Pian pelkkä luottokortti ei enää käy verkkokaupassa – Osa kauppiaista ei ole läheskään valmiita uudistukseen, miljardien ostot vaarassa

Jos verkkokaupassa ei ole käytössä vahvaa tunnistamista syyskuuhun mennessä, jää osto tekemättä.

verkkokauppa
Mies selaa verkkokaupan tuotteita älypuhelimella.
Syyskuun 14. päivä tulee voimaan EU:n maksupalveludirektiivi, joka määrää vahvan sähköisen tunnistamisen etämaksamiseen.AOP

Eurooppalaiset verkkokaupat tulevat menettämään miljardien eurojen edestä ostoja, jos ne eivät ole ottaneet vahvaa tunnistamista käyttöön syksyyn mennessä. Tämä vastaa 30 prosenttia eurooppalaisten verkkokauppojen ja sovellusten korttimaksuista, sanoo Finanssialan johtava asiantuntija Teija Kaarlela.

Myös suomalaiset verkkokaupat ja sovelluspohjaiset palvelut ovat pulassa, sillä arvioiden mukaan iso osa kauppiaista ei vielä edes tiedä, että jotain pitäisi tehdä.

Syyskuun 14. päivä tulee voimaan EU:n maksupalveludirektiivi, joka määrää vahvan sähköisen tunnistamisen etämaksamiseen. Tarkoituksena on tehdä verkkomaksamisesta entistä turvallisempaa sekä kehittää EU:n digitaloutta. Sen myötä paperisia avainlukulistoja saa jatkossa käyttää tunnistautumiseen (siirryt toiseen palveluun) vain jonkin muun varmennuskeinon kanssa.

Kaupan liitto arvioi, että suomalaiset verkkokaupat ja sovelluspohjaiset palvelut ovat yleisesti ottaen melko hyvin kärryillä muutoksesta. Edunvalvontajohtaja Tuula Loikkasen mukaan suuret verkkokaupat ovat varautuneet parhaiten, kun taas sovelluksissa tekninen toteutus on ollut hankalampaa.

Tämä on yksi isoimpia muutoksia, mitä maksamisen alalla on tapahtunut aikoihin.

Mia Laakso, SOK

Vähittäismyyntijätti SOK:n näkemys tilanteesta on synkempi. Kehityspäällikkö Mia Laakson mukaan iso osa suomalaisista pienistä ja keskisuurista verkkokaupoista ja sovelluspohjaisista kaupoista ei edes tiedä, että jotain pitäisi tehdä ihan pian.

Myös isot kaupat ovat pulassa, koska kauppa sai tietää vaatimukset vahvalle tunnistamiselle vain pari kuukautta ennen uudistuksen voimaanastumista. Aika uhkaa loppua kesken.

– Aivan varmasti tämä tulee näkymään asiakkaille asti. Kaikki verkkokauppojen ja sovellusten ostot eivät välttämättä tule menemään läpi uudistuksen jälkeen, Laakso huokaa.

– Tämä on yksi isoimpia muutoksia, mitä maksamisen alalla on tapahtunut aikoihin.

Tällä hetkellä verkkokaupassa voi vielä maksaa antamalla pelkän maksukortin numeron, voimassaoloajan sekä turvakoodin. Syksystä lähtien tämä ei enää riitä. Luottokortin tietojen lisäksi asiakkaan tulee esimerkiksi tunnistautua pankkitunnuksilla tai syöttää tekstiviestillä saatu kertakäyttöinen salasana.

Vahva sähköinen tunnistaminen
Juha-Matti Mäntylä / Yle

Mitä tapahtuu, jos asiakas ostaa tuotteita verkkokaupasta, jolla ei ole käytössä vahvaa tunnistamista maksupalveludirektiivin astuessa voimaan 14. syyskuuta?

Todennäköisesti maksu ei mene läpi ja osto jää tekemättä. Pankin tulisi tunnistaa, että verkkokaupalla ei ole vahvaa tunnistamista käytössä. Silloin maksutapahtuma hylätään.

Vahvan tunnistamisen vaatimus aiheuttaa toimia ennen kaikkea maksupalvelun tarjoajalta sekä pankilta, mutta myös kauppiaalta.

– Kauppiaan pitää lähtökohtaisesti pitää huolta siitä, että heillä on käytössä tekniikka, joka pyytää pankilta tunnistamista. Välissä on kauppiaan maksupalvelun tarjoaja, sanoo Kaarlela.

Koko maksuketjun tulisi olla samaan aikaan valmis uudistukseen, mitä Euroopan kaupan ala ja finanssiala ovat epäilleet.

Aika loppuu kesken

SOK:n huolena on ollut löytää ajoissa vaatimukset täyttävä tunnistamisratkaisu ABC-huoltamoketjun maksusovellukseen ABC-Mobiiliin.

SOK:n kehityspäällikön Mia Laakson mukaan haastavinta uudistuksessa on erittäin tiukka aikataulu: Euroopan pankkiviranomainen EBA antoi tarkan tulkinnan vahvalle tunnistamiselle vasta juhannuksen alla, eli vain muutama kuukausi ennen direktiivin astumista voimaan. Kiire on kova.

Kaupan liitto myöntää, etteivät kaikki maksupalvelun tarjoajat ole vielä valmiita, koska ohjeistus tuli niin myöhään. Laakson mukaan pahimman kolauksen ottavat sovelluspohjaiset palvelut, joihin on ollut hankalampaa löytää toimivia ratkaisuja kuin selainpohjaisiin verkkokauppoihin.

SOK:n pyrkimyksenä on saada vahva tunnistaminen ABC-Mobiiliin aikarajaan mennessä, mutta täysin varmaa se ei ole. Laakson mukaan on erittäin todennäköistä, että vahvaa tunnistamista ei ehditä testata etukäteen koko maksuketjussa.

EBA totesi kannanotossaan (siirryt toiseen palveluun) kesäkuussa, että maksupalveludirektiivi astuu voimaan ajallaan, vaikka kaupan ala ja finanssiala eivät olisikaan vielä valmiita. Samalla se kuitenkin avasi kansallisille valvontaviranomaisille takaportin lupaamalla, että valvontatoimiin ei tarvitse ryhtyä heti syyskuussa.

Suomessa valvonnasta vastaa Finanssivalvonta, joka on painottanut maksuketjun toimijoiden yhteistyötä tilanteen ratkaisemiseksi (siirryt toiseen palveluun). Finanssivalvonnan lakimies Anu Kettunen ei kommentoinut sitä, kuinka paljon lisäaikaa maksuketjun toimijat saavat, ennen kuin valvontatoimiin ryhdytään.

Finanssialan johtava asiantuntija Teija Kaarlela kehottaa suomalaisia etämaksua käyttäviä kauppiaita laittamaan maksujen turvallisuuden kuntoon ennen syyskuuta.

– Keskustele oman maksupalveluntarjoajan kanssa ja varmista, että käytössä on ratkaisu, joka ohjaa vahvaan tunnistamiseen, Kaarlela neuvoo.

Lue lisää:

Tunnuslukulistaa saa käyttää jatkossakin, mutta vain yhdellä ehdolla – Fiva: tarvitaan "vahvistuselementtejä"

Kieltääkö EU avainlukulistat? Yle kysyi seitsemästä pankista mitä syyskuussa oikein tapahtuu – kukaan ei tiedä sitä varmasti