Loppuvatko rahat arjessa tai romahtiko elintaso erossa? Kokosimme neuvot rahavaikeuksista selviämiseksi

Maksuhäiriöisiä on jo yli 380 000. Usein ongelmana on velkaantuminen moneen eri paikkaan.

Talousvaikeudet
Heilahtaneita kolikkopinoja
Rahavaikeuksista selviämiseen on saatavilla monenlaista apua.Henrietta Hassinen / Yle

Maksuhäiriöisten määrä nousi lokakuussa uuteen ennätykseen eli 381 700 henkilöön. Tämä on kuitenkin vain jäävuoren huippu, sillä moni kamppailee oman taloutensa kanssa myös ilman luottotietojen menettämistä. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa luottojen, lainojen ja esimerkiksi puhelinliittymän hankkimista.

Pikavippien aiheuttamat ongelmat näkyvät tilastoissa, mutta ne ovat vain pieni osa kokonaisuutta. Taustalla on usein jokin suurempi juurisyy, kuten peliongelma. Velkaantumiskierteen aiheuttaa monesti myös jokin äkillinen elämässä tapahtunut muutos, kuten avioero, työttömyys tai sairaus.

Suomessa veloista on kuitenkin mahdollista selvitä nopeastikin.

Kokosimme vinkit kolmee erilaiseen tilanteeseen, jossa oma talouden hallinta on karannut käsistä. Asiantuntijoina ovat takuusäätiön lakimies ja sosiaalisten rahoituspalveluiden johtaja Minna Backman sekä kuluttajaliiton ekonomisti Paula Pessi.

1. Kun rahat loppuvat joka kuukausi reilusti ennen tilipäivää.

Tämä on hyvä hetki ottaa ohjakset omiin käsiin. Rahaongelmia ei kannata hävetä, eikä niiden kanssa kannata jäädä yksin. Mitä nopeammin reagoit, sitä pienempänä ongelma voi pysyä, ja sitä helpompi se on ratkaista.

Ota taloudestasi koppi! Seuraa pari kuukautta, mihin rahasi menevät, mikä on välttämätöntä ja mistä voisit nipistää. Apuvälineitä kulujen seuraamiseen löytyy netistä. Myös tiliotetta voi seurata, jos maksat kaiken kortilla.

  • Jos tulosi vaihtelevat, siirrä toiselle tilille säästöön niinä kuukausina, kun tienaat enemmän. Näin sinulle kertyy puskuria.
  • Jos eräpäivänä tilillä ei ole rahaa laskun maksamiseen, ole aktiivinen. Soita velkojalle ja sovi eräpäivän siirrosta. Muista varmistaa, että sinulla on rahat laskunmaksuun uutena eräpäivänä. Jos joudut pilkkomaan maksamiseen eriin, älä tee epärealistista maksusuunnitelmaa.
  • Jos tiliotteilla on paljon pelaamista, mieti, tarvitsetko tukea pelaamisen lopettamiseen vai riittääkö, että kiinnität asiaan huomiota. Esimerkiksi Peluuri.fi voi auttaa.

2. Kun velkoja alkaa olla niin monta, että rahat eivät riitä kuukausieriin.

Velkaantuminen moneen eri paikkaan on iso riskitekijä oman talouden kannalta. Kun suuren asuntolainan päälle otetaan vielä autolaina, muita kulutusluottoja eri tarpeisiin ja vaikkapa monta määräaikaiseen sopimukseen perustuvaa palvelusopimusta, alkaa maksuvara olla äärimmilleen viritetty.

  • Älä ota uutta velkaa vanhojen maksamiseen.
  • Listaa kaikki velat, myös luottokorttilaskut, osamaksut ja maksamattomat laskut. Mieti, pystytkö maksamaan laskut ja kuukausierät, jos saat sovittua niihin uusia eräpäiviä ja pienempiä maksuja.
  • Tee itsellesi budjetti. Elleivät tulot riitä menoihin ja velanmaksuun, priorisoi asumismenot, työmatkakulut, lääkkeet ja kohtuudella ruokamenot.

3. Kun ensimmäinen maksuhäiriömerkintä vie luottotiedot.

Maksuhäiriömerkintä sulkee velkahanat. Tämä voi olla myös helpotus. Tässä tilanteessa kannattaa välttää paniikkiratkaisuja ja pyrkiä sen sijaan kokonaisratkaisuun.

  • Suunnittele ammattilaisen kanssa selviytymispolku. Muista, ettei pikaratkaisuja välttämättä ole tarjolla. Kestävän ja kohtuullisen ratkaisun saaminen voi viedä aikaa ja vaatia rutkasti omaa tahtoa.
  • Osa kunnista tarjoaa lähes korotonta sosiaalista luottoa pienituloisille pienten velkamäärien järjestelyyn. Takuusäätiön takauksella voidaan järjestellä velat nippuun, jolloin maksettavaksesi jää kohtuuhintainen pankkilaina. Molempien lainojen saaminen edellyttää kykyä maksaa ne takaisin.
  • Jos ylivelkatilanne pitkittyy eikä siitä selviydy aiemmin mainituilla keinoilla, käräjäoikeudesta voi hakea yksityishenkilön velkajärjestelyä. Sen edellytyksistä säädetään lailla. Velkajärjestelyn hakemisessa avustaa talous- ja velkaneuvonta.