"Jotta voi selvitä 20 pikavipistä, pitää olla aika hyvät tulot" – Velkasummat kasvavat ja niitä maksetaan jopa uusin vipein, mistä apua?

Asiantuntijat olivat pitkälti yhtä mieltä siitä, että positiivinen luottorekisteri voisi helpottaa pikavippiongelmaa.

ylivelkaantuminen
Henkilö käyttää älypuhelinta nostaakseen lainaa.
KKV:n mukaan sen, että vanhoja velkoja kuitataan uusilla, mahdollistaa pikaluottojen runsas tarjonta, voimakas markkinointi ja helppo saatavuus.Martti Kainulainen / Lehtikuva

Kilpailu- ja kuluttajaviraston (KKV) tuore selvitys (siirryt toiseen palveluun) osoittaa, että pikavipit ovat yleisiä kuluttajilla, jotka tarvitsevat apua velkaongelmiinsa. Selvityksen mukaan myös rahapeliongelmaiset rahoittavat pelaamisensa usein pikavipein.

Samalla velkasummat ovat kasvaneet ja laina-ajat pidentyneet.

KKV perehtyi Takuusäätiön ja pääkaupunkiseudun alueella toimivan Peliklinikan asiakasaineistojen avulla siihen, miten yleisiä pikavipit ovat velka- ja peliongelmiin apua hakeneiden joukossa. Asiakasrekistereiden lisäksi KKV kävi läpi kuluttajaviranomaisten saamia pikaluottoja koskevia yhteydenottoja sekä haastatteli asiantuntijoita, jotka kohtaavat työssään ihmisiä, joilla on velkaongelmia.

Pikavippien lukumääristä ja niiden aiheuttamista ongelmista ei ole olemassa täsmällistä tietoa. Tilastokeskus seurasi pienlainayritysten toimintaa vuosina 2008–2015, mutta tietojen kerääminen on sittemmin lopetettu.

Runsas tarjonta ja voimakas markkinointi ansoina

Tilastoista näkee, että pikavipit yleistyivät nopeassa tahdissa vuoden 2013 puoliväliin saakka, kunnes alle 2 000 euron lainoille säädettiin korkokatto. Luottokanta romahti vuoden 2011 tasolle, mutta lähti jälleen nousuun vuonna 2015.

Selvityksen mukaan velka- ja peliongelmiin apua hakeneilla pikavipit ovat yleinen turvautumiskeino tilanteeseensa. Myös se on yleistynyt, että uusilla pikavipeillä kuitataan vanhoja velkoja.

KKV:n mukaan tämän mahdollistaa pikaluottojen runsas tarjonta, voimakas markkinointi ja helppo saatavuus. Kun kalliita luottoja markkinoidaan ratkaisuna velkakierteeseen, syntyy velkaketju, joka pitkittää ja syventää ongelmia.

Selvityksen perusteella valtaosa Peliklinikan asiakkaista ovat rahoittaneet pelaamisen pikavipeillä. Peliongelmaisia auttavien mukaan luottojen helppo saatavuus pahentaa ongelmaa.

Peliriippuvuuden luonteeseen kuuluu, että yhä suuremmat tappiot korvaavan suuren voiton toivotaan olevan aina "enää yhden pelikerran päässä". Pikavipit ovat osuneet tähän haavoittuvuuden ytimeen.

Maksuhäiriömerkinnöistä ei voi päätellä pikavippiongelman laajuutta, sillä monet välttelevät merkintää uusin pikavipein.

Mies pelaa peliautomaattia marketissa.
Selvityksen perusteella valtaosa pääkaupunkiseudun ihmisistä, jotka hakevat apua peliongelmiinsa, ovat rahoittaneet pelaamisen pikavipeillä.Vesa Moilanen / Lehtikuva

Valtava ongelma – voiko sellaiseen löytyä helppo ratkaisu?

Vuoden 2013 korkokattosääntely johti siihen, että pienten pikavippien sijaan alettiin tarjota suurempia, vähintään 2 000 euron luottoja, koska niitä ei säännelty. Näin velat kasvoivat ja takaisinmaksuajat pitenivät.

KKV ei näe syyskuun 2019 alussa voimaantulleen korkokattosääntelyn ratkaisevan pikavippiongelmaa, sillä se koskee vain syyskuun alusta alkaen sovittuja kuluttajaluottoja. Niille määrättiin 20 prosentin korkokatto.

KKV:n haastattelemat asiantuntijat olivat pitkälti yhtä mieltä siitä, että niin kutsuttu positiivinen luottotietorekisteri voisi helpottaa pikavippiongelmaa. Sitä ei kuitenkaan nähdä taikatemppuna, joka itsessään pelastaisi monet ylivelkaantumiselta. Oikeusministeriö suositteli luottorekisteriä ratkaisuksi vuosi sitten.

Talous- ja velkaneuvojien mielestä markkinoinnissa pitäisi kiinnittää velanottajan huomio luoton kokonaiskustannuksiin, ei luotonsaannin nopeuteen, helppouteen tai pieniin kuukausieriin. Myös luoton enimmäismäärän ja velkojen maksimilukumäärän sääntelyä ehdotettiin.

Myös KKV:n tutkimuspäällikkö Anu Raijas näkisi luottorekisterin tervetulleena välineenä ylivelkaantumisen estämiseksi, mutta ongelmiakin voisi syntyä.

– Rekisteriä tulee myös käyttää asianmukaisesti, vain ja ainoastaan näissä luotonmyöntötapauksissa, eikä sitten esimerkiksi markkinointitarkoituksiin, Raijas sanoo.

Rekisterin avulla ei siis saisi missään tapauksessa etsiä henkilöitä, joille tarjota luottoja tai niihin liittyvää mainontaa.

Se (maksuhäiriömerkintä) voi olla joissain tilanteissa oikea ratkaisu, tapa pistää stoppi sille, ettei oteta enää velkaa velan päälle.

Anu Raijas, KKV:n tutkimuspäällikkö

Positiivinen luottorekisteri on mainittu Antti Rinteen (sd.) hallituksen hallitusohjelmassa. Se on tarkoitus saada käyttöön hallituskauden aikana. Se, kuinka ja miten nopeasti rekisteri voitaisiin toteuttaa, ei ole Raijaksen mukaan vielä tiedossa. Oikeusministeriö ei ole vielä aloittanut selvitystä.

– Edessä on vuosien työ, Raijas sanoo.

Maksuhäiriömerkintä viimeinen stoppi

Velkaantumisongelmaa voidaan kuitenkin ehkäistä myös muin keinoin. Raijaksen mukaan selvityksen haastatteluissa tuli laajalti ilmi asiantuntijoiden toive siitä, että luotonannosta tehtäisiin vastuullisempaa.

– Nyt, kun positiivista luottorekisteriä ei vielä ole, pitäisi luotonmyöntäjien nykyisten mahdollisuuksien rajoissa pureutua ihmisten luottotilanteisiin ennen lainan antoa. Ihmisillä on kymmeniäkin pikavippejä samanaikaisesti. Jotta voi selvitä 20 pikavipistä, pitää olla aika hyvät tulot, Raijas sanoo.

Maksuhäiriömerkinnän saaminen on Raijaksen mukaan kuitenkin monelle ihmiselle lopulta ainoa asia, joka pysäyttää velkaantumisen.

– Se voi olla joissain tilanteissa oikea ratkaisu, tapa pistää stoppi sille, ettei oteta enää velkaa velan päälle.

Kannattaisiko Raijas sitten sellaista, että maksuhäiriömerkintä tulisi nykyistä herkemmin? Olisiko siitä keinoksi?

– En viranomaisena sellaista olisi ehdottamassa. Merkintä ei tule yllätyksenä, siihen pitää herätä jo aikaisemmin, kun tulee maksumuistutuksia. Asiasta huolehditaan tänä päivänä ihan riittävästi.

Lue lisää:

Pikavippimarkkinat muuttuvat nyt, ja tässä ovat seuraukset: lainansaanti vaikeutuu, maksuhäiriöt lisääntyvät – monen velkakierre voi myös katketa

Facebook täyttyy kotia hakevien koskettavista viesteistä – Toni Markus otti nuorena pikavippejä eikä saa nyt asuntoa: "En ole täysi hulttio"

Velkaneuvonnan asiakkaista harva osaa arvioida velan kokonaismäärää – uusi ilmiö on luotolla lapsenlapsille lahjoja ostavat isovanhemmat

Maksuhäiriöisiä on Suomessa 380 000 – merkintöjen määrä on kasvanut yli 30-vuotiailla

Selvitys: Suomeen positiivinen luottorekisteri – Oikeusministeri: Tarvitsemme paremmat keinot ylivelkaantumisen estämiseksi