Pankit ovat muuttaneet otettaan 18 vuotta täyttävien nuorten kohdalla – ennen täysi-ikäistyvä oli vain asiakas, nyt halutaan auttaa

Nuoret tarvitsevat tukea pankkipalveluiden käyttöön ottamisessa. Esimerkiksi Osuuspankki kutsuu 18-vuotiaat asiakkaansa käymään pankissa.

pankkitoiminta
Neljä nuorta ovat tulleet Osuuspankkiin keskustelemaan raha-asioista. Kuvassa Elias Löppönen, Olivia Honkonen, Kristian Salmi ja Elmeri Heikkilä.
Kallaveden lukiota käyvät kuopiolaiset Elmeri Heikkilä (ylhäällä vasemmalla), Olivia Honkonen, Kristian Salmi (alhaalla vasemmalla) ja Elias Löppönen kertovat omista kokemuksistaan jutussa. Kaikki muut paitsi Salmi ovat täyttäneet 18 vuotta.Sami Takkinen / Yle

Pankit haluavat valistaa ja neuvoa 18 vuotta täyttäviä asiakkaitaan, selviää Ylen pankkiryhmille tekemästä kyselystä.

Kysyimme Osuuspankista, Nordeasta, Säästöpankista ja S-Pankista, miten ne huomioivat täysi-ikäistyvät asiakkaansa.

Pankin tarjoamien palveluiden lisäksi nuorille kerrotaan pikavipeistä, velkaantumisen riskeistä ja siitä, miten tärkeää oman tulevaisuuden kannalta on pitää luottotiedot kunnossa.

18-vuotias on vastuussa omista raha-asioistaan. Käytännössä se tarkoittaa sitä, että jos nuorelle on avattu pankkitili, siirtyy sen käyttöoikeus kokonaan hänelle. 18-vuotias voi myös tehdä sopimuksia omissa nimissään.

Kuluttajatutkimuskeskuksen projektisuunnittelija Anna-Riitta Lehtinen peilaa kyselyn tulosta vuonna 2012 valmistuneeseen tutkimushankkeeseen nuorten talousosaamisesta.

Tuolloin nuoret kokivat, että pankki pääasiassa markkinoi heille omia tuotteitaan, vaikka he olisivat kaivanneet apua ja neuvoja oman talouden hallintaan ja esimerkiksi vakuutussopimusten tekemiseen.

Nuoret kysyvät opintolainasta, ja mitä tehdä kadonneen pankkikortin kanssa

Nordea ja Osuuspankki lähettävät 18 vuotta täyttäville nuorille kirjeet kotiin. Nordea kertoo kirjeessä, mitä etuja ja velvotteita täysi-ikäistyminen tarkoittaa käytännössä.

Ensi keväänä 18 vuotta täyttävän kuopiolaisen Kristian Salmen mielestä on hyvä, että pankki ottaa suoraan yhteyttä. Salmi odottaa saavansa muun muassa vinkkejä omaan rahankäyttöön. Säästäväinen nuori mies aikoo myös avata säästötilin itselleen.

Kristian Salmi Pohjois-Savon Osuuspankin tiloissa keskustelemassa raha-asioistansa.
Kristian Salmelta kuluu rahaa esimerkiksi oman huoneen sisustamiseen, koulukirjoihin ja vapaa-ajan viettoon. Salmi saa kodin ulkopuolelta tuloja seurakunnan kerhon vetämisestä ja kesätöistä. Sami Takkinen / Yle

Nordeassa suuri osa nuorten yhteydenotoista pankin suuntaan tulee sosiaalisen median kanavien kautta. Tätä varten Nordealla on oma tiimi, joka vastaa kysymyksiin muun muassa Snapchatin kautta.

Useimmin kysytyt kysymykset liittyvät opintolainaan, mikä muuttuu, kun täyttää 18-vuotta, miten kortin saa suljettua, kun se on kadonnut ja miksi pankkikortti ei toimi ulkomailla. Nuoret kysyvät myös paljon säästämisestä ja sijoittamisesta.

Osuuspankki kutsuu ikäluokan käymään pankissa.

Kuopiolainen Olivia Honkonen kertoo, että 18-vuotistapaamisessa hoidettiin kuntoon sopimukset ja nettipankkitunnukset.

– Minulle jäi sellainen olo, että he halusivat oikeasti auttaa, Honkonen kertoo.

Olivia Honkonen keskustelee raha-asioista Pohjois-Savon Osuuspankissa
Opintotuki on Olivia Honkosen ainoa tulonlähde. Sen lisäksi hän on ollut kesätöissä, mutta hankittu summa on ollut niin pieni, ettei siitä ole jäänyt säästöön rahaa. Sami Takkinen / Yle

Sen lisäksi, että tapaamisessa käydään läpi pankkiasiakkuuteen liittyviä perusasioita, siellä myös neuvotaan ja opastetaan nuorta aina sen mukaan, mitä tarpeita hänellä on juuri sillä hetkellä.

Tänä vuonna noin kolme neljästä Osuuspankin 18-vuotiaasta asiakkaasta on käynyt pankin kutsumana tapaamisessa.

Nuoreen ollaan yhteydessä myös Säästöpankista. Ja kuten Osuuspankissa ja Nordeassa, nuoren kanssa käydään läpi perusasiat ja valistetaan muun muassa pikavippi-kierteen vaaroista.

S-Pankilla ei ole erikseen omaa konseptia lasten ja nuorten pankkipalveluille.

Tarvetta tälle ei ole, koska S-Pankin kokemus on, että jos pankkikortti toimii ja nuorella on käytössä mobiilisovellus, ei pankissa tarvitse käydä enää hoitamassa asioita. Nuori ottavat yhteyttä viimeistään siinä vaiheessa, kun nuori tarvitsee opintolainaa.

Pohjois-Savon Osuuspankin asiakasneuvoja Julia Jerkku keskustelee raha-asioista Kuopiolaisen nuoren Olivia Honkosen kanssa.
OP:n asiakasneuvoja Julia Jerkku tietää, että esimerkiksi laskujen maksaminen verkkopankissa on asia, johon nuoret tarvitsevat opastusta. Sami Takkinen / Yle

Säästäminen kiinnostaa, vaikka ei ole säännöllisiä tuloja

Nuoret ovat 18-vuotiaana hyvin haastavassa tilanteessa oman talouden suhteen. Omillaan asuvat opiskelijat ovat pienituloisia ja asuminen vie suuren osan tuloista.

Tästä huolimatta kaikenlainen säästäminen kiinnostaa nuoria nykyään enemmän kuin aikaisemmin. Osa nuorista haluaa avata 18-vuotiaana säästötilin, jota ei voi käyttää pankkikortilla.

Kuukausittain säästettävät summat vaihtelevat alkaen euron mikrosäästämisestä suurempiin summiin.

Osa nuorista aloittaa myös asuntosäästämisen varhain avaamalla ASP-tilin. Tämä on nykyään mahdollista jo 15-vuotiaana.

Täysi-ikäinen Elmeri Heikkilä aikoo avata piakkoin ASP-tilin ja hän säästää myös muutenkin omaa tulevaisuutta ja opiskelua varten.

– Vanhemmat ovat opettaneet, että säästäminen on tärkeää, Heikkilä kertoo.

Myös Elias Löppönen säästää kaikki kesätyörahat tulevaa varten. Löppösellä on selkeä tavoite ostaa oma asunto mahdollisimman nopeasti. Idean tähän hän sai 14-vuotiaana, kun sai ensimmäisen kerran palkkaa kesätöistä.

– Säästöt luo turvaa, jos tulee äkillinen meno. Siihen pyrin, etten elä palkasta palkkaan, hän kertoo.

Elias Löppönen istuu Pohjois-Savon osuuspankin aulassa keskustelemassa raha-asioista.
Elias Löppönen on valmis ottamaan halpakorkoista opintolainaa, mutta ei muita luottoja. Pikavipeille hän sanoo selvän ein. Sami Takkinen / Yle

Pikavipit ja verkkokaupasta ostelu velkaannuttavat nuoria

Itsenäiseen talouteen siirtyminen voi viedä vuosia. Projektisuunnittelija Anna-Riitta Lehtinen arvioi, että 22–25-vuotiailla alkaa olla kyky hahmottaa oma taloudellinen tilanne realistisesti.

Elmeri Heikkilä uskoo, että omillaan asuessaan hän saa tarvitessaan apua ja neuvoja vanhemmiltaan. Hyvä esikuva on opiskeleva isoveli, joka pärjää taloudellisesti hyvin.

– Uskon, että pärjään, Heikkilä sanoo.

Elmeri Heikkilä seisoo Pohjois-Savon Osuuspankin portailla, keskustelemassa raha-asioista.
Taloudellinen itsenäisyys on Elmeri Heikkilän mielestä sitä, että pystyy kustantamaan omilla tuloillaan oman elämisensä. Sami Takkinen / Yle

Kuluttajatutkimuskeskuksen mukaan puutteellinen talousosaaminen, kokemattomuus, vaihtelevat elämäntilanteet ja impulsiivinen kulutuskeskeinen elämäntapa saavat aikaan välillä vakavia ongelmia.

Nuoret eivät välttämättä tiedä, mistä saavat apua taloudellisiin vaikeuksiin. Ja vaikka osaamista olisi, epävarmuutta taloudenpitoon aiheuttaa vielä vakiintumaton asema työmarkkinoilla.

Noin viidennes toisen asteen aloittaneista opiskelijoista käy töissä opintojen ohella. Työn ja opiskelun yhdistäminen on haastavaa.

Toki moni saa apua vanhemmilta tai isovanhemmilta. Kaikki eivät kuitenkaan halua jakaa taloudellisia ongelmiaan. Osa ei edes halua, että vanhemmat tietävät heidän velkaantumisestaan.

Olivia Honkonen pohtii, että jos hänelle tulisi joskus taloudellisia ongelmia, hän hakisi ensin apua läheisiltään.

– Tuntuu vaikeammalta kääntyä ammatillisen avun puoleen kuin läheisten puoleen, vaikka se olisi ehkä järkevämpää, Honkonen kertoo.

Pohjois-Savon Osuuspankin asiakasneuvoja Julia Jerkku keskustelee raha-asioista Kuopiolaisen nuoren Olivia Honkosen kanssa.
Olivia Honkonen vippaa rahaa aina välillä kavereiden kesken. Yleensä rahaa lainataan johonkin syötävään. Takaisinmaksun suhteen ollaan tarkkoja. Summa nousee korkoa, jos ei maksa, Honkonen nauraa. Sami Takkinen / Yle

Pankkien rooli valistajina ja vastuullisina luotonantajina onkin suuri. 18-vuotiaita tavatessaan pankit eivät kyselyn perusteella markkinoi luottoja, eivätkä myöskään eläkevakuutuksia.

Luottojen, kuten pikavippien, markkinointi tapahtuu kuitenkin verkossa.

– Pikavippi on keino ottaa luottoa varsinkin alle 25-vuotiaille nuorille, Kuluttajatutkimuskeskuksen projektisuunnittelija Anna-Riitta Lehtinen kertoo.

Toinen nuoria velkaannuttava asia on verkkokauppa. Koukuttava helppo ostaminen yhdistettynä kyvyttömyyteen hahmottaa oma taloustilanne on aiheuttanut luottotietojen menetyksiä nuorilla.

Miten pankit voisivat parantaa nuorille suunnattuja palveluitaan?

Lue lisää:

Riski joutua velkakierteeseen kasvaa nuoren tullessa täysi-ikäiseksi: "Jos tilanne riistäytyy heti käsistä, se saattaa seurata vuosia"

Tuhat lukiolaista ja ammattikoululaista tehokurssille opettelemaan rahankäyttöä – kokosimme 5 vinkkiä kotoa muuttavalle nuorelle