Hyppää pääsisältöön

Visa tapissa ja osamaksut odottamassa – 6 oivallusta, joilla Mirva pääsi velkakierteestä eroon

Nainen istuu nojatuolissa.
Nainen istuu nojatuolissa. Kuva: Mirva Kulmala nainen,Julia Thurén: Melkein kaikki rahasta

Mirva Kulmala eli vuosia niin, että rahat eivät millään tuntuneet riittävän. Vuosi sitten hän päätti opetella uudenlaisen asenteen rahaan ja maksaa tuhansien eurojen velat pois.

Nykyään sosionomi ja kahden lapsen äiti Mirva Kulmala, 40, ajattelee, että hänen 1660 euron nettopalkkansa riittää hyvään elämään. Itse asiassa summasta jää rahaa jopa säästöön.

Vielä muutama vuosi sitten näin ei ollut. Mirva oli katkera ja vihainen siitä, miksi kaikki on niin kallista ja loppukuu menee aina visalla.

Mirva muistaa, että hänellä on ollut opiskeluajoista asti tunne, että rahat eivät riitä. Vaikka hän teki tuplavuoroa vanhainkodissa, melkein koko palkka lähti tililtä heti palkkapäivänä.

Opintojen loppuvaiheessa Mirvalle tarjottiin luottokorttia, jonka hän päätti ottaa ystävän suosituksen takia. Ensimmäisinä vuosina Mirva ei kuitenkaan käyttänyt luottoa, sillä lapsuudessa häntä oli varoitettu velkaantumisen vaaroista.

Oivallus 1: Ympäristö määrittelee suhdetta rahaan. Jos kaikki tutut elävät velaksi, luoton käyttäminen arjessa alkaa tuntua normaalilta.

Kun Mirva meni naimisiin ja perusti perheen, ajatus luottokortin käyttämisestä alkoi löystyä. Kun rahat eivät loppukuusta riittäneet, hän maksoi luotolla satasen tai parinsadan laskut, jotka hän sai seuraavasta palkasta taas maksettua pois.

– Lapsien syntymän jälkeen emme pystyneet pitämään enää samaa elintasoa kuin kahdestaan. Emme kuitenkaan halunneet luopua mistään.

Lisäksi lapsille piti hankkia kaikenlaista uutena koko ajan. Mirva ajatteli tuolloin, että kalleus on yhtä kuin laadukkuus.

Yhden lainan kanssa saattaakin selvitä, mutta jos maksettavia muutaman kympin kuukausisummia kertyy sieltä täältä, kokonaiskuva jää helposti näkemättä.

Takuusäätiön viestintäpäällikkö Minna Mattila sanoo, että kun luottoa tarjotaan joka paikassa, eikä ihmisillä ole välttämättä tarpeeksi talouslukutaitoa sen hinnasta, velkaa kertyy helposti.

– Viimeiset vuodet erilaiset sitoumukset, kuten puhelimet, nettiliittymät ja viihdepalvelut ovat yleistyneet. Laskua tulee laskun perään, Mattila sanoo.

Hän on myös huomannut, että ihmiset ajattelevat, ettei ostoksia edes kannattaisi maksaa kerrallaan vaan osissa, vaikka tilillä olisi rahaa. Yhden lainan kanssa saattaakin selvitä, mutta jos maksettavia muutaman kympin kuukausisummia kertyy sieltä täältä, kokonaiskuva jää helposti näkemättä.

Näin kävi myös Mirvalle, joka alkoi ostaa asioita osamaksulla.

– Tutut perheet alkoivat puhua, että eihän perhe-elämästä selviä ilman osamaksuja. Aloin ajatella, että ne ovat normaali osa elämää.

Lopulta Mirvalla oli noin 10 000 euroa velkaa eri paikkoihin. Hän sisuuntui ja maksoi velat kiukulla pois parin vuoden aikana. Ja velkaantui heti uudestaan.

– Kun olin taas nollilla, ajattelumaailmani löystyi, ja elämä lähti menemään samaa rataa.

Oivallus 2: Pelkkä velkojen maksaminen ei riitä talouden tasapainoon saattamiseen. Tarvitaan perustavanlaatuinen päätös siitä, että hankintoihin säästetään etukäteen.

Pikkuhiljaa raha-asiat alkoivat kiinnostaa Mirvaa. Hän kävi työnsä puolesta erilaisissa koulutuksissa, joissa puhuttiin säästämisestä. Tarvittiin kuitenkin todellinen herätys, ennen kuin Mirva rupesi muokkaamaan kuluttamista tietoisesti.

– Vaihdoimme pankkia, ja siellä sanottiin, että minulla on niin paljon laskuja, etten saa luottokorttia. Siitä tuli valtava häpeä, sellainen pamaus.

Jälkikäteen Mirva pitää tätä hyvänä asiana.

Vuosi sitten, loppukesästä 2019 Mirva päätti lopettaa velkaantumisen ja päästä kaikista veloistaan eroon. Hän päätti tehdä asian julkisesti, ja perusti aiheesta @rahahuoli nimisen Instagram-tilin.

Tällä hetkellä Suomessa on yli 380 000 ihmistä, joilla on maksuhäiriömerkintä.

Mirva oivalsi, että perheen budjetti kannattaa tehdä kahdeksi viikoksi kerrallaan. Hänen ja hänen puolisona palkka tulee eri aikana kuusta, ja tällainen palkasta palkkaan aikajänne tuntui hallittavalta.

Minna Mattila sanoo, ettei ole mitään tarkkaa määritelmää sille, kuka on ylivelkaantunut tai velkaantunut yli maksukykynsä. Tällä hetkellä Suomessa on yli 380 000 ihmistä, joilla on maksuhäiriömerkintä. Tämä ei kuitenkaan kerro koko totuutta, sillä on monia, jotka sinnittelevät ilman merkintää, vaikka velkaa tuntuu olevan liikaa.

– Paras määritelmä on se, että jos ihminen itse kokee, ettei hän kykene suoriutumaan veloistaan, hän on liian velkaantunut. Toisaalta kaikki eivät tunnista maksuvaikeuksiaan, mutta ulkopuolinen huomaa sen esimerkiksi toistuvista laskurästeistä, ruuan ostosta luotolla velan maksusta aina uudella velalla.

Oivallus 3: Velkojen vyöryttäminen on palkitseva tapa maksaa velkoja eri paikkoihin.

Kun Mirva alkoi maksaa velkojaan, hänellä oli maksuja kahdeksaan eri paikkaan. Oli Klarnan osamaksua, oma ja lasten puhelimet osamaksulla, Bank of Norwegianin kalliskorkoinen luottokortti, autovelkaa ja niin edelleen.

Mirva perehtyi velkojen vyöryttämiseen. Se tarkoittaa sitä, että lyhentää minimisumman kaikkia velkoja koko ajan, mutta valitsee yhden velan, jota maksaa enemmän kerrallaan pois. Tämä voi olla vaikka korkeakorkoisin velka tai sitten pienin veloista. Kun ensimmäisen velan on saanut maksettua pois, alkaakin maksaa siihen aiemmin menneellä summalla seuraavaa velkaa, eli vyöryttää sitä pienemmäksi.

Monet ovat helpottuneita, että heille annetaan lupa siihen, ettei tarvitse enää sinnitellä ja taistella, vaan joku muu alkaa setviä asioita.― Minna Mattila, Takuusäätiö

– Entinen Mirva olisi ajatellut, että tästä vapautui rahaa, minäpä tuhlaan sen!

Minna Mattilan mielestä on hyvä idea maksaa yksi lasku kerrallaan pois.

– Silloin, kun velkatilanne ei ole vielä riistäytynyt käsistä, voi riittää, kun laittaa hetken aikaa vyötä tiukemmalle. Tämän jälkeen arjessa jää taas enemmän rahaa käyttöön.

Takuusäätiön asiakkaat ovat kuitenkin yleensä sellaisia, joilla on kymmenien tuhansien eurojen velat niskassa monelta eri velkojalta. Tällöin omin avuin tai säästövinkeillä ei enää selviä, vaan Takuusäätiö neuvookin ihmisiä antamaan velkojen mennä ulosottoon. Tämä lopettaa velkaantumisen ja voi lähteä hakemaan velkajärjestelyä.

– Monet ovat helpottuneita, että heille annetaan lupa siihen, ettei tarvitse enää sinnitellä ja taistella, vaan joku muu alkaa setviä asioita.

Oivallus 4: Ota sovellukset apuun velkojen hahmottamisessa.

Mirva sai vyöryttämisen avulla velkansa lyhenemään. Hän jäi onnistumisen tunteeseen koukkuun ja halusi päästä kaikista veloista eroon mahdollisimman nopeasti.

Hän käytti sovellusta nimeltä Debt Payoff Planner. Sillä pystyy havaitsemaan, kuinka paljon nopeammin velat lyhenevät, jos lisääkin maksusuunnitelmaan ylimääräisen kympin. Välillä säästäväinen elämä kuitenkin raivostutti.

– Olin vihainen, kun piti maksaa osamaksua vaatteesta, joka oli jo mennyt rikki ja heitetty pois.

Sosiaalisessa mediassa näyttää siltä, että kaikilla muilla on varaa kaikkeen, vaikkei voi tietää, mikä on maksettu velalla.

Ylipäänsä Mirva on huomannut, että usein veloissa oleva ihminen on vihainen ympäristölle ja yhteiskunnalle omasta tilanteestaan.

– Sitä vain miettii, että miksi palkkani on niin pieni. Miksi kaikki on niin kallista? Oikeasti mutka oli silloin omassa mielessäni.

Aikaisemmassa työssään hän oli toiminut esihenkilönä ja saanut noin 1000 euroa enemmän palkkaa. Silti hänen taloudellinen tilanteensa oli ollut huonompi. Mirva tajusi, että ongelma oli hänen omassa päässään.

Hän päätti lopettaa vertailemisen muihin. Sosiaalisessa mediassa näyttää siltä, että kaikilla muilla on varaa kaikkeen, vaikkei voi tietää, mikä on maksettu velalla. Toisaalta, jos jonkun somekanavaa seuraamalla tulee aina sellainen olo, että elämästä puuttuu kaikenlaista, seuraamisen voi lopettaa.

Oivallus 5: Visualisoi budjetti hahmotettavaksi.

Mirva päätti budjetoida menonsa, sillä sen avulla pystyy oikeasti hahmottamaan, millaiseen elintasoon hänellä on varaa. Hän alkoi merkitä kaikki menonsa itse tekemään pieneen paperikaavioon, jota hän pitää lompakon välissä. Rahaa säästyy elämäntyyliä muuttamalla: Mirva ei osta enää juurikaan vaatteita uutena, hän kierrättää myös lasten tarvitsemat asiat lähipiirinsä kanssa ja miettii, mitä oikeasti tarvitsee.

Mirvan säästämisessä on auttanut säästökohteiden visualisointi, joissa säästökohdekuvaa väritetään aina rivi sen mukaan, paljonko siihen on saatu säästettyä.

– Joitakuita motivoi excelin pyörittäminen, itse olen taas visuaalinen tyyppi.

Nykyään Mirva ylipäänsä säästää kaiken etukäteen eikä aio koska enää ikinä osamaksuihin.

– Kun säästää koko summan etukäteen pienten kuukausittaisten osamaksujen sijaan, tajuaa, kuinka kallis puhelin onkaan. Sitten tulee sellainen olo, että minulle voisi kelvata edullisempikin malli.

On nerokasta ajatella nimenomaan menoja eikä tuloja, kun miettii puskurirahastoa.― Minna Mattila, Takuusäätiö

Lopulta tuhansien eurojen velan maksuun meni vain reilu puoli vuotta. Kun viimeinen velkasumma oli maksettu, Mirva tunsi olonsa tyhjäksi ja jopa vähän pelokkaaksi.

– Alkoi pelottaa, että mitä jos nyt taas mokaan. Identiteettini on ollut niin pitkään sellainen, että minä olen velkainen ihminen, niin mitä nyt?

Mirva tarvitsi uuden tavoitteen, jotta hänellä olisi taloudellinen suunta. Nyt hän on päättänyt säästää itselleen puskurin, joka vastaa kolmen kuukauden nettomenoja. Yhdessä kuukaudessa perhe käyttää 1820 euron verran rahaa eli Mirva haluaa säästää 5460 euron potin. Sitten kun puskuri on saavutettu, Mirva aikoo alkaa sijoittaa rahojaan varovaisesti.

Minna Mattilan mielestä on nerokasta ajatella nimenomaan menoja eikä tuloja, kun miettii puskurirahastoa.

– Aina puhutaan, että säästössä pitää olla kahden tai kolmen kuukauden nettotulot. Menoista puhuminen on kuitenkin fiksumpaa, sillä se kirvoittaa miettimään omia menojaan.

Oivallus 6: Suunnitteleminen ja tavoitteiden saavuttaminen luovat pitkäaikaisempaa tyydytystä kuin nopeat ostokset.

Nykyään Mirva säästää isoihin maksuihin etupainotteisesti, kuten sähkölaskuun, vakuutuksiin ja lasten harrastusmaksuihin.

– Ennen joutuin keksimään valkoisia valheita, miksen ole vielä saanut maksettua lapsen jalkapallomaksua. Se hävetti valtavasti.

Mirvalle on tärkeää, että säästäminen ei muutu enää kurjaksi asiaksi, vaan on tavallinen osa elämää. Siksi hän budjetoi joka kuukausi noin parisataa euroa palkastaan kahvilla käymiseen ja ulkona syömiseen.

Nykyään raha ei tuo enää negatiivista tunnetta Mirvalle. Hän ajattelee elämäänsä nykyään pidemmälle.

– Velkaisena elämä oli tosi lyhytnäköistä ja nopeiden halujen tyydyttämistä. Mutta nyt olen huomannut, että saan suurempaa tyydytystä hallinnan tunteesta.

Mirva saa hyvää mieltä myös siitä, että hän auttaa omalla esimerkillään muita velkaantuneita.

– Saan Instagramin kautta paljon viestejä siitä, miten ihmiset ovat ryhtyneet ottamaan omaa taloutta haltuun. Tässä asiassa vertaistuki ja puhuminen on erityisen tärkeää.

Kuuntele podcast: Tuhlaajatytön korjausliike

Kesän jälkeen monilla on luottokortti tapissa, mutta Melkein kaikki rahasta -podcastin Julia Thurén innostaa kuulijansa kesän jälkeiseen säästöspurttiin.

Ennen Heta Moilasen palkka katosi ravintoloihin ja vaatteisiin nopeasti. Sitten hän päätti alkaa viettää puolisonsa kanssa Aikuisten karkkipäivää, ja rahaa alkoi jäädä säästöön.

Ylen rahaan keskittyvä podcast Julia Thurén: Melkein kaikki rahasta ruotii tuloja ja menoja, rahan jakamista parisuhteessa ja ystävien kesken, säästämistä ja sijoittamista sekä tarjoaa aiheisiin uusia, kiinnostavia näkökulmia. Podcastia voit kuunnella Areenasta tai tilata sen Spotifysta.