Lainakaton kiristäminen on näkynyt asuntolainoissa vain vähän – ”Joillain ei ole ollut varaa ostaa juuri sellaista asuntoa kuin haaveissa alun perin oli”

Finanssivalvonta kiristi asuntolainojen lainakattoa viime heinäkuussa. Nordean mukaan Suomessa on tällä hetkellä runsaasti ylimääräisiä vakuuksia ja varallisuutta asuntolainoja takaamaan.

asuntolaina
Pohjapiirros asunnosta.
Asuntokauppa käy kasvukeskuksissa maaseutua vilkkaammin.Tiina Jutila / Yle

Asuntolainojen lainakattoa kiristettiin viime heinäkuussa, mutta se näyttää vaikuttaneen vain vähän kotitalouksien asuntolainojen määrään.

OP Ryhmästä kerrotaan, että kokonaisuudessaan asuntolainojen määrä nousi viime vuonna.

– Jos koko vuotta katsotaan, niin lainakaton nousu ei ole näkynyt ylätasolla. Pankeista on kuitenkin tullut jonkun verran palautetta, että joillain asiakkailla kiristys on näkynyt, kertoo OP Ryhmän asuntorahoituksesta ja asumisen palveluista vastaava Kaisu Christie.

Näissä tapauksissa asiakkailla ei ole välttämättä ollut varaa ostaa sellaista asuntoa, millainen on alun perin ollut haaveena.

– Asunnon ostamista on jouduttu suhteuttamaan niihin resursseihin, millä pystyy lainan hoitamaan.

Asuntolainojen määrän nousun lisäksi myös asuntoluottojen keskikoko nousi OP Ryhmässä viime vuonna 7 000 eurolla.

– Yleinen talouden ja työllisyyden kasvu näkyi vielä viime vuonna asuntolainoissa.

Suomen Pankin mukaan kotitaloudet nostivat esimerkiksi viime vuoden heinä–marraskuun välisenä aikana uusia asuntolainoja 1,2 prosenttia enemmän kuin vastaavalla ajanjaksolla vuotta aiemmin.

Asuntolainakannan kasvuvauhti hidastui kuitenkin kesäkuun jälkeen, mutta se kertoo myös siitä, että asuntolainoja on lyhennetty reippaasti.

– Lainakaton välittömät vaikutukset asuntoluotonantoon arvioidaan maltillisiksi, mikä oli odotettuakin. Vaikutuksia tulee kuitenkin arvioida pidemmällä aikavälillä, toteaa vanhempi ekonomisti Hanna Putkuri Suomen Pankista.

Vaikutusta työvoiman liikkuvuuteen ei voi vielä arvioida

Finanssivalvonta (Fiva) kiristi asuntolainojen lainakattoa viime heinäkuussa. Sillä pyritään hillitsemään velkaantuneisuuden kasvua. Asuntoluottojen lainakattoa kiristettiin viidellä prosenttiyksilöllä 85 prosenttiin. Ensiasuntojen osalta lainakatto pysyi 95 prosentissa.

Käytännössä lainakatto tarkoittaa sitä, että jos on ostamassa esimerkiksi 200 000 euron asuntoa, on oltava omia säästöjä tai vakuuksia vähintään 30 000 euron edestä. Ensiasunnon ostajalla summa on hieman pienempi.

Pääkonttorinsa Suomeen muuttaneesta Nordeasta kerrotaan, että lainoja myönnettiin viime vuonna normaaliin tahtiin. Heinäkuussa asuntolainojen määrässä tuli tuttu lomakauden notkahdus, mutta alkusyksystä oli yhtä vilkasta kuin keväällä.

– Rahoittajan näkökulmasta lainakatto ei ole juuri vaikuttanut. Edellisenkin lainakaton vaikutus yhtään mihinkään on toistaiseksi täysin todistamaton, kommentoi Nordean kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller.

Nordeassa ollaan enemmän huolissaan lainakaton kiristämisen vaikutuksesta työvoiman liikkuvuuteen. Puolen vuoden kokemuksen perusteella tätäkään ei Millerin mukaan voi vielä arvioida.

– On liian aikaista sanoa, että mikä sen kansantaloudellinen vaikutus on ja miten se näkyy liikkuvuudessa kasvukeskuksiin.

Nordean Miller kertoo olevansa tietoinen, että erityisesti kiinteistövälittäjät ovat sosiaalisessa mediassa arvioineet lainakaton kiristämisellä olleen vaikutusta asuntokauppaan.

– Heillä on varmaankin paras tietämys siitä, mitä asunnon ostaja ajattelee. Meillä se ei kuitenkaan näy, tiivistää Miller.

Vanhemmat takaavat asuntolainoja omaisuudellaan

Sekä OP:n Christie että Nordean Miller pitävät lainakattoa hyvänä ja järkevänä säätelykeinona, mutta se on kuitenkin vain osa kokonaisuutta.

– Lainapäätöksiä tehtäessä katsotaan kuitenkin aina yhden perheen tilannetta kokonaisuutena, sen tuloja ja menoja, korostaa Christie.

Miller muistuttaa, että Suomessa on tällä hetkellä runsaasti ylimääräistä vakuutta ja varallisuutta liikkeellä. Sen ansiosta vakuusvajeet pystytään useimmissa tapauksissa paikkaamaan.

– Yleisimpiä ovat vanhempien asunnot, sijoitusasunnot ja kesämökit, listaa Miller.

Millaisia kokemuksia sinulla on asunnon ostostamisesta ja asuntolainan saamisesta? Sujuiko kaikki toiveidesi mukaan? Kerro tarinasi sähköpostilla osoitteeseen anna.ronkainen@yle.fi