Pikavippien korkokattoa laskettiin koronan takia, ja seuraukset alkavat näkyä: maksuhäiriöiden ennakoidaan lisääntyvän entisestään

Velkakierteessä olevan talous voi lainahanojen tyrehdyttyä kaatua nopeastikin, mutta myös lomautuksen takia väliaikaista luottoa tarvitseva voi ajautua maksuvaikeuksiin

Lainamarkkinat
Mobilskärm där det finns uppgifter om lånekostnader och lånebelopp.
Koska uutta kulutusluottoa on entistä vähemmän saatavilla, niin koronakriisin takia säädetyn tilapäisen 10 prosentin korkokaton odotetaan entisestään kasvattavan maksuhäiriöisten määrää. Näin kävi myös sen jälkeen, kun korkokattoa viime syksynä laskettiin 20 prosenttiin.Henrietta Hassinen / Yle

Suomalaisten maksuvaikeuksien ennakoidaan pahenevan, kun vakuudettomien kulutusluottojen ja pikavippien korkokatto laskettiin heinäkuun alussa tilapäisesti kymmeneen prosenttiin vuoden loppuun asti.

Korkokaton puolittaminen laski rahan hintaa, mutta vähensi lainatarjontaa ja vaikeutti samalla monien lainansaantia koronakriisin keskellä.

Lakimuutoksen tarkoituksena on ehkäistä velkaongelmia koronakriisin aikana, mutta asiantuntijoiden mielestä sen seuraukset ovat olleet osin päinvastaiset.

– Osa toimijoista ei varmasti myönnä luottoa ollenkaan. Ja sellaiset ihmiset, joiden on nytkin vaikea saada luottoa, eivät tule luottoa saamaan, koska luotonmyöntäjän riski on sen verran iso, että sitä ei kannata ottaa 10 prosentin korolla, Suomen Asiakastiedon liiketoimintajohtaja Jouni Muhonen sanoo.

– Meidän näkemys on se, että maksuhäiriöisten määrä kasvaa edelleen, koska henkilöt, jotka tarvitsevat lyhytaikaista luottoa eivät sitä saa. Tästä aiheutuu maksuvaikeuksia.

Maksuhäiriöt lisääntyvät syksyllä

Muhonen arvelee, että maksuhäiriöisten määrän kasvu näkyy Asiakastiedon tilastoissa syksyn ja loppuvuoden aikana.

– Jos ylivelkaantuneiden ja ylivelkaantumisvaarassa olevien tulot tippuvat, niin heidän mahdolliset maksuhäiriönsä näkyvät tilastoissa pienellä viiveellä.

Tämän takia koronakriisin vaikutukset eivät vielä näkyneet maalis–kesäkuun tilastoissa maksuhäiriöisten määrän kasvuna. Maksuhäiriömerkintöjä saaneita oli kesäkuun lopussa 390 000.

Sen sijaan velkaongelmaisia auttavan Takuusäätiön takauspäätöksissä koronan vaikutukset jo näkyvät. Takaushakemusten määrä nousi touko–kesäkuussa 10–15 prosenttia normaalikuukausiin verrattuna.

Takusäätiössä uskotaan velkaongelmien vain lisääntyvän syksymmällä tai viimeistään vuodenvaihteessa.

Lainavälitysyritykset markkinoivat lainoja halvalla korolla

Korkokaton laskun lisäksi samalla kiellettiin väliaikaisesti myös luottojen suoramarkkinointi, jotta ihmiset eivät tekisi hätiköityjä päätöksiä ottaa lainaa.

Muuta markkinointia ei kielletty.

Takuusäätiössä onkin pantu huolestuneena merkille lainavälitysyritysten aktivoitunut mainonta, esimerkiksi verkossa.

– Nämä, jotka välittävät tällaisia järjestelylainan tyyppisiä, ovat kovasti aggressiivisesti markkinoimassa palvelujaan, ja nimenomaan tämä kärki edellä, että nyt on halpa korko, sosiaalisten rahoituspalvelujen johtaja Minna Backman Takuusäätiöstä toteaa.

Takuusäätiössä pelätään nyt, että ihmiset menevät halvan koron ansaan ja unohtavat, että kymmenen prosentin korkokatto on voimassa vain vuoden loppuun.

– Yleensä nämä yhdistelylainat tai pikavippityyppiset lainat ovat aika korkeakorkoisia eli silloin palataan aika lailla entiseen normaalikattoon eli 20 prosenttiin. Se tarkoittaa, että joko kuukausierä nousee tai sitten se laina-aika on aika pitkä.

Yhä useampi jää lainamarkkinoiden ulkopuolelle

Uuden lain keskeinen ajatus oli, että koronakriisin aikana suomalaiset eivät velkaantuisi korkeakorkoisten lainojen takia.

Asiakastiedon Jouni Muhonen ei usko, että määräaikainen kymmenen prosentin korkokatto toimisi ajatellulla tavalla.

– Jo viime syksynä kulutusluotoille asetetun aiempaa tiukemman 20 prosentin korkokaton takia osa ihmisistä jäi luottomarkkinoiden ulkopuolelle.

Velkakierre katkeaa nyt nopeammin

Takuusäätiön Minna Backmankaan ei usko, että uusi laki välttämättä helpottaisi talousahdingossa olevien asemaa.

– Korkokaton väliaikainen lasku ei tuo helpotusta ylivelkaantuneille. Lähinnä sen vaikutus saattaa olla se, että velkakierre katkeaa nopeammin. Eli jos ei saa enää lisää velkaa, joutuu kohtaamaan sen tilanteensa aikaisemmin ja ehkä hakemaan myös apua aikaisemmin.

Backmanin mukaan tilanteesta kärsivät ehkä eniten sellaiset ihmiset, joilla ei ole velkakierrettä tai muuta ylivelkaongelmaa, ja tarve luottoon olisi aidosti väliaikainen. Syynä voi olla esimerkiksi lomautuksen venyminen pidemmäksi tai joku muu tilapäinen tulojen notkahdus.

– Siihen auttaisi joku pienempi luotto, mutta nyt sitä luottoa ei välttämättä saa, jos luotonmyöntäjät kiristävät myöntöehtoja.

Matalammasta korkotasosta voivat lähinnä hyötyä he, jotka onnistuvat nyt luoton saamaan ja tarvitsevat sitä vain lyhytaikaisesti.

– Puhutaan pienehköistä luotoista, joille on väliaikainen tarve, ja tiedossa on, että sen pystyy maksamaan pois vielä tämän vuoden puolella, kun korot ovat matalampia.

Määräaikainen korkokatto ei koske luottokorttiluottoja, autojen osamaksukauppaa eikä verkkokauppojen erämaksumahdollisuutta.