Koe uusi yle.fi

Harkitsetko ensimmäistä omaa asuntoa? Kokeile laskurilla, kuinka ASP-tili toimii

ASP-lainojen suosio jatkaa kasvamistaan: yhteenlaskettu euromäärä hätyyttelee jo uutta miljardilukua. Ylen laskurilla voit selvittää ASP-tilin rahalliset hyödyt sinun kohdallasi.

Kotimaa
Asunnon pohjapiirros asuntonäytössä.
Yle

ASP-järjestelmässä ensiasunnon ostaja säästää vähintään kymmenen prosenttia asunnon hinnasta tililleen ja pankki antaa lainaa, kun tavoite on saavutettu. Lainaehtoja keventää ilmainen valtiontakaus, halvemmat marginaalit sekä se, että valtio maksaa osan koroista. Säästämistä helpottaa riskittömät verovapaat tuotot.

Joitain aikoja sitten mietittiin, onko koko järjestelmä jo menneen talven lumia.

Sakari Lehtiö

ASP-lainat ovat kasvattaneet roimasti suosiotaan. Jos tahti jatkuu samana, ylittää yhteen laskettu lainapääoma 2 miljardia jo ensi vuoden. alkupuolella. Yhtä paljon ASP-lainaa on euromääräisesti ollut ainoastaan järjestelmän kulta-aikoina 90-luvun alussa, jolloin korot olivat erittäin korkealla ja ensiasunnon ostajien asema markkinoilla kurja.

– Joitain aikoja sitten mietittiin, onko koko järjestelmä jo menneen talven lumia. Nyt suosion nousu on jatkunut jo useita vuosia ilman yhtä selkeää syytä, sanoo apulaisjohtaja Sakari Lehtiö Valtionkonttorista. Valtiokonttori hallinnoi korkotukia ja huolehtii esimerkiksi ASP-lainojen valtiontakauksista.

ASP-tilin saavat tällä hetkellä avata 18–39-vuotiaat, mutta Sipilän hallitus aikoo tiputtaa alaikärjan 15-vuoteen. Yläikärajaa nostettiin reilulla kädellä jo viime vuonna. Ikärajoituksien väljentäminen on ollut pankkien vaatimuslistalla jo pitkään.

Pankkitoiminnan kannalta korkeiden talletuskorkoprosenttien maksaminen nykyisessä taloustilanteessa ei ole kannattavaa, mutta nuorien asutolaina-asiakkaiden haaliminen on. Pankit korostavat myös ASP:n elvyttävää vaikutusta.

Maksimirajoja on jo hiljattain nostettu, mutta pitäisi pohtia, olisiko syytä nostaa lisää.

Jussi Mekkonen

– Aina kun nuori ostaa ensimmäisen asunnon, hän käynnistää asuntokauppaketjun. Asunnon myyjä voi taas ostaa uuden asunnon ja niin edelleen. Tällä tavalla ASP-järjestelmällä tuetaan koko asuntomarkkinaa, sanoo Danske Bankin liiketoimintajohtaja Ilkka Lemponen.

ASP-lainaa varten pitää säästää vähintään kaksi vuotta ja kun asunto on ostettu, sitä saa vuokrata vain poikkeustapauksissa. Lisäksi korkotuettua lainaa saa rajoitetusti. Monin paikoin maata maksimimäärät ritittävät lähinnä yksiöihin ja pieniin kaksioihin. Isoissa kaupungeissa määrä ei tahdo riittää, toteaa Nordean varatoimitusjohtaja Jussi Mekkonen.

– Maksimirajoja on jo hiljattain nostettu, mutta pitäisi pohtia, olisiko syytä nostaa lisää, Mekkonen sanoo.

ASP-lainoja voi kuitenkin yhdistää esimerkiksi pariskuntien kesken ja valtion takaamaa ei-korkotuettua lisälainaa voi saada ASP-lainan päälle.

ASP-tilille säästävää ohjaa kolme tärkeää numeroa: 8, 1 ja 4. Asuntoa varten pitää säästää kahdeksan vuosineljännestä, eli noin kaksi vuotta. Talletustilin vuosikorko on yksi. Neljän prosentin lisäkorko myönnetään koko säästösummalle, kun asuntokaupat on tehty.

Alla olevalla koneella voit selvittää, miten ASP-säästäminen toimii. Laskuri laskee vuosittaiset korkotuottosi sekä lisäkorkotuoton. Saamiesi korkotulojen lisäksi sinulle selviää, kuinka paljon saisit valtion korkotukemaa asuntolainaa säästämääsi summaa vastaan ja millaisen asunnon saisit sillä.

Paljonko tienaisit ASP-säästämisellä?

Osa artikkelin sisällöstä ei ole välttämättä saavutettavissa esimerkiksi ruudunlukuohjelmalla.



17.8. kello 9.50. Lisäkorko talletuksille lasketaan vuosittain. Aikaisemmin laskuri laski lisäkoron vain kerran lopulliselle säästösummalle. Lisäksi korjattu ohjelmointivirhe, joka ilmoitti yhteenlasketun summan (säästöt + korot) väärin.

18.8. kello 8.40. Laskuri olettaa nyt, että valittu säästömäärä per vuosi talletetaan tasaisesti jokaisella vuosineljänneksellä ja että talletus tehdään kunkin vuosineljänneksen ensimmäisenä päivänä. Aikaisemmin laskuri oletti, että yhden vuoden talletukset tehdään kokonaisuudessaan vuoden ensimmäisenä päivänä, mikä ei ole ASP-säästämisessä mahdollista.

Palautetta laskurista? antti.saarenpaa@yle.fi.

Talletuskorko
Lisäkorko
Yhteensä

ASP-saldosi olisi vuoden päästä — asuntokauppojen jälkeen — yhteensä euroa (talletukset ja korot laskettuna yhteen). Tätä summaa vastaan saisit korkotuettua lainaa kauppahinnaltaan:

Korkotuki tarkoittaa, että valtio maksaa 70 prosenttia koron siitä osasta, joka ylittää 3,8 prosenttia. Mikäli laina ei riitä asunnon ostoon, saisit päälle mahdollisesti lisälainaa, joka ei ole korkotuettua.

ASP-lainaan kuuluu myös ilmainen valtiontakaus. Hyödyn suuruus riippuu takauksen määrästä, joka on sopimuskohtainen. Valtion edellyttämä takausmaksu muista kuin ASP-lainoista on 2,5 prosenttia takauksesta. Lisäksi pankkeja edellytetään antamaan ASP-lainoille tavallista pienempiä lainamarginaaleja. Pankkien Ylelle kertoman perusteella "alennus" on yleensä 0,2–0,3 tavallista marginaalia pienempi. Jotkut pankit saattavat myös tarjota nuorille asiakkaille halvempia järjestelypalkkiomaksuja.

Talletuskorko. Talletuksille maksetaan yhden prosentin peruskorkoa. Peruskorko maksetaan vuosittain ja se kasvaa korkoa korolle.

Lisäkorko. Lisäkorko maksetaan vasta, kun asunnon kauppakirja on tehty. Sitä saa tallettamisen aloittamisvuodelta ja tämän jälkeen enintään viideltä kalenterivuodelta. Lisäkorko on lakisääteisesti 2–4 prosenttia. Laskuri laskee koron neljän prosentin mukaan. Artikkelin kirjoitushetkellä suurimmat pankit kertoivat tarjoavansa neljän prosentin lisäkorkoa kaikille asiakkaille.

Kaikki ASP-talletusten korkotulot ovat verovapaita, eli niistä ei vähennetä lähdeveroa toisin kuin korkotuotoista yleensä.

Inflaatiota laskuri ei huomioi.

Käytettävyyden vuoksi laskuri olettaa, että vuosisäästöt tallennetaan tasaisesti jokaisella vuosineljänneksellä. Esimerkiksi, jos valittu vuosisumma on 6000 euroa, talletukset menevät:

  • ensimmäinen vuosineljännes 1500 euroa
  • toinen vuosineljännes 1500 euroa
  • kolmas vuosineljännes 1500 euroa
  • neljäs vuosineljännes 1500 euroa

Lisäksi laskuri olettaa, että talletukset tehdään vuosineljänneksen ensimmäisenä päivänä.