Tiedätkö mitä matkavakuutuksesi korvaa ja mitä ei? Tutustu ennen talvilomareissua vakuutusehtoihin, ettei tule ikäviä yllätyksiä

Jos matkustat perheen kanssa, tarkista pitääkö lapsille ottaa omat matkavakuutukset vai kuuluvatko he vanhempien tai isovanhempien vakuutukseen.

matkavakuutus
Isä kävelee kävelykeppien kanssa poika vierellään lumisessa maisemassa.
Matkavakuutus korvaa laskettelutapaturmassa syntyneiden vammojen hoidon, jos pysyt merkityillä rinteillä. Sen sijaan moni yllättyy, että matkavakuutus korvaa vain rajoitetusti tai ei ollenkaan jo ennen matkaa todettujen sairauksien tai vammojen hoitokuluja. Näistä korvauksista syntyy eniten kiistoja vakuutusyhtiöiden ja vakuutettujen välille.Vladislav Zadjko / AOP

Valtaosalla suomalaisista on jonkinlainen matkavakuutus aina reissuun lähtiessään. Vakuutus ei kuitenkaan korvaa kaikkea. Ennen matkaa kannattaakin perehtyä siihen, mitä oma matkavakuutus korvaa ja mitä ei.

Moni ajattelee, että eihän vakuutusehtoja kukaan lue, kun ne ovat niin monimutkaisiakin. Tästä voi aiheutua yllätyksiä, kun jotain ikävää tapahtuu.

– Vakuutusehtoihin on hyvä tutustua etukäteen, että olisi realistinen käsitys niistä tilanteista, joissa matkavakuutuksesta on apua. Ei olisi vääriä odotuksia, mitä vakuutus korvaa, Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen vakuutusasiantuntija Hanna Salo sanoo.

Vakuutus korvaa matkalla alkaneet sairaudet sekä tapaturmat

Matkavakuutuksella voit ostaa taloudellista turvaa siltä varalta, että sairastut matkan aikana äkillisesti tai sinulle tapahtuu tapaturma. Vakuutus korvaa näissä tilanteissa hoitokuluja vakuutusehtojen mukaisesti sairauden osalta enintään 90–120 päivää ja tapaturmasta kolme vuotta.

Jos sinulla ei ole matkavakuutusta, joudut maksamaan näistä tilanteista aiheutuvan kalliin sairaalahoidon itse.

Matkavakuutus korvaa yleensä myös matkan peruuntumisen, keskeytymisen tai kotiinkuljetuksen oman tai matkakumppanin vakavan sairastumisen tai tapaturman takia. Tämäkin on syytä varmistaa vakuutusehdoista tai suoraan vakuutusyhtiöstä.

Esimerkiksi jotkut luottokorttiin sisältyvät matkavakuutukset eivät korvaa lainkaan henkilövahinkojen hoitokuluja, vaan tarjoavat lähinnä lisäturvaa myöhästymisiin, peruutuksiin tai matkatavaroiden katoamisiin.

Matkavakuutus korvaa jatkolennolta myöhästymisen, jos ensimmäinen lento on esimerkiksi sään tai teknisen vian takia myöhässä. Jos lennolta myöhästyminen on omaa syytäsi, niin sitä ei korvata.

Lentokoneesta otettu kuva jossa lennetään Mallorcan yli.
Cristian Mircea Balate / AOP

Ennen matkaa todetuista sairauksista korvataan enintään ensiapuhoito

Korvaus hoitokuluista voi jäädä saamatta, jos sairastuminen liittyy jo olemassa olevaan vammaan tai sairauteen. Tällaisia perussairauksia ovat esimerkiksi sydänsairaudet, diabetes, epilepsia, astma, keuhkoahtaumatauti, selkäsairaudet sekä muut tuki- ja liikuntaelinten sairaudet.

– Kroonisesti sairaiden on hyvä tiedostaa, että he matkustavat viime kädessä omalla vastuulla. Tämä on hyvä muistaa, jos on näitä perussairauksia tai jonkin sairauden tutkimukset ja hoito ovat kesken ennen matkalle lähtöä, Hanna Salo muistuttaa.

Kroonisen sairauden tyypillisten oireiden hoitoa matkavakuutus ei korvaa. Mutta jos perussairautta potevan matkailijan tila äkillisesti tai odottamatta pahenee, vakuutus voi korvata ensiapuhoidon matkakohteessa korkeintaan 7 tai 10 päivän ajalta.

Esimerkiksi potilaspaikkaa reittilennolla tai kymmeniä tuhansia maksavaa ambulanssikuljetusta Suomeen ei yleensä korvata. Korvauksia menetetyistä lomapäivistä ei myöskään makseta.

Jos perussairaus matkalla oireilee eikä vakuutus korvaa hoitokuluja, niin on hyvä olla mukana Kelan myöntämä eurooppalainen sairaanhoitokortti. Sen avulla saa EU- ja ETA-maissa sekä Sveitsissä hoitoa julkisella puolella.

Ota lisävakuutus, jos aiot harrastaa vaarallista lajia

Normaalilaajuinen matkavakuutus ei yleensä korvaa tapaturmia, jotka ovat tapahtuneet vaarallisiksi katsotuissa urheilulajeissa. Tällaisiksi lajeiksi katsotaan esimerkiksi laitesukellus, laskettelu merkittyjen rinteiden ulkopuolella, laskuvarjohyppy ja vuorikiipeily.

Jos aiot harrastaa riskialtista lajia lomamatkallasi, selvitä kuuluuko se vakuutuksesi piiriin. Jos se ei kuulu, niin joudut ostamaan lisäturvaa laajemmalla vakuutuksella.

Nuori nainen laskettelusukset jalassa pitelee polveaan kaaduttuaan.
AOP

Varastettu matkatavara korvataan, mutta itse kadotettua ei

Varmista ennen matkaa, että saat jostain vakuutuksesta korvauksen matkakohteessa rikkoutuneista tai varastetuista matkatavaroista. Tarkista myös, että korvauksen yläraja kattaa kaikki matkatavarasi kuten puhelimen tai käsilaukun sisällön, ja omavastuusumma sopii sinun budjettiisi.

Matkatavaravakuutus saattaa sisältyä automaattisesti joidenkin yhtiöiden matkavakuutuspaketteihin, mutta ei kaikkiin. Esimerkiksi ammattiliittojen jäsenyyden kautta tuleva matkavakuutus saattaa koskea vain henkilövahinkoja. Tällöin matkatavaroille on otettava oma erillinen vakuutus.

Myös kotivakuutus saattaa korvata esimerkiksi kameran tai silmälasien rikkoutumisen. Omavastuu voi kuitenkin olla isompi kuin matkatavaravakuutuksessa

Finen vakuutusasiantuntija Hanna Salon mukaan matkatavaravakuutuksissa kiistaa vakuutusyhtiön kanssa syntyy eniten siitä, varastettiinko tavara vai kadottiko vakuutettu sen itse.

– Varkaus pitäisi pystyä todistamaan, jotta saisi korvauksen matkavakuutuksesta. Tämän takia siitä pitää tehdä rikosilmoitus poliisille, ja kertoa vahingon tapahtumaolosuhteet vakuutusyhtiölle mahdollisimman tarkasti, Hanna Salo Finestä kertoo.

Matkatavaravakuutus korvaa myös lentoyhtiön kadottamien matkatavaroiden etsimisestä aiheuvat kustannukset, samoin kuin välttämättömien vaatteiden ja hygieniatarvikkeiden ostamisen.

Matkalaukkuja lentokentän hihnalla.
Andrew Parsons / AOP

Tarvitseeko lapsi oman vakuutuksen?

Jos suunnitelmissa on perheen yhteinen lomamatka, varmista, että kaikilla perheenjäsenillä on voimassa oleva matkavakuutus. Joissakin vakuutussopimuksissa vakuutetun mukana matkustavat omat lapset ja lapsenlapset on myös vakuutettu, mutta aina näin ei ole.

Jos perheeseen kuuluu teinejä, niin varmista, minkä ikäiset lapset vakuutuksesi kattaa. Yleensä mukana matkustavat lapset kuuluvat vanhemman vakuutukseen vain tiettyyn ikään asti, esimerkiksi 12 - 20-vuotiaiksi.

Matkaseurueen aikuiset tarvitsevat kukin oman henkilövahinkoja korvaavan matkustajavakuutuksen.

Yksi matkatavaravakuutus sen sijaan yleensä riittää vakuuttamaan koko perheen tavarat, mutta tämäkin vaihtelee yhtiöittäin.

Lapsi liukurilla mäessä.
AOP

Ota vakuutus vähintään kolme vuorokautta ennen lähtöä

Jos teet useamman kuin yhden ulkomaan matkan vuodessa, niin jatkuvasti voimassa oleva vakuutus tulee yleensä halvemmaksi. Finanssiala ry:n viimeisimmän vakuutustutkimuksen mukaan reilulla puolella suomalaisista on jatkuva matkavakuutus.

Jos otat matkakohtaisen vakuutuksen, niin se kannattaa tehdä hyvissä ajoin. Peruuntumisturva on voimassa vain, jos olet maksanut vakuutuksen kolme vuorokautta ennen matkan alkamista.

Jos suuntaat hiihtolomalla vaikka Lappiin, varmista, että matkavakuutuksesi on voimassa myös täällä kotimaassa. Tällöin korvauspiirin ulkopuolelle on kuitenkin rajattu oma vapaa-ajanasunto. Vakuutus on yleensä voimassa matkoilla, jotka tehdään yli 50 - 150 kilometrin etäisyydelle kotoa tai mökiltä.

Tallenna ennen matkaa vakuutusyhtiösi hätäpalvelun yhteystiedot esimerkiksi puhelimeesi.

Matkavakuutusten ehdot ja korvauskäytännöt vaihtelevat yhtiöittäin. Tarkista ne omasta vakuutusyhtiöstäsi. Apua voi kysyä myös vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finestä, joka on koonnut aiheesta oppaat Perustietoa matkavakuutuksista (siirryt toiseen palveluun) sekä Matkatapaturmat, matkasairaudet ja niiden erityistilanteet – mitä korvataan, mitä ei? (siirryt toiseen palveluun) Finen vakuutuslautakunta antaa myös ratkaisusuosituksia (siirryt toiseen palveluun)matkavakuutusehtojen tulkintaa ja soveltamista koskevissa erimielisyyksissä.