Ilmastonmuutos voi tehdä vakuuttamisen mahdottomaksi pahimmilla riskivyöhykkeillä – matemaatikot keräävät riski-indeksiä Euroopan alueista

Suomi on lintukoto, sanoo Euroopan vakuutusaktuaarien puheenjohtaja Esko Kivisaari.

ilmastonmuutos
Tuhoutuneita autoja.
Rankkasateiden aiheuttama tulva tuhosi autoja Mallorcalla viime vuoden lokakuussa. Cati Cladera / EPA

Ilmaston lämpeneminen pakottaa vakuutusyhtiöt pohtimaan, voidaanko vakuutuksia tulevaisuudessa enää ollenkaan myydä pahimmilla riskialueilla.

Jos merenpinnan nousu, myrskyt ja tulvat kasvattavat vahinkojen riskiä liikaa, ei omaisuuden ja ihmisten vakuuttaminen joillakin alueilla enää olisi mahdollista.

– Monien mielestä skenaariot 3–4 asteen lämpenemisestä johtavat siihen, että maailma on vakuutuskelvoton. Eikä sekään vielä ole pahin skenaario, sanoo Euroopan vakuutusaktuaarien puheenjohtaja Esko Kivisaari.

Ilmaston lämpenemisen pohtiminen riskien kannalta on vakuutusmatemaatikkojen eli vakuutusaktuaarien työtä. Kivisaari puhuu hurjista uhkakuvista rauhallisesti kuin viilipytty, mutta äänensävy on vakava.

Päätyökseen hän on suomalaisten vakuutusyhtiöiden ja pankkien etuja valvojan Finanssiala ry:n varatoimitusjohtaja.

Esko Kivisaari
Finanssiala ry:n varatoimitusjohtaja Esko Kivisaari toimii Euroopan vakuutusaktuaarien järjestön AAE:n puheenjohtajana. Aktuaarit eli vakuutusmatemaatikot pohtivat työkseen mm. ilmastonmuutoksen aiheuttamia riskejä vakuutusalan kannalta.Pekka Tynell / Yle

Riskit vaikuttavat myös vakuutusten hintoihin, joita määritellään jatkuvasti muun muassa Lontoon jälleenvakuutusmarkkinoilla.

Myös Euroopassa riskinäkymät ovat eri alueilla erilaiset ja riippuvat siitä, kuinka hyvin asetetut ilmastotavoitteet saavutetaan.

– Jos mennään huonompaan suuntaan niin sitten kyllä tulevat Etelä-Euroopassa metsäpaloriskit aivan erilaiseen rooliin, atlanttiset myrskyt lisääntyvät ja meriveden nousu muuttuu. Suomalaisittain olemme tietysti aika turvallisessa tilanteessa, olemme täällä lintukodossa jossa myrskytkin joutuvat ensin tulemaan Norjan vuorten ylitse ja heikentymään, Kivisaari sanoo.

Vahinkoriskien lisääntyminen ei ole ainoa vakuutusaktuaarien uusi murhe, joka johtuu ilmaston lämpenemisestä. Vakuutusyhtiöt ovat maailmanlaajuisesti erittäin suuria sijoittajia, ja ilmastonmuutoksen torjuminen voi muuttaa radikaalisti myös tulevaisuuden sijoitusmarkkinoita.

– Se merkitsee sitä, että monet tällä hetkellä vielä hyvältä näyttävät kohteet voivat yhtäkkiä menettää arvonsa kokonaan, sikäli kun poliittisesti todella päätetään, että Pariisin tavoitteisiin mennään, Kivisaari sanoo.

Kansainvälisen Pariisin ilmastosopimuksen tavoitteena on ilmastonmuutoksen pysäyttäminen. Sopimuksessa lämpötilan nousu rajataan 1,5 asteeseen esiteolliseen aikaan verrattuna.

Jos synkimmät skenaariot vahinkoriskien kasvusta ja riskialueitten vakuutuskelvottomuudesta halutaan välttää, on hiilipäästöjä vähennettävä ja hiilinieluja kasvatettava. Se merkitsee suuria muutoksia sijoitusmarkkinoilla. Kokonaisia toimialoja voi syntyä ja kuolla, jos poliittinen ohjaus kovenee ja kuluttajien käyttäytyminen muuttuu rajusti.

– Ajatellaan vaikkapa energian tuotantoa. Hiilivoimalla tuotettu energia tuskin on turvallinen pitkäaikainen sijoituskohde. Vakuutusala tulee sijoittajana kyllä katsomaan näitä asioita hyvin tarkasti, ja se on osa sitä sopeutumista toivottavasti parempaa tulevaisuuteen, Kivisaari sanoo.

Erityisesti eläkevakuutusyhtiöt sijoittavat valtavia summia saadakseen tuottoja tulevien eläkkeiden maksamiseen.

Uhkakuvat ovat erilaiset eri puolilla maailmaa ja Eurooppaa

Pohjois-Amerikassa vakuutusyhtiöt ovat jo keränneet ja julkaiseet aktuaarien ilmastoriski-indeksiä (siirryt toiseen palveluun) (ACI), josa äärimmäisten sääilmiöiden esiintymistiheyttä ja merenpinnan nousua seurataan myös alueellisella tasolla. Indeksi kertoo faktatietoa ääri-ilmiöiden lisääntymisestä 12 alueella Yhdysvalloissa ja Kanadassa.

Ilmaston lämpenemisen vaikutukset ovat erilaiset myös eri puolilla Eurooppaa. Siksi Kivisaaren johtama Euroopan vakuutusaktuaarien järjestö (AAE) (siirryt toiseen palveluun) on ryhtynyt keräämään vastaavaa indeksiä Euroopan eri alueilta. Tuloksia on odotettavissa ensi vuonna.

– Tällä hetkellä teemme vakavaa selvitystyötä. Olemme jo saaneet yhteydet, joilla saamme riittävän ilmastollisen datan riittävän pitkältä ajalta. Uskon, että pääsemme tuloksiin jo ensi vuonna, Kivisaari kertoo.

– Pohjois-Amerikassa on jo käytössä aktuaarien ilmastoriski-indeksi. Se kuvaa sään ääri-ilmiöiden lisääntymistä. Ihmisethän muistavat tosi kylmät talvet ja Tapani-hirmumyrskyn tosi pitkän aikaa. Tällä indeksillä kuvataan, kuinka paljon nämä erilaiset ääri-ilmiöt lisääntyvät ajan mittaan. Se antaa konkreettisen ja ymmärrettävän tavan kertoa siitä miten riskit lisääntyvät

Märkälämpötilan nousu voisi johtaa valtavaan muuttoliikkeeseen

Myrskyjen, tulvien ja tulipalojen tuhoista tai helleaaltojen aiheuttamasta kuivuudesta kertovat uutiskuvat ruokkivat helposti mielikuvaa siitä, miten vahinkovakuutusten korvaukset voivat nousta valtaviksi ja tehdä vakuutuksista liian kalliita tai kokonaan mahdottomia tuotteita.

Mahdollisista mullistuksista kertoessaan Kivisaari rauhoittelee ja muistaa aina välillä mainita, ettei halua ruokkia skandaalimaisia kauhukuvia. Sitä paitsi ilmaston liiallinen lämpeneminen yritetään estää, jotta huonot skenaariot eivät toteutuisi.

Vakuutusaktuaari ei kuitenkaan voi välttää edes äärimmäisten riskien pohtimista.

Viime aikoina on alettu puhua myös niin sanotusta märkälämpötilasta, jonka liiallinen nousu olisi ihmiselle erityisen vaarallinen. Sitä mitataan märkään kankaaseen käärityn lämpömittarin avulla.

– Kun märkälämpötila nousee riittävän korkeaksi ihminen ei pysty jäähdyttämään itseään hikoilemalla ja kuolee alle vuorokaudessa. Kun märkälämpötilan ennustetaan nousevan, se voi johtaa aikamoiseen muuttoliikkeeseen eri puolilla maailmaa. Puhutaan, että seuraavan sadan vuoden kuluessa jopa miljardi ihmistä joutuisi etsimään kokonaan uuden paikan elää, Kivisaari kertoo.

Suuret terveysuhat voivat äärimmäisten riskien olosuhteissa tehdä omaisuuden vakuuttamisen lisäksi myös henkilövakuutukset mahdottomiksi.

Vakuutusmahdollisuuksien puuttuminen voisi johtaa suuriin muutoksiin taloudessa, koska myöskään yritykset eivät enää voisi vakuuttamalla jakaa riskejään nykyiseen tapaan.

Vakuutusalan kansainvälinen riskijohtajien foorumi CRO on pohtinut vakuutusyhtiöiden roolia ilmastonmuutoksen torjunnassa ja sen seurauksiin varautumisessa (siirryt toiseen palveluun) ja listannut myös yleiseen talouskehitykseen liittyviä skenaarioita. Mitä enemmän ilmasto lämpenee, sitä laajamittaisemmat ovat sen vaikutukset myös koko maailman talouteen.

Lue myös:

Ilmaston lämpeneminen hätyyttelee maa-alueilla jo 1,5 asteen rajaa – Suurraportti: Kasvava ihmiskunta tärvelee maata ja hotkii liikaa lihaa