1. yle.fi
  2. Uutiset

USA:n ensimmäinen "kryptopankki" sai toimiluvan – Asiantuntija tylyttää: Muistuttaa nettikasinoa, virtuaalivaluutalla maksaminen kuin maksaisi lottokupongilla

Suomen Pankin digitalisaation neuvonantajan mukaan kyseessä ei ole oikea pankki.

kryptovaluutta
Bitcoin -kolikot miehen silmien päällä.
Mies leikkii bitcoin-teemaisilla kolikoilla. Kuvituskuva.AOP

Yhdysvalloissa Wyomingin osavaltio on myöntänyt sanfranciscolaiselle kryptovaluuttapörssi Krakenille maan ensimmäisen toimiluvan niin sanotun kryptopankin perustamiseksi.

Uuden yrityksen nimeksi tulee Kraken Financial. Sen on määrä aloittaa toimintansa vuoden 2021 ensimmäisellä neljänneksellä.

Krakenille myönnettiin uudenlainen Special Purpose Depository Institution eli SPDI-toimilupa. Yhtiön verkkosivun (siirryt toiseen palveluun) mukaan kryptopankki voi ottaa vastaan talletuksia ja säilyttää asiakkaiden varoja dollareina sekä virtuaali- eli kryptovaluuttoina.

Aluksi Kraken Financial tarjoaa tilipalveluja vain Yhdysvalloissa asuville henkilöille. Jatkossa yhtiö haluaa laajentua myös ulkomaille.

Tuloja yhtiö odottaa saavansa muun muassa siirto- ja palvelumaksuista sekä asiakkaiden kryptovarojen säilyttämisestä.

Tarjolle debit-kortti kryptoilla maksamiseen

Krakenin mukaan kryptopankin asiakkaat voivat maksaa laskujaan kryptoilla ja saada palkkansa virtuaalivaluuttoina.

Yhtiö aikoo myös julkaista debit-kortin, jonka avulla asiakkaat voivat maksaa ostoksia ja palveluita kryptovaluutoilla kuten bitcoinilla.

Luottokortteja lompakossa
Kraken Financial aikoo julkaista debit-kortin, jonka avulla asiakas voi maksaa ostoksia virtuaalivaluutoilla.Petteri Sopanen / Yle

Wyomingin osavaltion laki määrää, että Kraken Financialin täytyy säilyttää täysimääräisesti asiakkaidensa tekemät dollaritalletukset. Toimilupa ei oikeuta yhtiötä myöntämään lainoja asiakkailleen.

Kraken Financialin toimitusjohtaja David Kinitsky kertoo kryptoalaa seuraavan CoinDesk-sivuston Speaking of Bitcoin -podcastissa (siirryt toiseen palveluun) (alkaa kohdasta 12.38), että kryptopankki voi kuitenkin toimia välittäjänä, jos asiakas haluaa lainata kryptovarojaan eteenpäin toiselle osapuolelle.

Asiantuntija: Kyseessä ei ole oikea pankki

Suomen Pankin digitalisaation neuvonantaja Aleksi Grym katsoo, että Krakenille myönnetty SPDI-toimilupa on räätälöity virtuaalivaluuttojen tarjoajia varten.

Grymin mukaan toimilupa mahdollistaa toiminnan, joka asettuu jonnekin pankin ja maksulaitoksen välimaastoon.

– Toimilupa ei anna yritykselle mahdollisuutta tarjota perinteisiä pankkipalveluita, vaan sillä halutaan varmistaa se, että asiakkaiden rahat ovat paremmassa turvassa, Grym sanoo.

Aleksi Grym, Suomen pankin digitaalinen neuvonantaja
Suomen Pankin digitalisaation neuvonantaja Aleksi Grym kuvattuna heinäkuussa 2019.Jaani Lampinen / Yle

Hän näkee toimiluvassa kaksi hyvää puolta. Ensimmäinen on se, että jatkossa Krakenin asiakkaiden varoja valvotaan paremmin. Toiseksi rahanpesun torjunta paranee, kun Krakenin valvonta lisääntyy toimiluvan myötä.

Grym toteaa, että hän välttäisi käyttämästä sanaa pankki SPDI-toimiluvan yhteydessä. Kryptopankki-termiä hän pitää enemmän markkinointina kuin realismina.

Hän katsoo, että Kraken ei ole pankkitoimiluvan myötä laajentumassa uuteen liiketoimintaan, vaan jatkossakin on kyse virtuaalivaluuttojen kauppa- ja säilytyspaikasta.

– Ne eivät ole millään tavalla pankkipalveluja. Virtuaalivaluuttojen kauppapaikat muistuttavat ehkä eniten nettikasinoita. Nettikasinotkin käsittelevät paljon asiakasvaroja ja rahoja.

Grym arvioi, että virtuaalivaluuttojen pääasiallinen käyttö on edelleenkin pelinomaista osto- ja myyntitoimintaa, jossa osallistujat pyrkivät tekemään voittoa ostamalla kryptoja halvalla ja myymällä ne pois korkeammalla hinnalla.

"Virtuaalivaluutalla maksaminen on vähän kuin maksaisi lottokupongeilla"

Suomen Pankin digitalisaation neuvonantaja suhtautuu kriittisesti myös Krakenin kaavailemiin uusiin palveluihin kuten kryptomaksukorttiin.

Grymin mielestä kyseessä ei ole mullistava tuote, koska virtuaalivaluuttatileiltä toimivia debit-kortteja on ollut tarjolla Euroopassa jo vuosien ajan.

Grym vertaa, että jos ajatellaan Krakenin olevan kuin nettikasino, niin kyse olisi vähän samasta asiasta, jos Veikkaus alkaisi Suomessa tarjota debit-kortteja asiakkaiden pelitileille.

– Virtuaalivaluutalla maksaminen on vähän kuin maksaisi lottokupongeilla. Ei se kiellettyä ole, mutta se on erittäin harvinaista.

Krakenin lakiasiainjohtaja Marco Santori kertoo Twitterissä, että toimiluvan myötä he voivat anoa Yhdysvaltain keskuspankin Fedin jäsenyyttä.

Santori kirjoittaa, että heidän näkemyksensä mukaan kryptopankki tarjoaa luotettavan ja tehokkaan yhteyden perinteisen finanssijärjestelmän ja kryptoekosysteemin välille.

Jos Kraken Financial hyväksyttäisiin myöhemmin keskuspankki Fedin jäseneksi, niin Grymin mukaan käytännössä se tarkoittaisi sitä, että yhtiö pääsisi liittymään Fedin maksujärjestelmään.

– Silloin he pystyisivät halvemmalla ja tehokkaammin tekemään tilisiirtoja. Se tuntuu olevan tärkein motivaatio tässä.

Grymin mukaan Fedin verkostoon pääsy ei tarkoittaisi sitä, että Kraken voisi alkaa harjoittamaan muuta pankkitoimintaa.

Kraken Financialin toimitusjohtaja David Kinitsky arvioi CoinDeskin podcastissa, että jatkossa muutkin virtuaalivaluutta-alan yhtiöt tulevat tavoittelemaan pankkitoimilupia.

Lisää aiheesta:

How Does Kraken's New Crypto Bank Work (CoinDesk) (siirryt toiseen palveluun)

Käteisen katoaminen voi romahduttaa ihmisten luottamuksen koko rahajärjestelmään – Kilpailu ensimmäisestä digitaalisesta valuutasta on käynnissä

Facebookin digivaluutta Libra joutui vaikeuksiin, kun PayPal, Visa ja Mastercard lähtivät – Suomen Pankin neuvonantaja: Tulevaisuus hyvin epävarma

Suomalainen entinen bitcoin-kehittäjä Martti Malmi voisi olla nyt miljardööri, mutta toisin kävi – Kryptovaluutta täyttää 10 vuotta

Lue seuraavaksi