Ministeriön velkakattoesitys saa kritiikkiä – perheenäiti pelkää nuorten asunnonsaannin vaikeutumista

Tuloihin sidottua tiukkaa velkakattoa ja rajoituksia taloyhtiölainoihin pidetään asuntomarkkinoilla ylimitoitettuna.

Velkakatto
Kaupunkinäkymä Jätkäsaaresta, Helsingissä.
Asuntojen välittäjät ja vuokranantajat pitävät VM:n velkaantumista hillitsevää keinovalikoimaa liian järeänä. Carolina Husu / Yle

Valtiovarainministeriön työryhmä julkisti lokakuun alussa esityksensä kotitalouksien liiallisen velkaantumisen hillitsemiseksi.

Lue lisää: Suomalaiset ovat velkaantuneet sellaista tahtia, että nyt on pakko tehdä jotain: työryhmä ehdottaa 170 000 euron velkakattoa keskituloiselle

Pankkeja edustava Finanssiala kritisoi esitykseen jättämässään lausunnossa etenkin siitä, että ehdotetut toimenpiteet kohdistuvat pitkälti toimivaan asuntoluotonantoon.

Lisäsääntely tekisi luotonmyöntämisestä monimutkaisen prosessin, jossa kotitalous ei enää pystyisi arvioimaan, onko sillä mahdollisuutta saada hakemaansa lainaa.

Mutta on esitys saanut kritiikkiä muiltakin.

Perheenäiti pelkää nuorten aikuisten asunnonsaannin vaikeutuvan

Lausuntokierroksella olevan esityksen ensimmäisiä lausunnonantajia on kolmen täysi-ikäisen lapsen äiti Liisa Leinonen Kirkkonummelta.

– Minua huolestuttavat ensiasunnon ostajat ja perheelleen asuntoa ostavat eli nuoret ja vastavalmistuneet. Pääkaupunkiseudulta tai seutukunnista ei saa esityksen mukaisella bruttotulokertoimella asuntoa. Ne ovat niin kalliita. He ovat pakotettuja menemään vuokralle ja kasvattamaan sijoittajien tilipusseja.

Samaa mieltä ollaan myös asuntoja välittävissä yrityksissä.

– Tässä on riskinä se, että ihmiset eivät pääse ostamaan omia asuntoja tai muuttamaan sellaisiin asuntoihin kuin olisi tarvetta, jolloin tulee paine asua enemmän vuokralla, sanoo SKVL:n toimitusjohtaja Jussi Mannerberg.

jussi mannerberg suomen kiinteistönvälittäjien toimitusjohtaja
Jos esitys menee läpi sellaisenaan, monen nuoren asunnonostohaaveet kariutuvat ainakin pääkaupunkiseudulla, arvelee Suomen Kiinteistönvälittäjien toimitusjohtaja Jussi Mannerberg.Antti Lähteenmäki / Yle

Suomen Kiinteistövälittäjät ry:n kautta myydään noin puolet kaikista Suomen asunnoista.

Välittäjien mukaan enimmäisvelkasuhde eli kotitalouden kaikkien luottojen määrä saisi olla siis jatkossa enintään 4,5 kertaa kotitalouden vuotuisten bruttotulojen verran. Se on liian jäykkä eikä ota huomioon alueellisia eroja.

– Kasvukeskuksissa ja pääkaupunkiseudullan pitää olla eri kerroin ja enemmän joustovaraa paikalliselle tulkitsemiselle, Mannerberg ehdottaa.

Toisin sanoen velkakatto olisi esimerkiksi pääkaupunkiseudulla selvästi ehdotettua korkeampi.

Vuokrat uhkaavat jatkaa nousuaan

Myös yksityiset vuokranantajat näkevät ehdotuksessa isoja riskejä.

Heidänkin mielestään esityksen kärsijöinä tulisivat olemaan nuoret lapsiperheet ja työn perässä muuttajat. Mutta myös sijoitusasunnon ostamisesta on tulossa vaikeampaa.

– Kyllähän vuokrakysyntä kasvaa, sanoo Suomen Vuokranantajien yhteiskuntasuhdejohtaja Tuomas Viljamaa.

Tuomas Viljamaa, yhteiskuntajohtaja Suomen vuokranantajat.
Asuntojen ostajat ja rakentajat saattavat kavahtaa taloyhtiölainojen ehtojen kiristymistä, sanoo Suomen Vuokranantajien yhteiskuntasuhdejohtaja Tuomas Viljamaa.Antti Lähteenmäki / Yle

Mutta myös aikeet rajoittaa taloyhtiölainojen velkaosuus 60 prosenttiin, laina-aikojen pituus 25 vuoteen ja lyhennysvapaiden karsiminen vaikuttavat.

– Taloyhtiölainat ovat olleet hyvä keino asuntorahoitukseen. Kiristykset voivat johtaa siihen, että ihmisistä tulee varovaisempia ja sitä kautta rakennushankkeita on vaikeampi saada liikkeelle. Vuokra-asuntojen kysyntä kasvaa ja, jos tarjontaa ei ole riittävästi, vuokrat nousevat, sanoo Suomen Vuokranantajien yhteiskuntasuhdejohtaja Tuomas Viljamaa.

Lue lisää: VM:n työryhmä valmistelee rajoituksia taloyhtiölainoille – monen uuden asunnon hinnasta jo yli 70 prosenttia on yhtiölainaa

Viljamaa näkee esityksessä paljon hyvääkin kuten taloyhtiölainojen useiden lyhennysvapaavuosien rajoittamisen. SKVL:n toimitusjohtaja Mannerberg pitää puolestaan hyvänä, että taloyhtiölainoille tulee selkeä 60 prosentin velkakatto. Nykyään käytäntö on liikkunut 70 prosentin tai sen yli tasoilla.

Tyhjä asunto.
Välittäjät ja vuokranantajat puuttuisivat pontevammin kulutusluottojen ja pikavippien aiheuttamiin velkaantumisongelmiin tavallisen asuntoluototuksen sijaan.Esa Syväkuru / Yle

Sen sijaan perinteisen asuntoluototuksen hekin jättäisivät pankkein tavoin rauhaan.

Esitetyt toimenpiteet tuntuvatkin välittäjistä ja vuokranantajista ylimitoitetulta, koska kotitalouksien velkataakan kasvua ovat vauhdittaneet etenkin taloyhtiölainat ja erilaiset kulutusluotot pikavippeineen.

– Rajaisin toimenpiteet ensisijaisesti ylivelkaantumisen ongelmiin eli haettaisiin pikavippeihin voimakkaampia ratkaisuja. Myös positiivinen luottorekisteri tarvitaan ja lisäksi pitäisi puuttua taloyhtiölainojen ylilyönteihin, Viljamaa tiivistää.

Viljamaa ja Mannerberg ovatkin sitä mieltä, että nyt hyvin toimivia asunto- ja vuokramarkkinoita ei pitäisi mennä lisäsääntelyllä sotkemaan.