Koe uusi yle.fi

Piilovelka kasvaa Suomessa vauhdilla – jopa 70 prosenttia asunnon hinnasta yhtiölainaa

Rahoitusmarkkinoita valvova Finanssivalvonta on huolissaan uusien asuntojen kaupassa yleistyneistä taloyhtiölainoista.

Lainamarkkinat
Jätkäsaari
Kerrostalotyömaita Helsingin Jätkäsaaressa.Antti Kolppo / Yle

Uusien asuntojen myynnissä käytettävät taloyhtiölainat ovat yleistyneet, jopa siinä määrin, että myös rahoitusmarkkinoita valvova Finanssivalvonta on velkaantumisesta huolissaan.

Taloyhtiölainojen kokonaissumma on noussut viimeisen seitsemän vuoden aikana noin kymmenellä miljardilla liki 17 miljardiin euroon. Vuonna 2010 lainakanta oli noin seitsemän miljardia.

infografiikka
Yle Uutisgrafiikka

Uusia asuntoja nousee erityisesti kasvukeskuksiin. Vauhti on ollut rakentamisessa kova myös Pirkanmaalla kertoo Tampereen Seudun Osuuspankin pankinjohtaja Kari Lepistö.

– Meilläkin luottokannan kasvu on ollut toistakymmentä prosenttia taloyhtiörahoituksen osalta viime vuosina, Lepistö sanoo.

Finanssivalvonta varoittelee uusista yhtiölainoista

Lainat ovat nousemassa puheenaiheeksi, koska uudiskohteissa asiakkaan heti maksaman asunnon myyntihinnan ja loppuhinnan eli velattoman hinnan ero näyttäisi kasvavan.

– Olemme olleet jo jonkin aikaa huolissamme kotitalouksien velkaantuneisuuden kasvusta kokonaisuutena. Tämä taloyhtiölainojen voimakas kasvu viime aikoina on edelleen kasvattanut kotitalouksien velkaantuneisuutta, Finanssivalvonnan apulaisjohtaja Jyri Helenius sanoo.

Yhtiölainoissa alkuun kaksi vuotta lyhennysvapaata

Esimerkiksi pääkaupunkiseudulla yksiön voi ostaa uudiskohteesta noin 50 000 euron myyntihintaan. Asunnon velaton hinta on kuitenkin jopa kolminkertainen eli noin 150 000 euroa. Yhtiölainan osuus voi olla 70 prosenttia asunnon velattomasta hinnasta.

Saman suuntaista on hinnoittelu isommissakin asunnoissa. Yhtiölainan avulla asuntoon pääsee kiinni pienemmällä omarahoitusosuudella, sanoo Rakennusliike Laptin toimitusjohtaja Raimo Pesola.

– Toinen selkeä hyöty on, että tyypillisesti taloyhtiölainoissa on kaksi ensimmäistä vuotta lyhennysvapaita eli silloin maksetaan vain korkoja, Pesola selventää.

Rakennusyhtiöissä ei nähdä syytä huoleen

Vastikään pääkonttorinsa Suomeen siirtäneen Nordean johtajan Tom Millerin mukaan yhtiölainan käyttö vaatii uuden asunnon ostajalta taitoa varautua tulevaan. Myös hänen mukaansa taloyhtiölainojen osuus kotitalouksien kokonaisvelasta on kasvanut.

– Hyvä puoli on, että pääsee pienemmällä mukaan.

– Ratkaisevaa kuitenkin on se, kuinka hyvin uuden asunnon ostaja osaa varautua siihen, että kolmen tai viiden vuoden päästä kuukausimenoihin voi tulla merkittävä muutos, Miller summaa.

– Myös taloyhtiölainoissa korot voivat nousta.

Miller muistuttaa, että vuosien varrella elämässä voi sattua paljonkin.

– Elämässä tapahtuu muutoksia, lapsia syntyy ja myös perheen taloudellisessa tilanteessa voi tapahtua suuriakin muutoksia.

Rakennusyhtiöiden mukaan syytä huoleen ei ole. Rakennusliike Laptin toimitusjohtajan Raimo Pesolan mukaan pankit katsovat hyvin tarkkaan myös rakennusliikkeen taustat, kun lainasta neuvotelaan.

Rakennusalan mukaan velkaantuminen on hallinnassa, koska lainoja antavat pankit viime kädessä vastaavat siitä, että velkataakka ei ponnahda yli sietokyvyn.

– Asunnon myyjiäkin on ohjeistettu siihen, että he katsovat asunnonostajien sietokyvyn, Rakennusliike Laptin toimitusjohtaja Raimo Pesola sanoo.

Rakennusyhtiöille taloyhtiölainat tietävät parempaa myyntiä. Taloyhtiölainoista hyötyvät myös asuntosijoittajat, jotka voivat käyttää taloyhtiölainaa sijoituksensa velkavipuna.