Tunnistatko oman taloutesi riskit? Romahtaisiko taloutesi avioeron, työttömyyden tai sairastumisen takia?

Mieti, kuinka suuren tulojen pudotuksen oma taloutesi kestää.

Taloudelliset riskit
laskupino
Jos ei mitenkään varaudu elämässä kenties kohdalle osuviin taloudellisiin riskeihin, voi helposti ajautua talous- ja velkaongelmiin.Henrietta Hassinen / Yle

Oletko miettinyt, miten perheesi selviäisi taloudellisesti, jos sinä itse tai puolisosi sairastuisi vakavasti, tai jompikumpi teistä kuolisi?

Oletko pohtinut romahtaisiko taloutesi, jos sinä tai puolisosi jäisitte työttömiksi? Pelkäätkö, ettet pärjää tulevalla eläkkeelläsi? Entä kestäisikö taloutesi avioeron?

Joka kolmas suomalainen ei varaudu mitenkään taloudellisiin riskeihin, joita elämässä voi osua kohdalle, ei edes niihin vakavampiin.

Taloudellisen varautumisen lähtökohta on, että tunnistat oman taloutesi riskit, olipa kyse sairastumisesta, työttömyydestä tai avioerosta.

Hannu Nummiaro

Niistä, jotka ovat jotenkin varautuneet taloudellisesti, viidennes varautuu vakavaan sairauteen. Seuraavaksi eniten varaudutaan tulevan eläkkeen pienuuteen sekä työttömyyteen tai lomautukseen.

Avioeroon on varautunut vain 4 prosenttia LähiTapiolan vuodentakaiseen kyselyyn (siirryt toiseen palveluun) vastanneista. LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaro pitää tätä yllättävänä, sillä lähes puolet suomalaisista avioliitoista päättyy eroon.

Kuinka siis tunnistaa oman talouden riskit ja ennen kaikkea varautua niihin?

Muuttokuormaa siirretään.
Vain hyvin harva suomalainen on varautunut taloudellisesti avioeron mahdollisuuteen. Yleensä kuitenkin molemmat tai ainakin toinen osapuolista joutuu etsimään itselleen uuden asunnon. Derrick Frilund / Yle

Stressitestaa taloutesi

Jos sinulla ei jo ole budjettia, niin laadi se tuloistasi ja menoistasi sekä varallisuudestasi ja veloistasi. Näin saat kokonaiskuvan taloudellisesta tilanteestasi.

– Taloudellisen varautumisen lähtökohta on, että tunnistat oman taloutesi riskit, olipa kyse sairastumisesta, työttömyydestä tai avioerosta, Hannu Nummiaro sanoo.

Jokaisen kotitalouden kannattaisi käydä läpi oma taloustilanteensa. Miltä se näyttäisi silloin, jos tuloja olisi selvästi vähemmän, pysyisikö talous myös silloin tasapainossa?

Talousongelmissa auttavan Takuusäätiön sivuilta löytyy testi (siirryt toiseen palveluun), jonka avulla saat tietää, millä mallilla oma taloutesi on, ja saat myös käytännön neuvoja.

Varautumattomuudessa riskinä on ajautua talous- ja velkaongelmiin, erityisesti elämäntilanteen muuttuessa.

Minna Markkanen

– Jos oma talous on jo tiukkaan viritetty, kun kaikki menee hyvin, ja tapahtuu jotain odottamatonta – tulot tippuvat tai menot kasvavat – niin se johtaa helposti esimerkiksi velkakierteeseen. Siksi jo hyvinä aikoina varautuminen olisi tarpeen, Takuusäätiön kehittämispäällikkö Minna Markkanen sanoo.

– Varautumattomuudessa riskinä on ajautua talous- ja velkaongelmiin, erityisesti elämäntilanteen muuttuessa.

Odottamattomia tilanteita varten on järkevää säästää pankkitilille puskurirahastoa. Jos jotain yllättävää sitten tapahtuu, niin ei olisi heti ongelmissa, eikä tarvitsisi heti ostaa velaksi.

Minna Markkanen

Takuusäätiössä ollaan huolissaan etenkin kotitalouksista, joissa asuntovelkaa ja ehkä muutakin velkaa on vielä paljon jäljellä, eikä säästöjä tai helposti rahaksi muutettavaa varallisuutta ole.

En hög med mynt ovanpå en räkning på 118 euro.
Asiantuntijat neuvovat säästämään 2 - 3 kuukauden nettopalkan varapuskuriksi siltä varalta, että joku elämän ikävistä yllätyksistä osuu omalle kohdallesi.Ismo Pekkarinen

Isoihin riskeihin varaudutaan vakuuttamalla, pieniin säästämällä

Iso osa riskeihin varautuvista suomalaisista tekee sen säästämällä pankkitilille.

– Odottamattomia tilanteita varten on järkevää säästää pankkitilille puskurirahastoa. Jos jotain yllättävää sitten tapahtuu, niin ei olisi heti ongelmissa, eikä tarvitsisi heti ostaa velaksi, Minna Markkanen sanoo.

Hannu Nummiaro kehottaa säästämään puskurirahastoksi 2–3 kuukauden nettopalkan.

Jos olet varautunut ikävään tilanteeseen säästämällä, esimerkiksi puskurirahastoa, pärjäät ehkä sillä, ennen kuin saat rahaa mahdollisista vakuutuksistasi tai tukia yhteiskunnalta.

Muista varautumisen perussääntö: isoihin riskeihin varaudut vakuuttamalla, ja pieniin riskeihin säästämällä.

Hannu Nummiaro

Tilille säästämisen lisäksi monen turvana on myytäväksi tarkoitettua omaisuutta, kuten sijoitusasunto. Kolmanneksi suosituin tapa varautua on rahastosäästäminen.

Työttömyyteen voi varautua kuulumalla ammattiliittoon tai liittymällä työttömyyskassaan. Perheen toisen elättäjän kuolemaan voi varautua henkivakuutuksella. Vakavan sairauden varalle vakuutusyhtiöt tarjoavat sairauskuluvakuutusta sekä vakuutuksia tiettyjen vakavien sairauksien, esimerkiksi syövän, varalta.

Asuntolainaan voi ottaa takaisinmaksuturvan, jolla voi myös varautua vakavaan sairauteen, mutta myös esimerkiksi työttömyyteen tai työkyvyttömyyteen.

Avioeroa varten paras tapa suojautua taloudellisesti on avioehtosopimus.

Te-tjänsternas applikation i en mobil.
Työttömyys on romahduttanut monen talouden, etenkin pitkittyessään. Kuvassa työnhakupalvelu kännykässä. Petteri Sopanen / Yle

Menoista karsitaan ulkona syöminen ja matkustelu

Jos tulot tippuvat, eikä säästöjä tai myytävää varallisuutta ole, on karsittava menoista.

Tiukan paikan tullen suomalaiset olisivat valmiita tinkimään niin sanotuista arjen ylellisyyksistä.

Kuluja karsittaisiin ulkona syömisestä sekä suoratoistopalveluista kuten Spotify ja Netflix. Moni olisi valmis luopumaan myös matkustelusta ja tv:n maksukanavista.

Sen sijaan asumiseen liittyvistä menoista tai vakuutuksista vain harva olisi valmis leikkaamaan.

Sadan euron pudotus kuukausituloissa voi sekoittaa talouden

LähiTapiolan Hannu Nummiaron mukaan yllättävän pieni tulojen putoaminen voi suistaa talouden kaaokseen. Tämä kävi ilmi LähiTapiolan teettämässä kyselyssä.

Kolmannes katsoo, että heidän kuukausitulonsa voisivat laskea ainoastaan sata euroa tai vähemmän ilman ongelmia.

Pienikin tulojen menetys olisi ongelmallisinta pienituloisille, mutta keskituloisistakin peräti neljännes myönsi, että he eivät kestäisi yli sadan euron tulojen pudotusta.

Talouden sietokykyyn vaikuttaa perhetilanne. Yksin asuville pienikin tulojen pudotus aiheuttaa helpommin ongelmia. Puolison kanssa tai lapsiperheessä asuvilla kipuraja on 400 eurossa.

Lue myös:

Kuka teillä maksaa laskut? Katso Ylen laskurista, miten kulut voi jakaa kotona – Thelma Siberg, 27: "Ihan tietoisesti haluan maksaa enemmän"

Entä jos puolisosi kuolee? Nämä 10 asiaa jokaisen kannattaa miettiä etukäteen