1. yle.fi
  2. Uutiset

Nuoret opettelevat jälleen säästämään ensiasuntoon – villit vuodet ohi

Useimmat tilanteet asuntolainaa haettaessa menevät pankeissa rutiinilla ja tilanteet eivät vaadi erityistä neuvottelua. Joissain tilanteissa lainapäätösten tekijöiden on laitettava pankissa asioiva harkitsemaan vielä toiseenkin kertaan.

Kotimaan uutiset
Kuvassa valko-keltainen keittiö
Raila Paavola / Yle

Unelmien asunto löytyi. Siinä on kaikki, mistä ihminen on koko ikänsä haaveillut, nyt myytävänä! Paikka on täydellinen ja polte on kova, päätös olisi tehtävä pian, muuten sen joku toinen vie.

Pankinjohtaja kyselee vaikeita – aika kallis on tuloihin nähden, miten lainan hoito onnistuu, jos tulee työttömyyttä, jos korot nousevat?

Laman aikana pankinjohtajat törmäävät pyöreäsilmäisiin asuntolainanhakijoihin harvemmin kuin hyvinä aikoina, sanoo 30 vuotta pankkialalla ollut, nyt Kainuun Osuuspankkia johtava Seppo Rytivaara.

Kannattaa pitää kalkulaattori mukana niitä päätöksiä tehtäessä, että saa projekin kunnialla läpi.

Pankinjohtaja Jari Kananen

– Mutta aina heitä on ollut. Useimmiten kyse on siitä, ettei lainaneuvotteluihin tultaessa olla yhtään mietitty sitä maksukykyä tai vakuuksia. Ja kauppahinta ei aina edes riitä, vaan pitäisi tehdä remonttiakin.

Aina ei uudenkaan rakentaminen suju ihan suunnitelmien mukaan. Kesken kaiken huomataan, että tuo vähän kalliimpi materiaali lattiaan olisikin parempi ja keittön varustetaso saisikin olla vähän korkeampi. Danske Pankin Kajaanin konttorin johtaja Jari Kananen kehottaa pitämään pään kylmänä ja taskulaskimen mukana.

– Sinä saattaa tulla useiden kymmenien tuhansia eurojen lisäys suunniteltuun verrattuna. Laatutason muuttaminen kesken kaiiken on hyvin kallista. Kannattaa pitää kalkulaattori mukana niitä päätöksiä tehtäessä, että saa projekin kunnialla läpi.

Asunnon hintaa ei enää helposti rahoiteta kokonaan, vaan vaaditaan myös omaa osuutta.

– On mietittävä edeltä käsin, mitä vakuuksia on tarjota, tai sitten vaikkapa nuorten kohdalla vanhemmilta saatavaa takausta, sanoo Rytivaara.

Kananen toteaa viime vuosien lainakattokeskustelun jo vaikuttaneen. Maksukykyä katsotaan yhä tarkemmin.

– 2016 ollaan tilanteessa, että 10 prosenttia on oltava omaa panosta, lisävakuuksilla tai omalla rahalla. Onkin jo nähtävissä, että etukäteissäästäminen lisääntyy, jopa ASP-tilit ovat tekemässä paluuta.

Asuntosäästöpalkkiojärjestelmässa (siirryt toiseen palveluun) valtio tukee nuorten ensiasunnon hankintaa säästöpalkkiolla ja korkotuella. ASP on tarkoitettu 18–30-vuotiaille ensiasunnon ostajille omaan asuntoon säästämistä varten.

Kananen muistuttaa myös lainanottajan stressitestin tärkeydestä.

– Testataan se maksukyky selvästi tämän hetkistä isommalla korolla, testaustaso on ny tyypillisesti 4-6 prosenttia. Silloin pelivaraa jää pienille yllätyksillekin.

Sijoitusasunnot vasta varakkaille

Rytivaara ja Kananen suhtautuvat sijoitusasuntoihin suurin piirtein samalla tavalla. Ensin lainoitetaan omaan käyttöön tuleva asunto ja jos vakuuksia löytyy, ei ongelmia ole sijoitusasunnonkaan lainoituksessa.

– Hyvä on lähteä liikkeelle sitten, kun oma asuntolainaa on maksettu jo hyvän aikaa ja siitä vapautuu vakuuksia sijoitusasunnon hankintaan, sanoo Danske Pankin Kananen.

Ei sijoitusasuntoa yleensä lähdetä hankkimaan, jos varallisuutta ei ennestään ole.

Pankinjohtaja Seppo Rytivaara

– Ei sijoitusasuntoa yleensä lähdetä hankkimaan, jos varallisuutta ei ennestään ole, se on hyvin harvinaista. Mutta lainaa saa, jos edellytykset ovat olemassa, sanoo Kainuun Osuuspankin Rytivaara.

Lainaneuvottelut ovat yleensä helpompia sijoitusasunnon kohdalla, sanoo Rytivaara.

– Silloin tilannetta on harkittu enemmän kuin oman asunnon hankintatilanteessa. Lainan ehtojakin on enemmän pohdittu.

Kananen muistuttaa, että sijoitusasunnon vuokraamisesta saatava tulo helpottaa lainan hoitoa. Summassa sijoitusasuntoakaan ei kannata hankkia.

– Esimerkiksi Kajaanissa on järkevä suhde vuokratason ja asuntojen hintojen välillä.

Sijoitusasunnon hankkijan on myös hyvä muistaa riskit. Tulevat remontit on otettava huomioon ja vaikkapa asukkaan mahdollisesti aiheuttamiin vahinkoihin on syytä varautua.

Lue seuraavaksi