Hyppää sisältöön

Ensiasunnon ostajan asema saattaa muuttua pian ainakin kolmella tavalla – näin hallitus aikoo uudistaa asp-järjestelmää

Jos uudistukset toteutuvat, asp-laina tulee entistä useamman ulottuville ja moni asunnonostaja voi saada sitä aiempaa enemmän. Hallituksen esitysluonnos on nyt lausuntokierroksella.

Millaiseen asuntoon raha riittää ja milloin? Ensiasunnon ostajien keski-ikä on Suomessa on lähes 30 vuotta. Asp-lainan saajien keski-ikä oli viime vuonna 27 vuotta. Kuva: Tiina Jutila / Yle

Hallitus suunnittelee parannuksia ensiasunnon ostajille luotuun asp-järjestelmään. Asuntosäästöpalkkiojärjestelmän kehittämistä käsittelevä hallituksen esitysluonnos lähti lausuntokierrokselle (siirryt toiseen palveluun)perjantaina.

Järjestelmä on luotu tukemaan nuorten mahdollisuuksia ensiasunnon ostoon. Sitä halutaan uudistaa, koska se ei nykyisellään vastaa asuntomarkkinatilanteeseen eikä sen katsota ottavan riittävästi huomioon erilaisia elämäntilanteita.

Asuntojen hinnat karkaavat ostajien ulottumattomiin etenkin kasvukeskuksissa, ja ensiasunto ostetaan yhä vanhempana.

Viime keväänä hallitus korotti asp-lainojen enimmäismääriä koko Suomessa. Nyt ehdotetut uudistukset ovat jatkoa järjestelmän kehittämiselle.

Kokosimme kolme keskeistä ehdotusta hallituksen esitysluonnoksesta.

Ehdotus yksi: Säästäjien yläikärajaa ylöspäin

Tällä hetkellä asp-tilille säästämisen voi aloittaa 15–39-vuotiaana. Nyt enimmäisikärajaa ehdotetaan nostettavaksi 44 vuoteen.

Silloin aiempaa suuremmalla joukolla ihmisiä olisi mahdollisuus ryhtyä asp-säästäjiksi ja saada sitä kautta valtion takaamaa ja korkotuettua asuntolainaa. Asp-lainan saaminen edellyttää säästämistä asp-tilille.

Tällä hetkellä asp-säästäjän yläikäraja on yhtenäinen ensiasunnon ostajan veroedun kanssa. Alle 40-vuotiaan ensiasunnon ostajan ei tarvitse maksaa asunnostaan varainsiirtoveroa (siirryt toiseen palveluun), jos tietyt ehdot (siirryt toiseen palveluun) täyttyvät. Varainsiirtovero on kaksi tai neljä prosenttia asunnon hinnasta.

Vaikka ikärajan nosto toteutuisi, veroetuun sillä ei olisi vaikutusta – jatkossakin veroetu olisi rajattu vain alle 40-vuotiaille ensiasunnon ostajille riippumatta siitä, ostetaanko asunto asp-lainalla vai tavallisella asuntolainalla.

Korkotuetun lainan uudistus kuitenkin toisi entistä useamman ulottuville.

Jatkossa asp-järjestelmä myös kohtelisi avopuolisoita kuten aviopuolisoita ja rekisteröidyssä parisuhteessa eläviä: yhteisen asp-tilin voisi avata, vaikka toinen puolisoista olisi yli 44-vuotias.

Ehdotus kaksi: Kaksin ostaville suurempi laina

Tällä hetkellä asp-lainan enimmäismäärä on sama riippumatta siitä, onko asunnonostajia yksi vai kaksi. Nyt enimmäismäärää ehdotetaan nostettavaksi silloin, kun ostajia on kaksi.

Yhteinen asp-laina voisi olla 50 prosenttia suurempi kuin yksin asunnon ostavalla, mikä edistäisi mahdollisuutta hankki esimerkiksi kerralla isompi asunto.

Asp-lainan enimmäismäärä riippuu kaupungista. Suurimman lainasumman voi saada Helsingissä, missä lainan enimmäismäärä on tällä hetkellä 215 000 euroa. Esityksen toteutuessa kahden henkilön asp-lainan enimmäismäärä Helsingissä nousisi siis 322 500:een euroon.

Laina voisi kuitenkin edelleen olla korkeintaan 90 prosenttia asunnon hinnasta, eli omia säästöjä olisi entiseen tapaan oltava vähintään 10 prosenttia.

ASP-taloudet ovat useammin lapsiperheitä tai sitä lähestyvät, joten käytännössä lainan enimmäismäärän korottaminen tällä tavalla tukisi myös lapsiperheiden mahdollisuuksia omistusasumiseen, esitysluonnoksessa todetaan.

Pankki arvioi lainanhakijoiden maksukykyä ja lainan ehtoja kuitenkin aina yksilöllisesti.

Asunnon sijaintikuntaLainan enimmäismäärä yksin, euroaLainan enimmäismäärä kaksin, euroa (ehdotus)
Helsinki215 000322 500
Espoo, Kauniainen, Vantaa160 000240 000
Tampere, Turku140 000210 000
Muu Suomi120 000180 000
Lainan korkeampi enimmäismäärä mahdollistaisi esimerkiksi lapsiperheille elämäntilanteeseen paremmin sopivan asunnon hankinnan, esitysluonnoksessa todetaan. Ensiasunto voisi olla suurempi. Kuva: Petteri Bülow / Yle

Ehdotus kolme: Kymppitonni lisää valtiontakausta

Olennainen osa asp-järjestelmää on maksuton valtiontakaus, joka on tällä hetkellä korkeintaan 50 000 euroa. Sitä ehdotetaan nyt nostettavaksi korkeintaan 60 000 euroon. Valtiontakaus voisi kuitenkin edelleen olla enintään 25 prosenttia lainasta.

Maksuttoman valtiontakauksen ideana on, että yhdessä asp-säästöjen ja ostettavan asunnon kanssa se usein riittää lainan vakuudeksi, eikä ensiasunnon ostajan tarvitse maksaa lisävakuuksista.

Valtiontakauksen enimmäismäärää korotettiin viimeksi vuonna 2009. Asuntojen hinnat ovat sen jälkeen nousseet niin paljon, että valtiontakausta katsotaan tarpeelliseksi nostaa.

Vuokralla asuvien määrä on lisääntynyt ja asumistukimenot kasvaneet. Samalla enemmistö nuorista aikuisista haluaisi kuitenkin oman kodin. Kuva: Petteri Bülow / Yle

Uudistukset eduskuntaan keväällä

Esitysluonnokseen sisältyy myös muita ehdotuksia, jotka liittyvät esimerkiksi sähköisen tiedonsiirron parantamiseen pankkien ja Valtiokonttorin välillä ja korkotuen lainmukaisuuden valvontaan.

Ehdotukset ovat parhaillaan lausuntokierroksella, joka kestää helmikuun lopulle. Ympäristöministeriöstä arvioidaan, että valmis hallituksen esitys saadaan eduskuntaan vielä kevään aikana.

– Tämän uudistuksen tarkoitus on tehdä asp-järjestelmästä aikaisempaa houkuttelevampi ja mahdollistaa entistä useammalle nuorelle oman asunnon hankinta, toteaa esitystä valmistellut erityisasiantuntija Mikko Friipyöli ympäristöministeriöstä.

Vuonna 2020 asp-lainoja oli Suomessa yli 51 000 kappaletta.

Asp-säästämisen suosio on viime vuosina kasvanut, mutta tavallinen asuntolaina vaikuttaa yhä olevan ensiasunnonostajien suosituin valinta.

Esimerkiksi Suomen suurimman asuntolainoittajan OP-Ryhmän myöntämistä ensiasuntolainoista viidennes oli asp-lainoja viime kesäkuussa, pankista kerrottiin Ylelle kesällä.

Voit keskustella aiheesta 27.1. kello 23:een saakka.

Lue myös:

Korjattu 26.1. klo 18: Jutussa oli kahta tietoa asp-tilin ikärajoista. Oikea ikäraja on 15–39 vuotta, eikä 18–39-vuotta kuten tekstissä aiemmin luki.