Hyppää sisältöön

Pikalainojen väliaikainen korkokatto poistui, Kuluttajaliitto varoittaa kulujen äkkinoususta –Takuusäätiö: Seuraukset nähdään vasta myöhemmin

Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha A. Pantzarin mukaan pienten pikavippien tilalle on tullut limiittejä ja aiempien lainojen yhdistelmäluottoja, jotka voivat ajaa velkaongelmaisen entistä syvempään kierteeseen.

Väliaikainen korkokatto ei koskenut yleisimpiä luottokorttisopimuksia eikä hyödykesidonnaisia kuluttajaluottoja, kuten osamaksusopimuksella tehtyjä ostoksia. Kuva: Eleni Paspatis / Yle

Vakuudettomia kulutusluottoja tai pikalainoja ottaneiden kannattaa tarkistaa lainasopimuksessa mainitut korkokulut, sillä korona-aikana säädetty 10:n prosentin korkokatto poistui syyskuun vaihduttua lokakuuksi.

Kuluttajaliitto varoittaa, että monen vakuudettoman lainan ja pikavipin korko voi pahimmillaan tuplaantua tästä päivästä alkaen. Maksueriin voi siis tulla muutoksia.

– Mikäli sopimusehdoissa sovittu korko on yli 10 prosenttia, lainan kulut mitä luultavimmin nousevat, toteaa Kuluttajaliiton pääsihteeri Juha Beurling-Pomoell tiedotteessa.

Lokakuun alusta alkaen vakuudettoman kuluttajaluoton korkokatto saa lain mukaan olla enintään 20 prosenttia, Kuluttajaliitto muistuttaa.

Lokakuusta alkaen myös pikavippien väliaikainen suoramarkkinointikielto poistuu.

Kuluttajasuojalakiin tehtiin eduskunnassa viime vuonna väliaikainen muutos, joka rajoitti tiettyjen kulutusluottojen enimmäiskorkoa korona-ajaksi kymmeneen prosenttiin ja kielsi niiden suoramarkkinoinnin. Lakimuutos rajoitti myös luotonantajien oikeutta korottaa muita luotosta perittäviä maksuja.

Hallitus perusteli rajoituksia pyrkimyksellä ennaltaehkäistä velkaongelmia korona-aikana. Laki astui voimaan heinäkuussa 2020, ja sen voimassaoloa jatkettiin vuodenvaihteessa.

Väliaikainen korkokatto ei koskenut yleisimpiä luottokortteihin sidottuja sopimuksia eikä hyödykesidonnaisia kuluttajaluottoja, kuten kauppojen tarjoamia osamaksusopimuksia, joissa asiakas maksaa ostoksensa erissä.

Pysyvää lakimuutosta valmistellaan

Oikeusministeriössä valmistellaan pysyvää muutosta kulutusluottojen lainsäädäntöön. Ministeriön asettama työryhmä selvittää, voiko korkokattoa laskea pysyvästi.

Kuluttajaliitto toivoisi 10 prosentin korkokatosta pysyvän. Liiton mukaan korkokatto ei ole nimittäin vaikeuttanut pienituloistenkaan mahdollisuuksia saada tarvittaessa pikavippiä, vaikka väliaikaisen korkokaton vastustajat niin saattoivat pelätä.

Kuluttajaliiton elokuussa teettämässä selvityksessä valtaosa vastaajista koki, ettei vakuudettoman luoton saaminen vaikeutunut väliaikaisen korkokaton tultua voimaan viime heinäkuussa. Vastaajista vain 11 prosenttia ilmoitti, ettei luottoa oltu myönnetty lainkaan. Selvitykseen vastanneista 85 prosenttia toivoi myös luottojen suoramarkkinointiin rajoituksia.

Takuusäätiö: Rajoitus katkaisi velkaongelmien syvenemistä

Kun kuluttaminen taas lisääntyy pandemian jäljiltä, myös luotonottohalu kasvaa, arvioi Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha A. Pantzar. Kuva: Jorma Vihtonen

Myös Takuusäätiölle kelpaisi pysyvä korkokaton alennus 10:een prosenttiin ja suoramarkkinoinnin rajoittaminen.

– Niillä on ollut merkittävästi hyötyä sille asiakaskunnalle, joita edustamme. Se on katkaissut velkaongelmien syvenemistä ja hillinnyt kuluttamista. En myöskään usko, että matalampi korkotaso on haitannut niin sanotusti turvallisten rahoittajien toimintaa, sanoo Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha A. Pantzar.

Pantzar arvioi, että väliaikaisen korkokaton ja suoramarkkinointikiellon poistumisen seuraukset nähdään vasta pidemmällä aikavälillä.

– Todennäköisesti luotonantajat kykenevät ottamaan isompia riskejä, koska he saavat joka tapauksessa isomman tuoton, vaikka asiakas ei pystyisikään lopulta maksamaan koko luottoaan takaisin.

Korkokaton väliaikainen rajoitus näkyi Takuusäätiöllä asiakasmäärien kasvuna, kun pahasti velkakierteeseen joutuneet eivät välttämättä enää saaneetkaan uutta luottoa velkataakkansa päälle. Pantzar muistuttaa, että kyseessä on pieni ryhmä velkaantuneista.

Pienten pikavippien tilalla jotain huolestuttavampaa

Yksi Pantzarin huolenaihe on uuden tyyppiset luotot pikalainamarkkinoilla. Pienien pikavippien maailmasta on siirrytty limiittien ja yhdistelmäluottojen ja maksuaikaa tarjoavien järjestelyiden aikaan. Esimerkiksi aiempien luottojen yhdistämistä tarjoavien luottojen markkina on osoittautunut kannattavaksi, Pantzar toteaa.

– Pienten pikavippien aikakaudella oltiin siinä mielessä onnellisessa tilanteessa, että maksuhäiriömerkinnän koittaessa pikavipeistä oli kertynyt ehkä 25 000 euroa velkaa. Nyt, kun niitä voi järjestellä useita kertoja vaikkapa 60 000 euron yhdistelmäluotolla ja ottaa päälle vielä yhden luottolimiitin, niin sitä ei enää pystykään hoitamaan normaalin työuran aikana, Pantzar kärjistää.

Kuluttamisen palautuessa pandemia-ajan jälkeen, arvioi Pantzar myös ihmisten luotonottohalun myös kasvavan.

– Ja kun samaan kohtaan tarjotaan vielä aggressiivisempaa markkinointia, matkalle haluavaa ihmistä ei välttämättä siinä kohtaa kiinnosta, onko korko 10 vai 20 prosenttia.

Takuusäätiö kertoi syyskuun loppupuolella (siirryt toiseen palveluun), että säätiön neuvontaan tulleista henkilöistä yli 80:lla prosentilla on vakuudettomia kulutusluottoja, kuten pikaluottoja ja luottokorttilainoja. Kuluvana vuonna osamaksuvelkoja on ollut lähes 40 prosenttia useammalla kuin viime vuonna.

Takuusäätiön mukaan kuluvana vuonna chat-neuvontaan tulleilla on ollut myös aiempaa enemmän vaikeuksia niin sanottujen järkevien velkojen, kuten asunto-, auto-, ja opintolainojen suhteen. Maksuvaikeuksiin joutuneilla on usein myös pankkien kulutusluottoja.

Lue myös:

Osaa kulutusluoton ottaneista saattaa odottaa ikävä yllätys – väliaikaisen korkokaton voimassaolo päättyy

Kuluttaja-asiamies vaatii luottoyhtiö Blue Financea luopumaan laittomasta hinnoittelusta

Onko lainakaton kiristäminen turhaa? “Velkaongelmien syy on lähes poikkeuksetta muualla kuin asuntolainassa”