Hyppää pääsisältöön

Maksatko asuntolainaasi liian nopeasti?

kuvassa myytävän asunnon pohjapiirros
kuvassa myytävän asunnon pohjapiirros Yle Oppiminen,Julia Thurén: Melkein kaikki rahasta

Suomalaiset ottavat nykyään 25 vuoden asuntolainoja ja heidän varallisuutensa on kiinni omassa kodissa. Ruotsissa velkaa ei pelätä samalla tavalla, ja osakkeiden omistaminen on arkipäivää. Kumpi malli on kannattavampi?

Suomalaiset ovat tunnollisia asuntolainan maksajia, ja lainat maksetaan muihin maihin verrattuna nopeasti: Viime vuosina yleisimmäksi takaisinmaksuajaksi pankin kanssa on sovittu 25 vuotta.

Tämä tarkoittaa monille niin suuria takaisinmaksueriä, ettei kotitaloudelle jää rahaa sijoittaa varojaan muualle. Jos ihmiselle tulee äkillinen rahantarve, asunnosta ei oikein voi myydä vaikkapa eteistä ja jättää loppuja itselleen. Rahasto- ja osakesijoituksissa tilanne on eri: niiden kohdalla sijoittaja voi myydä osan pois ja jättää loput sijoitukseen.

– Mikäli kotitaloudella on varaa sijoittaa, sijoitusten hajauttaminen on hyvä asia. Jos sen tekee velkarahalla eli sen kustannuksella, ettei maksa asuntolainaansa pois, riskit kuitenkin kasvavat, sanoo Suomen Pankin vanhempi ekonomisti Hanna Putkuri.

Ruotsalaiset eivät välttämättä lyhennä lainaansa ollenkaan

Ruotsissa tilanne on toinen. Aiemmin ruotsalaiset eivät välttämättä maksaneet ollenkaan lainan pääomaa pois, vaan pelkästään korkoja. Näin heille on jäänyt rahaa laitettavaksi pörssisijoituksiin. Tosin nyt monelle asuntolainalle on asetettu lyhennysvaatimus: jos asuntolaina on suuri verrattuna asunnon arvoon tai kotitalouden tuloihin, sitä pitää maksaa tiettyyn pisteeseen saakka.

Kumpi on parempi ratkaisu: se, että maksaa lainan parissa kymmenessä vuodessa pois vai että jättää maksut hamaan tulevaisuuteen?

– Taloustieteilijän näkökulmasta ei ole yhtä yksittäistä takaisinmaksuaikaa, joka olisi koettu kansantalouden tai kotitalouden kannalta parhaimmaksi, Putkuri sanoo.

Sen sijaan hän näkee riskinä sen, ettei lainaa ala lyhentää heti alkuvaiheessa: Silloin lainaa on yleensä kaikkein eniten suhteessa tuloihin. Mikäli korot lähtevät nousuun – ja todennäköisesti ne jossain vaiheessa lähtevät – kotitalous saattaa ajautua maksuvaikeuksiin. Tästä syystä Suomen Pankki suosittelee edelleen nimenomaan suomalaista tapaa maksaa lainaa: heti alusta alkaen ja säännöllisesti, mielellään 25 vuodessa pois.

Pitkä laina on kallis laina

No mitä sitten, kun ne korot nousevat? Lainan ottaja voi suojautua korkojen nousulta esimerkiksi niin, että maksutavaksi sovitaan kiinteä tasaerä, jolloin kuukausierä pysyy samana, mutta korkojen noustessa laina pitenee. Tämä on houkuttelevaa, mutta tarkoittaa myös sitä, että pankille tulee maksettua pitkällä aikavälillä enemmän korkoja. Annuiteettilainoissa taas kuukausierä kasvaa koron kasvaessa, mutta laina-aika pysyy samana.

Viime aikoina pankit ovat alkaneet tarjota pitkiä, esimerkiksi 30 vuoden asuntolainoja. Putkuri ei kuitenkaan erityisemmin kannusta tarttumaan tällaisiin lainoihin.

On kiinnostavaa, että vielä 1990-luvulla asuntolainat maksettiin 10–15 vuodessa takaisin. 2000-luvulla luku on kasvanut pariin kymmeneen vuoteen. Samaan aikaan myös asuntojen hinnat ovat nousseet Suomessa.

– On kiinnostavaa miettiä, kumpi vaikuttaa kumpaan. Varmasti se, että velka-ajat ovat pidentyneet on vaikuttanut siihen, että myös asuntojen hinnat ovat nousseet.

Onkin mahdollista, että pidemmät, esimerkiksi 30 vuoden asuntolainat tulevat entistä tavallisemmaksi. Finanssivalvonta on kuitenkin suositellut, että pankit testaisivat ihmisten takaisinmaksukykyä nimenomaan 25 vuoden ajalla ja kuuden prosentin korolla. Näin ollen se, että ottaa pidemmän lainan ei automaattisesti tarkoita, että lainaa saisi enemmän.

No, mikä on vastaus otsikon kysymykseen?

Lyhyesti ja ytimekkäästi: Mikäli sinulla on 25 vuoden laina-aika, et luultavasti maksa sitä liian nopeasti. Mutta jos mahdollista, niin aina kannattaa säästää tai sijoittaa myös muualle.

Kuuntele podcast!

Asunnon ostaminen on yksi elämän isoimmista päätöksistä, joten on luonnollista, että sen tekeminen jännittää tai jopa ahdistaa. Toisaalta melko usein päätös on ainakin taloudellisesti fiksu. Kuuntee Melkein kaikki rahasta -podcastin jakso, jossa toimittaja-bloggaaja Julia Thurén juttelee asunotoja ostaneen ja myyneen Mari Piirosen kanssa siitä, mitä kannattaa huomioida asunnon ostamisessa ja asuntolainan kilpailuttamisessa. Jakso tarjoaa paljon vertaistukea asunnonostajalle!

Ylen rahaan keskittyvä podcast Julia Thurén: Melkein kaikki rahasta ruotii tuloja ja menoja, rahan jakamista parisuhteessa ja ystävien kesken, säästämistä ja sijoittamista sekä tarjoaa aiheisiin uusia, kiinnostavia näkökulmia. Tervetuloa kuuntelemaan podcastia ja lukemaan siihen liittyviä verkkojuttuja!

Kommentit