Analyysi: OP:n bonusten turmiollisuus jäi todistamatta, mutta kilpailuvirasto ei luovuta

KKV ei onnistunut todistamaan OP:n bonusten vääristävän kilpailua. Seuraavaksi se yrittää kyökin kautta, kirjoittaa Juha-Matti Mäntylä.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto
Osuuspankin  konttori
Ismo Pekkarinen / AOP

Kilpailu- ja kuluttajavirasto kertoi tänään, että Osuuspankki ei ole syyllistynyt määräävän markkina-aseman väärinkäyttöön.

Vakuutusyhtiö If kanteli vuonna 2015, että OP:n bonukset vääristävät kilpailua ja KKV on tutkinut asiaa siitä lähtien.

Totta on, että OP:n järjestelmä sitouttaa asiakkaat äärimmäisen tehokkaasti. Kun asiakas marssitetaan OP:n lainaneuvotteluista suoraan saman yhtiön vakuutustiskille, Ifin on vaikea ängetä siihen väliin.

Jos asuntolaina-asiakas saa satojen eurojen bonukset, ne jäävät varmasti käyttämättä ellei asiakas osta OP:n vakuutuksia.

Siksi onkin yllättävää, ettei kilpailuvirasto onnistunut todistamaan OP:n bonusjärjestelmän turmiollisuutta. KKV:n tutkimusten mukaan järjestelmän kilpailijoilta poissulkeva osuus on vain noin 1-5 prosenttia koko vahinkovakuutusmarkkinasta.

Jos kilpailuvirasto olisi havainnut OP:n syyllistyvän esimerkiksi määräävän markkina-aseman väärinkäyttöön, se olisi saattanut määrätä OP:n muuttamaan bonuksiaan.

Se olisi saattanut tarkoittaa esimerkiksi sitä, että OP olisi joutunut maksamaan bonuksiaan käteisellä. Käteinen kelpaa nimittäin muuallakin kuin osuuspankin vakuutustiskillä.

Vakuutusten ja pankkitoiminnan kytky

Kuluttaja- ja kilpailuvirasto ei onnistunut todistamaan OP:n bonusten vahingollisuutta. Se ei kuitenkaan aio luovuttaa.

Virasto aikoo käydä valtiovarainministeriön kanssa keskusteluja siitä, miten OP:n bonusjärjestelmää kohdellaan verotuksessa.

Laitetaanko Suomessa seuraavaksi bonuksetkin verolle? Periaatteessa sekin olisi mahdollista, mutta se ei ole asian ydin.

Aiemmin oli nimittäin mahdollista, että OP:n bonuksia saattoi käyttää palvelumaksuihin ja ne saattoi nostaa myös rahana. Pisteet olivat verovapaita, mutta eurot olivat veronalaista tuloa.

Verottajan mielestä tämä oli ongelma. Vuonna 2011 se linjasi, että mikäli OP maksaa bonuksiaan rahana – kaikki bonukset, myös ne pisteinä käytettävät, olisivat verollisia.

Tämän lisäksi verottaja linjasi, että vakuutusmaksut voitaisiin rinnastaa palvelumaksuihin. Sen jälkeen Osuuspankki lopetti tietenkin bonusten maksamisen käteisenä ja rohkaisi asiakkaita maksamaan niillä vakuutuksia.

Näin kuluttaja- ja kilpailuviraston kritisoima bonusjärjestelmä sai lopullisen muotonsa.

Askel taaksepäin

Nyt KKV:ssa toivotaan, että OP:n asiakkaat pääsisivät jälleen nostamaan bonuksensa rahana. Silloin kilpaileva vakuutusyhtiö pääsisi tarjoamaan palvelujaan.

Verottajan pitäisi kuitenkin ensin pyörtää aiempi linjauksensa.

KKV on keskustellut verottajan kanssa, mutta tulosta ei ole syntynyt. Seuraavaksi se yrittää valtiovarainministeriön kautta.

Kuluttaja- ja kilpailuviraston pääjohtaja Kirsi Leivon mukaan tavoite voitaisiin saavuttaa monella eri tavalla – verottamalla tai ilman.

Yksi tapa olisi linjata, etteivät vakuutusmaksut olisi enää rinnastettavissa palvelumaksuihin. Linjauksen jälkeen OP:n bonuksilla ei voisi enää maksaa sen vakuutuksia. Muilla finanssiyhtiöillä ei vastaavaa järjestelmää edes ole.

Kahdensadan tuhannen euron asuntolaina tuottaa vuosittain noin 500 euron bonuksen – mihin muualle sellaisen summan voisi käyttää jos ei vakuutusmaksuihin?

Kirsin Leivon mukaan sen voisi käyttää esimerkiksi asuntolainojen marginaaleihin.

Lue lisää:

Osuuspankin bonukset saivat kilpailuvirastolta sekä siunauksen että ankarat moitteet – OP Ylelle: "Ei tarvetta muutoksiin"