttiin yhtään riskirakennetta. Korjaamiseen ja selvityksiin on kuitenkin mennyt 200 000 euroa. Talon omistaja kehottaakin lukemaan kuntotarkastusraporttia kuin piru raamattua.
Muokattu 17.11.2016: Lisätty lause: Vantaalaisperheen talokaupat tehtiin vuonna 2010, eivätkä Raksystemsin piilovirhevakuutuksen ehdot enää ole samat.
Täsmennetty lause Varsinainen vakuutuksen antaja on brittiläinen Lloyd´s muotoon Varsinainen vakuutuksen antaja on ollut vuodesta 2015 brittiläinen Lloyd´s, eivätkä tässä jutussa käsitellyt tapaukset koske sitä.
Lisätty lause Konkurssiin menneen rakennusyhtiön työvirheet luvataan korvata, jos ne ovat vakuutusehtojen mukaisia piilovirheitä.
Muokattu 21.11.2016: Lisätty lause: Vakuutuskorvauksen voi saada urakoitsijan vastuuajan jälkeen tai konkurssitilanteessa.
