Identiteetti tulevaisuuden vakuutuskohteena? Vakuuttamisen historia lähtee Babylonian hiekkamyrskyistä

Vakuutusjärjestelmä kehittyi alunperin köyhien tarpeita varten, mutta nykyään kotitalouksien vaurastuminen näkyy vakuutusten määrässä. Uudet riskit voivat lisätä vakuutusten määrää entisestään.

Kotimaa
Kameleita
EPA/DIEGO AZUBEL

Vakuuttamisen historia juontaa juurensa varhaiseen Babyloniaan, jossa kamelikaravaanit tekivät niin sanottuja vakuutussopimuksia. Karavaanit kulkivat pitkiä matkoja erämaan halki, joten tuhot hiekkamyrskyihin joutuessa olivat suuria. Jos lainaa ei saanut maksettua, saattoi joutua orjaksi.

Pohjoismaissakin on pitkä historia vakuuttamisesta. Vakuutustieteen professori Olli-Pekka Ruuskasen mukaan Jo 1100-luvulla Ruotsissa maakaaressa oli paloapusäädöksiä, jotka koskivat tilanteita, missä kyläläiseltä paloi torppa. Muut riensivät apuun joko rahallisesti tai muutoin, esimerkiksi tuomalla ruokaa.

Riskit ovat näiltä ajoilta muuttuneet, mutta ne eivät ole poistuneet. Ihmisillä on edelleenkin samanlainen tarve jakaa riskejä. Voitaisiinkin sanoa, että kun riski kasvaa, kynnys vakuuttaa pienenee.

– Vakuuttaminen vaatii aina ihmisryhmän, koska se on riskin tasaamista ja jakamista eri ryhmän jäsenten välillä, vakuutustieteen professori Olli-Pekka Ruuskanen Tampereen yliopistosta kertoo.

Babylonian ajoilta on tultu pitkälle. Alun perin vähempiosaisia varten muovautunut vakuutusjärjestelmä on jossain vaiheessa laajentunut varakkaiden ihmisten arvoesineiden turvaksi. Hollywoodissa tapahtuvaa urheilijoiden tai näyttelijöiden jalkojen vakuuttamista ei kuitenkaan Suomessa ole mahdollista tehdä. Harrastustoimintaan liittyvä vakuuttaminen, kuten tyyriin huvijahdin turvaaminen vakuutuksin on lisääntynyt.

– Epäsuorasti voidaan huomata, että kotitaloudet ovat vaurastuneet. Vapaa-ajan hyödykkeitä hankitaan enemmän, ja niitä sitten vakuutetaan. Suomessa ihmisten vakuutusturva on kattava. Lakisääteisten vakuutusten lisäksi otetaan yhä enemmän lisäturvaa, kertoo Ruuskanen.

Taulutietokone asennettavana
Kotitalouksien vaurastuminen näkyy vakuutusten määrässä. Teknologia tuo uusia riskejä, mutta myös sairaskuluvakuutusten myynti on kasvanut.Yle

"Vakuuttaminen ei ole katoamassa"

Tietyt vakuutustuotteet ovat lisänneet myyntiään. LähiTapiolan osastopäällikkö Stefan Åstrandin mukaan sairaskuluvakuutusten myynti on kasvanut.

– Asiakkaiden tietämyksen kasvaessa kiinnostus eri vakuutuksia kohtaan kasvaa. Tiedostojen palautusturva, vakuutukset luonnonilmiöiden varalle ja vapaaehtoiset eläketurvat ovat kiinnostaneet kuluttajia lähiaikoina, Åstrand sanoo.

Identiteettivarkaudet ja niiden vakuuttaminen ovat asioita, jotka tulevaisuudessa voivat kiinnostaa kuluttajia.

Stefan Åstrand, LähiTapiola

Teknologisen kehityksen myötä riskit tulevat vakuutustieteen professori Olli-Pekka Ruuskasen mukaan monimutkaistumaan.

– Vakuuttaminen ei ole katoamassa, päinvastoin. Elämme riskiyhteiskunnassa, joten riskit tulevat jatkossa hallitsemaan jopa enemmän tavallisen kansalaisen arkea. Toisaalta, nykyäänhän on jo itseohjautuvia autoja, joissa riski vahinkoon on pienempi, Ruuskanen sanoo.

Identiteetti tulevaisuuden vakuutuskohde?

Turva- ja hälytysjärjestelmien yleistyessä kotitaloudet ottavat enemmän perhettä ja omaisuutta turvaavia toimintoja käyttöönsä. Ruuskasen mukaan turvajärjestelmät, kuten etäseurattavat kamerat, liiketunnistimet ja turvalukot ovat asioita, joita sekä vakuutusyhtiöiden että kuluttajien on hyvä hyödyntää.

– Koska riski vahinkoon on alhaisempi, on mahdollista, että vakuutusyhtiöt voivat alentaa vakuutuksen hintaa, jos asiakkaalta löytyy esimerkiksi turvalukko, Ruuskanen kertoo.

Tulevaisuus vakuutusalalla on avoin. Teknologiset ja tietoliikenteeseen liittyvät vakuutukset saattavat yleistyä. Henkilön turvallisuutta lisäväät vakuutukset, sekä arvoesineiden vakuutukset kasvattavat tulevaisuudessa mahdollisesti myyntiään. Jotkin tulevaisuuden asiat vaikuttavat ainakin vielä hankalilta.

– Identiteettivarkaudet ja niiden vakuuttaminen ovat asioita, jotka tulevaisuudessa voivat kiinnostaa kuluttajia enemmän. Tällainen identiteettivarkausvakuutus on haasteellinen tuotteena, Åstrand LähiTapiolasta sanoo.

Mielenkiintoista onkin nähdä, minkälaisia vakuutuksia tulevaisuus tuo tullessaan.

– Riskit ovat jo sieltä babylonialaisista karavaaneista lähtien olleet osa ihmisen arkea, ja tulevat olemaan vastaisuudessakin, vakuutustieteen professori Ruuskanen toteaa.