1. yle.fi
  2. Uutiset
  3. Asuntosäästöpalkkiojärjestelmä

Matias Holmqvist osti ensiasuntonsa neljännesmiljoonalla ja isolla lainalla viime kesänä – nyt ministeriössä valmistellaan korotuksia ASP-lainoihin

Asetusluonnoksen mukaan lainan enimmäismäärä nousisi Helsingissä 180 000 eurosta 215 000 euroon. Myös muualle Suomeen tulisi korotuksia.

Yksi Matias Holmqvistin suosikkipaikkoja hänen kodissaan on parveke, josta näkee pitkälle. Parvekkeesta hän olisi tosin tarvittaessa voinut tinkiä, toisin kuin sijainnista metron varrella. Kuva: Petteri Sopanen / Yle

264 554 euroa.

Sillä summalla 36-vuotias Matias Holmqvist viime kesänä osti ensiasuntonsa, 62 neliön hitas (siirryt toiseen palveluun)-kohteen Helsingin Herttoniemestä.

Asuntoon upposi täysimääräinen 180 000 euron ASP-laina, 38 000 euroa omia säästöjä ja noin 47 000 euroa ASP-lisälainaa. Määrätietoisella säästämisellä ja isolla lainalla irtosi unelmien ensiasunto.

– Minulla oli asunnolle tarkat kriteerit, ja olin valmistautunut ottamaan paljon lainaa. Olin tehnyt kattavat laskelmat ja tiesin tuloni ja menoni. Ei ole tullut ostomorkkista, Holmqvist sanoo.

Lainamääriin luvassa isot korotukset

Ensiasunnon ostajien keski-ikä nousee samalla kun asuntojen hinnat karkaavat etenkin pääkaupunkiseudulla ja kasvukeskuksissa ostajien ulottumattomiin. Tähän halutaan nyt puuttua nostamalla ensiasunnon ostajille suunnatun ASP-lainan enimmäismääriä.

Ympäristöministeriössä on valmisteltu asetusta, joka nostaisi lainan enimmäismäärän Helsingissä 215 000 euroon ja toisi korotuksia myös muualle Suomeen. Lisäksi Tampere ja Turku erotettaisiin lainaportaikossa omaksi ryhmäkseen.

Asunnon sijaintikuntaVoimassa oleva lainan enimmäismäärä, euroaEhdotus lainan enimmäismääräksi, euroa
Helsinki180 000215 000
Espoo, Kauniainen, Vantaa145 000160 000
Tampere, Turku(115 000)140 000
Muu Suomi115 000120 000

Valtion takaaman ja korkotuetun lainan enimmäismäärä riippuu asuinkunnasta. Tällä hetkellä Suomi on jaoteltu kolmeen portaaseen lainan enimmäismäärän mukaan, mutta nyt Tampere ja Turku muodostaisivat oman portaansa.

Korotusten perusteena on asuntojen hintojen kehitys ja asuntomarkkinoiden eriytyminen. Viimeksi ASP-lainojen enimmäismääriä tarkistettiin vuonna 2014.

– Kyllä tällä on suuri merkitys niille, jotka ASP-lainalla asuntoa lähtevät ostamaan. Jos mietitään vaikka yksiöitä pääkaupunkiseudulla, niin näillä summilla alkaa muutaman metropysäkin päässä saada jo ihan hyviä asuntoja, sanoo esitystä valmistellut ympäristöministeriön erityisasiantuntija Mikko Friipyöli.

Asetusluonnoksen taustamuistiossa todetaan, että vuodesta 2014 asuntojen hinnat ovat koko maan tasolla nousseet noin neljä prosenttia, mutta esimerkiksi Helsingissä vanhojen osakehuoneistojen hinnannousu on ollut 19 prosenttia ja Tampereella 13 prosenttia.

"Pitkään mietin, tarvitseeko minun omistaa seiniä"

ASP-lainan ehtoihin kuuluu, että omia säästöjä täytyy olla vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Nykyisellään pelkkä ASP-laina ja minimimäärä omia säästöjä riittäisivät siis Helsingissä 200 000 euron asuntoon.

Jos korotus tulisi voimaan, maksimi-ASP ja minimisäästöt riittäisivät noin 239 000 euron asuntoon. Käytännössä moni ottaa vielä lisälainaa, kuten myös viime kesänä asuntonsa ostanut Holmqvist.

Hän pitää ehdotusta lainamäärien nostosta tervetulleena uutisena. Jos ASP-lainaa olisi ollut enemmän tarjolla, Holmqvist olisi itsekin hyödyntänyt mahdollisuuden.

– Se tuo enemmän vaihtoehtoja tarjolle: suurempia asuntoja lähempänä keskustaa. Uskon, että lainarajojen jääminen hintakehityksestä on hidastanut monen asunnonhankintaa.

35-vuotiaana asuntokaupoille lähtenyt Holmqvist on itsekin keskimääräistä vanhempi ensiasunnonostaja. Hän ei kuitenkaan edes tavoitellut asunnon ostamista aiemmin.

– Omistusasunto ei ollut minulle itseisarvo. Pitkään mietin, tarvitseeko minun omistaa seiniä. Entinen kumppanini sai minut kuitenkin ajattelemaan, että haluan säästää omaan asuntoon. Halusin ostaa heti kaksion tai pienen kolmion, jossa voin asua useita vuosia.

Yksi Holmqvistia mietityttänyt asia oli, sitooko asuntolaina häntä liikaa. Holmqvistin haaveena olisi tulevaisuudessa asua Espanjassa tai Portugalissa: "Silloin tämä asunto olisi Suomen-tukikohtani". Kuva: Petteri Sopanen / Yle

Lisää vertaistukea ensiasuntopohdintaan

Holmqvist avasi asuntosäästötilin vuonna 2018. Silloin hänellä oli jo asuntotavoite mielessä.

Säännölliset tulot ja omien menojen jatkuva budjetointi auttoivat säästämään mahdollisimman nopeasti mahdollisimman paljon. Keväällä 2020 Holmqvist alkoi tosissaan käydä asuntonäytöissä, ja se oikea löytyi neljännellä yrityksellä.

– Tietenkin riippuu paljon ihmisen henkilökohtaisesta taloudesta, kuinka nopeasti asuntoa varten pystyy säästämään ja kuinka suuren lainan voi saada. Minullekin yhdestä pankista kommentoitiin, että olen ostamassa säästöihini ja tuloihini nähden melko kallista asuntoa, Holmqvist sanoo.

Asuntomarkkinoiden kiemuroihin perehtyessään Holmqvist koki, että ensiasunnon ostajille ei löytynyt riittävästi tukea tai koottua tietoa. Niinpä hän perusti Facebookiin Ensiasunto-ryhmän ja sen kaveriksi sivuston (siirryt toiseen palveluun), joka kokoaa vinkkejä ensiasunnon ostajille.

Maaliskuun alussa kiinnostus kiinteistöalaan laajeni yritykseksi, joka myy neuvontapalvelua asunnon ostoa suunnitteleville.

– Ensiasunnon ostaminen hirvittää monia, kun selvitettäviä asioita on niin paljon. Perustin ryhmän ja sivuston sitä varten, että samassa tilanteessa olevilla olisi paikka vertaistuelle ja tiedolle.

Unelma-asuntokaan ei vielä ole aivan valmis. Holmqvist haluaisi vielä maalata seiniä ja vaihtaa lattialistat. Kuva: Petteri Sopanen / Yle

Ehdotuksille laaja kannatus – voimaan jo kevään aikana?

Lainamäärien korotus voisi parhaassa tapauksessa tulla voimaan jo huhtikuun puolivälissä, arvioi asetuksen toinen valmistelija, ympäristöministeriön ylitarkastaja Jorma Pietiläinen. Asetusluonnoksen lausuntokierros päättyi torstaina, ja ehdotus on Pietiläisen mukaan saanut yleisesti kannatusta.

Myöhemmin ministeriössä aiotaan katsoa tarkemmin myös muita ASP-lainan yksityiskohtia ja tarvetta ASP-lain muuttamiselle. Pohdinnassa on esimerkiksi se, mitä varoja ASP-tilille on sallittua säästää, pitäisikö kahden ASP-lainan osittainen yhdistäminen mahdollistaa ja miten laina ottaisi paremmin huomioon erilaiset elämäntilanteet.

– Tämä lainan enimmäismäärän nosto on kuitenkin herättänyt sen verran keskustelua ja saanut laajaa kannatusta, että sitä lähdettiin toteuttamaan jo tässä vaiheessa, Mikko Friipyöli sanoo.

ASP-lainojen enimmäismäärän nostoa on ehdottanut muun muassa Asuntopoliittisen kehittämisohjelman työryhmä, joka luovutti raporttinsa ympäristöministeriölle joulukuussa. Myös kokoomuksen kansanedustaja Pia Kauma jätti asiasta kirjallisen kysymyksen viime vuoden puolella.

Lue myös:

Alle 30-vuotiaat haluaisivat omistusasunnon, mutta rahaa ei ole tarpeeksi vielä vuosiin – nämä viisi ilmiötä määrittävät nyt nuorten asumista

Ensiasunnon ostajien määrä vähenee, sijoittajat vievät parhaat päältä – Insinööri: "Moni mun kaveri ei enää edes haaveile omistusasunnosta"

Ensiasunnon ostajille on luvassa entistä enemmän valtion korkotukemaa lainaa – 180 000 euroa ei riitä enää Helsingissä

Tältä näyttää uusi 56,5 m² yksiö, jonka neliöhinta on 9 000 euroa – Millaiseen asumiseen alle 40-vuotiailla on jatkossa varaa Helsingissä?

Takaisin Pasilaan -podcast: Talon ostaminen pullonpalautusrahoilla? Näin se onnistuu!