Näin korkojen nousu vaikuttaa sinun talouteesi – 7 vinkkiä, miten voit varautua kasvaviin lainanhoitomenoihin

Asuntovelkaisena voit joutua maksamaan kymppejä tai satasia enemmän kuussa, riippuen asuntolainan määrästä ja laina-ajasta.

asuntolainat
Setelitalo ja laskin.
Asuntolainan lyhentäjälle viitekorkojen nousu tarkoittaa lisää rahanmenoa. Yhä suurempi osa tuloista menee asumiseen.Ismo Pekkarinen / AOP

Nollakorkojen aika alkaa olla ohi. Ensimmäiset koronnostot iskevät asuntovelkaisiin jo ensi keväänä. Näin ennakoi Nordea.

Nordean yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen laskee, että vaikkapa 120 000 euron asuntolainassa yhden prosenttiyksikön nousu nostaa lainanhoitokuluja kuukaudessa 55 euroilla. Kahden prosenttiyksikön nousu nostaisi niitä 113 eurolla ja kolmen prosenttiyksikön nousu 176 eurolla.

300 000 euron asuntolainassa prosenttiyksikön nousu kasvattaa lainan kuukausierää 137 eurolla, kahden prosenttiyksikön nousu 284 eurolla ja kolmen prosenttiyksikön nousu 441 eurolla.

Viitekorkona näissä esimerkeissä käytettiin asuntolainojen yleisintä viitekorkoa 12 kuukauden euriboria, marginaali oli 0,60 prosenttia, laina-aika 25 vuotta ja lyhennystapa annuiteetti. Asuntolainan korko muodostuu viitekorosta ja sen päälle laskettavasta marginaalista.

Näin voit varautua asuntolainasi lyhennyserän kallistumiseen

1. Laske, miten oman lainanlyhennyksesi kuukausierä muuttuisi, jos korko nousisi yhdellä, kahdella tai kolmella prosenttiyksiköllä. Tämä käy helposti esimerkiksi netistä löytyvillä laskureilla. Tämän jälkeen voit pohtia, kuinka paljon suurempaa kuukausierää sinulla tai perheelläsi on varaa maksaa.

2. Mieti, missä menoissa voisit säästää, että pystyt maksamaan kasvavat lainanhoitomenot. Nollakoron aikana säästyvä raha menee nopeasti kulutukseen.

3. Säästä ennakkoon. Voit ennakoida asuntolainan koronnousun vaikutuksia talouteesi alkamalla jo nyt säästää, vaikka hillitsemällä kulutusta. Voit, esimerkiksi avata puskuritilin, jolle säästät kuukausittain itsellesi sopivan summan niin sanotuksi vararahastoksi.

4. Voit suojata lainaasi koronnostoilta, esimerkiksi maksullisilla korkokatolla ja korkoputkella tai sitten kiinteillä usean vuoden samana pysyvillä koroilla. Nollakorkojen aikana ne eivät ole olleet kovin suosittuja, mutta nyt lainanottajien kiinostus on jälleen herännyt.

Korkoputkella lainanottaja yrittää varmistaa, että lainan viitekorko ei nouse yli sovitun enimmäistason. Korkotason laskiessa lainanottaja hyötyy siitä vain putken minimitasolle asti.

Korkokatto sen sijaan määrittää pelkästään ylärajan lainan korolle. Myös korkokatolla asuntovelallinen yrittää suojata lainansa koronnostoilta.

5. Valitse itsellesi sopivin lyhennystapa esimerkiksi suosittu annuiteettilyhennys tai sitten kiinteä tasaerälyhennys. Yleisin lyhennystapa Suomessa on annuiteettilyhennys, jossa laina-ajan tietää etukäteen. Lainan maksuerä kuitenkin muuttuu, kun korko nousee tai laskee. Kiinteä tasaerälyhennys voi sopia, jos haluat tietää maksuerän suuruuden nyt ja tulevaisuudessa, eikä sinua haittaa, ettet tiedä tarkkaa laina-aikaa.

6. Maksa koko laina pois tai lyhennä sitä ylimääräisellä erällä, jos sinulla on varaa. Olet ehkä säästänyt, saanut perinnön tai veronpalautuksen tai siirrät rahaa pois jostain toisesta sijoituksesta.

7. Ota heti yhteys pankkiisi, jos taloutesi on niin tiukkaan viritetty, että kuukausierien nousu romahduttaisi sen. Siellä voidaan neuvotella uusi, sinun nykyiseen rahatilanteesi sopiva lainasopimus.

Miten sinä olet varautunut korkojen nousuun vai, etkö ole varautunut ollenkaan? Keskustele aiheesta jutun kommenttikentässä.