”Myyjä oli niin kiltti, etten kehdannut olla ostamatta rumaa mekkoa” – 11 yleistä rahamokaa, joita kannattaa vältellä kuin ruttoa

Jokainen tekee välillä rahan kanssa virheitä. Nuorena niitä kertyy enemmän, mutta kyllä vanhemmatkin mokailevat. Muutamat simppelit oivallukset ja opit voivat kuitenkin auttaa selviämään pahemmilta mokilta. ”Jokaisen on opeteltava oman elämänsä ja omien rahojensa kapteeniksi”, sanoo Kestävä rahasuhde -hankkeen asiantuntija Anna-Liisa Parkkinen Lasten ja nuorten säätiöstä.

Mokat on kerätty Melkein kaikki rahasta -podcastin juontaja Julia Thurénin Instagramista.

1. virhe: Et opettele budjetoimaan – tai et pyydä siihen apua

Muutin alle 20-vuotiaana pois kotoa ilman, että olin koskaan joutunut maksamaan itse yhtään laskua. Sitten niitä alkoi tulla maksettavaksi. Toisinaan raha oli loppu ja laskuja vain tuli postiluukusta sisään. Hoidin asian niin että laitoin laskut eteisen maton alle, kunnes lopulta kompastuin mattokumpuun. Toimintatapani johti kahden perintätoimiston asiakkaaksi ja halvasta kosmetiikkatuotteesta tuli todella kallis. Mutta opin läksyni! Tapahtumasta on yli 20 vuotta ja nykyään se lähinnä naurattaa.

– On hienoa, että kertoja on oppinut läksynsä. Usein tällaiset tilanteet saattavat kärjistyä nopeasti ja ihminen voi kärsiä siitä pitkään, Anna-Liisa Parkkinen sanoo.

Hänelle tällaiset tapaukset ovat tulleet tutuiksi työskennellessä itsenäistyvien nuorten kanssa. Jos nuori saa pari maksuhäiriömerkintää ja joutuu ulosottoon, saattaa tuntua että millään ei ole enää mitään väliä.

– Otteen lipsumisesta voi syntyä niin suuri häpeä, ettei siitä uskalla sanoa kenellekään.

Nuoren kannattaa ehdottomasti kysyä heti apua vaikka koulun luottoaikuiselta, esimerkiksi opettajalta tai kuraattorilta. Myös kuntien oikeusaputoimistot antavat ilmaista talous- ja velkaneuvontaa, jossa opetellaan esimerkiksi budjetoimista.

– Oman budjetin voi hahmottaa niin, että katsoo omat tulot ja miinustaa niistä pakolliset menot, kuten vuokran ja puhelinlaskun. Sitten kirjoittaa jääkaapin oveen lapulle, paljonko käyttörahaa kuukaudessa muuhun jää.

2. virhe: Laskut jäävät turhaan maksamatta

Olen niin laiska vätys välillä, etten vain jaksa mennä verkkopankkiin ja maksaa laskuja ajallaan. Olen hyvätuloinen ja korkeasti koulutettu ja minua hävettää, että tämä tapa jatkuu vuodesta toiseen. Mitä kaikkea säästetyillä 5 euron maksumuistutusrahoilla voisikaan tehdä.

Parkkinen ei usko, että kyse on välttämättä laiskuudesta, vaan siitä, että toiminnan taakse on jäänyt tunne, joka on jäänyt tunnistamatta. Jos laskun eräpäivä on vaikka seuraavalla viikolla ja sen voisi kyllä maksaa vaikka heti, mieli saattaa estää tämän.

– Taustalla saattaa olla tunne siitä, että jos nyt päästän irti rahoistani ja tuleekin joku yllättävä meno, niin mitä sitten tapahtuu.

On täysin mahdollista, että ihminen, joka hoitaa työpaikalla asiansa ajoissa ja hyvin. laiminlyö omia asioitaan.

Parkkisen neuvo onkin, että kääntää ajattelunsa niin, että on itse oman elämänsä päähenkilö ja pomo, jolle itse myös tekee töitä.

– Sitten voi ajatella, että tämä laskujen maksaja eli minä tekee yritykselle taloudenhoitoa.

Tällaisessa ajattelutavassa ideana on nostaa omanarvontuntoa ja ajatella, että minä hoidan talouttani ajallaan, ja siten huolehdin omasta hyvinvoinnistani.

3. virhe: Turhat suoraveloitukset nakertavat tiliä

Olen ollut vähän huolimaton erilaisten jatkuvien tilausten kanssa, ja joskus yllätyin tiliotetta katsellessa, että minulla on ollut kaksi Netflix-tilausta päällekkäin.

Näin käy helposti kiireiselle ihmiselle. Tilannetta voisi helpottaa se, että päättää yhden päivän, jolloin tekee kartoituksen omasta taloudestaan.

– Ajattelee, että tänään minä teen Minä Itse Oy:lle kartoituksen, mitä kaikkia vuosittaisia maksuja minulla menee ja ovatko jotkut niistä päällekkäisiä, Anna-Liisa Parkkinen ehdottaa.

Jos näin käy usein, voi tehdä periaatepäätöksen, ettei osta mitään palveluita suoraveloituksella. Tosin se saattaa olla kiireiselle ihmiselle hankalaa.

4. virhe: Kasvojen menettämisen pelko käy kalliiksi

Sovitin erästä mekkoa pikkuliikkeessä. Hyvin ystävällinen myyjä kehui, miten kivalta se näyttää päälläni, vaikka oikeasti huomasin heti, ettei se ole tyyliäni. En kehdannut sanoa sitä, vaan sitten vain ostin 150 euron mekon. Se oli kaapissani viisi vuotta, kunnes roudasin sen kierrätykseen.

Rahan käyttöä pidetään rationaalisena, vaikka todellisuudessa siihen liittyy valtavasti tunteita. Esimerkiksi tällaista tilannetta varten on hyvä opetella tunnetaitojen hallintaa.

– Kun huomaa, että joku muu alkaa olla ohjaksissa minun rahankäytöstäni, pitää muistuttaa, että olen itse oman elämäni kapteeni ja päätän rahoistani. Vaikka taitava myyjä kuinka manipuloisi, päätän itse omista rahoistani.

Usein etenkin naisia kasvatetaan miellyttämään muita, ja toiselle pettymyksen tuottaminen voi tuntua hirveältä. Siksi kieltäytymistä kannattaa harjoitella etukäteen ja muistaa, että ein sanomiseen menee vain hetki ja siitä on paljon pidempikantoiset hyödyt.

– Toisaalta, jos tällainen moka käy, ei kannata soimata itseään pitkään, vaan muistaa tilanne seuraavalla kerralla.

5. virhe: Et muista tai jaksa palauttaa epäsopivia nettiostoksia

Tilasin kalliit talvikengät, ja kävi ilmi, että ne olivat liian pienet. En vain saanut palautettua, ja nyt ne kummittelevat kaapissa.

Jos tuntee itsensä ja tietää, ettei oikein jaksa palauttaa vääränlaisia tuotteita, ei yksinkertaisesti kannata shoppailla netissä. Ylipäänsä nettiostoksissa on sellainen ongelma, että impulssikontrolli pettää ja tulee ostettua asioita, joita ei lähtenyt hakemaan.

– Jos tarvitsee talvikengät, voi vaikka kirjoittaa post it -lapulle ”talvikengät” ja päättää, ettei osta mitään muuta vastaan tulevaa.

Sitten voi ottaa vaikka screen shotit kivoista huiveista tai repuista ja miettiä seuraavalla viikolla, ovatko ne edelleen yhtä houkuttelevia.

6. virhe: Maksat jonkun toisen laskut kepein perustein

Maksoin hetken seurustelun jälkeen poikaystäväni kaikki ulosotossa olevat laskut ja velat. Olin 18-vuotias ja silmittömän rakastunut. Uskoin yhteiseen tulevaisuuteen, mutta ei se ihan sitten kantanutkaan. Toimin lähinnä maksajana sen ajan, kun suhde kesti. Siinä meni kaikki omat säästöni, joita olin jo nuoresta iästä huolimatta kertynyt kivasti.

On ymmärrettävää, että kun haluaa aloittaa toisen kanssa yhteistä elämää, se tuntuu kivemmalta ilman velkoja. Tässä tulee kuitenkin taas itsearvostus vastaan. Jokainen saa itse päättää rahoistaan. Jos toinen pyytää rahaa velkojen maksuun, voi olla vaikea sanoa ei. Jos toinen pyytää asiaa monta kertaa, kannattaa miettiä tällaiseen tilanteeseen valmis lause, kuten: ”En voi maksaa velkojasi, mutta voin auttaa toisella tavalla.”

– Jos toinen ei hyväksy vastausta, hälytyskellojen pitäisi soida ja voi miettiä syvemmin suhdetta, että mitä tässä on taustalla.

7. virhe: Tyydyt liian pieneen palkkaan

Yritän vieläkin korjata sitä mokaa, että hyväksyin liian pienen palkkatarjouksen. Pyysin vuosipalkkaa x, tarjous tuli takaisin neljä tonnia pienempänä ja hyväksyin sen. Olin valmistumassa ja valmis ihan mihin tahansa. Sitten kun olin töissä, kuulin pomolta, että olisin helposti voinut saada neljä tonnia enemmän kuin mitä alun perin pyysin. Vaikka sain ison palkankorotuksen pyytämällä puolen vuoden jälkeen, en ole nyt puolessatoista vuodessa vielä siinä palkassa, mitä olisin voinut saada aloittaessa.

Varsinkin nuorilla on ensimmäisen ja toisen työpaikan kohdalla vaikeuksia palkkaneuvottelussa: ei haluaisi liian vähän muttei myöskään hinnoitella itseään ulos. Tästä syystä kannattaakin ottaa etukäteen selvää alan palkkatasosta ammattiliitosta tai samalla alalla olevilta kavereilta.

– Usein kannattaa opetella vähän tervettä röyhkeyttä ja pyytää muutama satanen enemmän kuin mihin olisi tyytyväinen.

Palkkaneuvottelut ovat neuvotteluja syystä: palkkaa voi veivata edestakaisin hetken aikaa vaikkapa sähköpostilla.

– Kuitenkin juuri tässä tilanteessa kyseinen pomo on käyttäytynyt aika erikoisesti, jos hän on jälkikäteen sanonut, että olisikin voinut saada pyydetyn ja jopa enemmän.

8. virhe: Teet suuria päätöksiä tunnekuohussa

Tein tunnekuohussa asunnosta kirjallisen tarjouksen tarkistamatta alueen keskineliöhintoja.

Asunto on vaikea ostos, sillä se on iso ja tärkeä asia, johon liittyy paljon unelmia ja haluja. Kun lähtee asuntokaupoille, kannattaa tehdä pohjatyöt kunnolla. Katsoo alueen hintatason, tutustuu taloyhtiön papereihin ja tekee itselleen listan tärkeistä asioista, joita toivoo asunnolta.

– Sitten voi vaikka katsoa kriteerilistasta kolmen kärjen ja miettiä, mistä asioista voi mahdollisesti joustaa, Anna-Liisa Parkkinen sanoo.

9. virhe: Palkitset itseäsi törsäämällä

Sain tilille osa-aikatyön palkan opiskeluaikoina. Olin niin innoissani, että ostin itselleni 300 eurolla alusvaatteita, koska en ollut ostanut hyviä, oikean kokoisia liivejä seitsemään vuoteen. Ostettuani liivit, revittyäni laput irti ja heitettyäni kuitin roskikseen tajusin, ettei minulle tule siinä kuussa muuta tuloa enkä ollut maksanut vuokraa. Ainoa tapa saada siinä tilanteessa rahaa oli nostaa kolme vuotta muhineelta ASP-tililtä rahat pois. Ja ne liivit ei muuten pidemmän päälle oikeasti istuneet.

– Nyt tulee aika tätimäinen ohje, mutta aina kun tulee palkka, niin ensin maksetaan vuokra ja laskut ja vasta sitten katsotaan, mitä on varaa ostaa.

Tässä tulee taas rahaan liittyvät tunteet mukaan: varsinkin opiskeluaikoina, kun rahaa on vähän, sitä ihan huumaantuu, kun saa jostain rahaa.

– Meidän sukupolvelle ei ole opetettu tunnekasvatusta, eli tunnistamaan tunteita ja tutkimaan, miten niihin reagoi.

Jos tunnistaa itsessään ostoinnostuksen nousevan, voi pysähtyä hetkeksi ja miettiä, kannattaako lähteä tämän tunteen vietäväksi.

10. virhe: Pidät luottokortin rajaa liian korkealla

Nostin toisen luottokortin luottorajan 5000 eurosta 10 000 euroon, jotta maksaisin toisen 5000 euron luottokortin pois. Hieno suunnitelmani johti siihen, että lopputuloksena oli 15 000 euron velat. Onneksi lopulta otin yhteyttä pankkiin hattu kourassa ja sain yhdistettyä kortit luottorajaksi, josta olen maksanut yli puolet pois. Nykyisen luottokorttini käyttöraja on 1 500 euroa.

Velkaa ei kannata ottaa koskaan, mikäli ei tiedä melko tarkkaan, miten sen saa maksettua takaisin: kuinka paljon maksaa velkaa kuussa ja miten pitkään velkaa joutuu maksamaan. Luottokortin raja kannattaa laittaa maltilliseksi ja sopia itsensä kanssa, että käyttää sitä vain ehdottomaan tarpeeseen.

11. virhe: Sijoitat rahasi johonkin, jota ei täysin tajua

Liityin Facebookin Sijoituskerho-ryhmään. Sijoitin Lehtoon, kun alkoi tuntua niiden horinoiden perusteella, että kaikki muutkin minua kokeneemmat fiksut sijoittajat tekevät niin. Sijoitukseni on pienentynyt 70 prosenttia.

Etenkin suorien osakesijoitusten kohdalla kannattaa tietää tarkkaan, millaiseen yhtiöön sijoittaa eikä luottaa ulkopuolisen vinkkeihin.

– Tilanteessa on annettu johtajuus omista rahoista toisen käsiin.

Lue: Osakesijoittaminen ei välttämättä ole juttusi.

+ 1: Et opettele puhumaan rahamokistasi

Mellkein kaikki rahasta -podcastin jaksossa nauretaan pienille ja suurille rahamokille. Tässä jaksossa Kaverin puolesta kyselen -podcastista tutut Anna Karhunen ja Tiia Rantanen osallistuvat rahamokien perkaamiseen.

– Vatvon mokiani aina siihen saakka kunnes saan kerrottua niistä ääneen, Tiia kertoo.

Vain ääneen puhumalla voi saada apua, siksi vaikeneminen kannattaa unohtaa!

Ylen rahaan keskittyvä podcast Julia Thurén: Melkein kaikki rahasta ruotii tuloja ja menoja, rahan jakamista parisuhteessa ja ystävien kesken, säästämistä ja sijoittamista sekä tarjoaa aiheisiin uusia, kiinnostavia näkökulmia. Podcastia voit kuunnella Areenasta tai tilata sen Spotifysta.