yle.fi-etusivu

Tililtä toiselle siirretty raha liikkuu bittiavaruudessa öisin – miksi siinä menee niin kauan?

Tilisiirto saattaa tuntua nykypäivän digitaalisessa, nopeatempoisessa maailmassa kohtuuttoman hitaalta, sillä tililtä toiselle siirretty raha ei suinkaan liiku jatkuvalla syötöllä.

talous
Kuvassa tilisiirtolomake, jossa uusia pankkien IBAN-tilinumeroita.
KuvassaKalle Niskala / Yle

Klik, klik. Nykyään miltei kaiken voi hoitaa internetissä – ja vieläpä nopeasti. Maksaminen ei kuitenkaan ole reaaliaikaista, miksi?

– Meillä on Euroopan laajuinen lainsäädäntö, joka määrää maksujen toteutusajalle pituuden, joka on siis toimeksiantopäivä ja yksi pankkipäivä. Jos maksu tehdään pankkipäivänä, esimerkiksi tänään, niin maksun pitäisi olla huomenna vastaanottajan tilillä, Finanssivalvonnan johtava riskiasiantuntija Anne Nisén kertoo.

Siirto voi viivästyä, jos tilisiirto tehdään tietyn, pankin määrittämän ajan jälkeen.

– Jos esimerkiksi maksu tehdään illalla pankkien asettaman käsittelyrajan eli cut off timen jälkeen, niin maksut otetaan käsittelyyn vasta seuraavana pankkipäivänä.

Vaikka uskoa saattaisi, niin siirtonopeuteen ei käytännössä vaikuta liikkuvan rahasumman suuruus, eikä myöskään siirtokanava – kuten vaikkapa mobiililaite.

– Käsittelyaikojen pituus johtuu siitä, että yksittäisiä maksuja tehdään hirveän suuria määriä ja ne välitetään pankkien välillä kokonaistiedostoina, ei siis yksittäisinä maksuina. Vastaanottajapankki saa hyvittää maksut asiakkaidensa tileille vasta, kun on saanut lähettävältä pankilta katteen. Toisaalta pankki voi vaatia pidempää käsittelyaikaa huomattavan suurille siirroille, Nisén täsmentää.

Raha liikkuu öisin

Suuren suuret rahavirrat liikkuvat bittiavaruudessa yöaikaan.

– Suuret aineistot siirretään pankkien välillä öisin, jotta ne eivät rasita muita tietojärjestelmissä päivän aikana tapahtuvia tapahtumia, Finanssivalvonnan johtava riskiasiantuntija Anne Nisén sanoo.

Vaikka yöllä ruksuttavat järjestelmät ovatkin automaattisia, tarvitaan prosessissa ihmisen valvovaa silmää.

– Yleensä pankit tarkistavat, että lähettävän pankin katetileillä on tarpeeksi rahaa, jotta maksutapahtumatiedostot voidaan lähettää. Tämäkin on osaksi automatisoitua, mutta siellä on kuitenkin joku joka katsoo, että rahaa on tarpeeksi, Nisén kertoo.

Rahasummat eivät ole käytettävissä sijoituksiin yön aikana, ja prosessi on kuitenkin melko nopea, joten pankki ei kyllä pysty tekemään korkokauppaa tai muuta vastaavaa.

Anne Nisén

Viikonloppunakin raha siirtyy. Tosin vain yhtenä yönä. Perjantaina ennen cut off timea tehdyn tilisiirron pitäisi olla vastaanottajalla maanantaina.

– Viikonloppuisin pankeissa ei ole ihmisiä hoitamassa tämän tyyppisiä asioita, siksi raha ei siirry viikonlopun jokaisena yönä.

Saman pankkiryhmän sisällä tehdyt siirrot tapahtuvat reaaliajassa juuri siksi, ettei pankkien väliseen prosessiin tarvitse osallistua. Siirtyminen nopeampaan ja sujuvampaan rahansiirtoon vaatii suuria muutoksia.

– Jotta muutos nopeampaan voitaisiin tehdä, edellyttäisi se melkoisia muutoksia prosessiin ja siellä taustalla oleviin sopimuksiin ja tapoihin. Katteiden siirrossa pitäisi tapahtua muutos, jotta reaaliaikaiseen maksujen välittämiseen päästäisiin. Kyse olisi mittavista muutoksista, sillä tämä perustuu osin Euroopan ja maiden keskuspankkien katteensiirtopalveluihin, Nisén pohtii.

Pikapalvelut pelaavat

Keskuspankkien tilillä rahat eivät vastaanottajasta pitkältä tuntuvasta odottelusta huolimatta kerkeä kauaa köllötellä.

– Kun maksaja maksaa tililtä, varataan kate maksuun ja se siirtyy pankin käsittelytilille. Kun tapahtumatiedot lähtevät yöllä, siirtyy summa prosessiin eli keskuspankin tilille. Keskuspankilta katteet siirtyvät vastaanottajalle ja pankki ohjaa rahat lopullisen saajan tilille, Finanssivalvonnan johtava riskiasiantuntija Anne Nisén sanoo.

Pankki ei siis tee tiliä pankkipäivien tai -öiden aikana siirtyvällä rahalla.

Viikonloppuisin pankeissa ei ole ihmisiä hoitamassa tämän tyyppisiä asioita, siksi raha ei siirry viikonlopun jokaisena yönä.

Anne Nisén

– Rahasummat eivät ole käytettävissä sijoituksiin yön aikana, ja prosessi on kuitenkin melko nopea, joten pankki ei kyllä pysty tekemään korkokauppaa tai muuta vastaavaa, Nisén kertoo.

Kiireiset rahansiirtäjät voivat halutessaan maksaa lisämaksua pankillensa nopeammasta rahansiirrosta. Netistä löytyy myös palveluja, jotka välittävät rahaa pankkien välillä maksua vastaan.

– Pankeilla on käytössä pikasiirtopalveluja, joista veloitetaan erillinen hinta. Siirto lähetetään eri tavalla, ja yksittäisen maksun kate siirretään yksittäisenä, ei suurempana eränä muiden tilisiirtojen kanssa niin kuin normaalisti. Siksi palvelumaksu on kalliimpi.

Anne Nisén uskoo nopeampiin tilisiirtoihin tulevaisuudessa.

– Uskon, että tämä tulee muuttumaan jollakin aikavälillä, että reaaliaikaisiin maksuihin ollaan menossa. Lakimuutosta se ei vaadi, mutta toisaalta kun kyse on kalliista prosessista ja muutoksista, niin pitäisi ehkä saada jonkinlainen pakote, joka laittaisi pyörät pyörimään.

– Luulen, että nopeampaa prosessia tutkitaan tälläkin hetkellä, Nisén lisää.