"Hyvä asiakas" saa pankista halpaa lainaa – eli kuka?

Asuntolainoittaja Hypo herätteli keskiviikkona kaupunkilaisvelallisia väittämällä, että yli prosentin marginaali on pankilta liikaa pyydetty. Paljon edullisempaa tulisi saada, jos on maksukykyinen asiakas. Monen on hankala tunnistaa itseään sellaiseksi. Voiko pienituloinen olla hyvä asiakas?

talous
Kerrostalon seinää.
Asuntolainan kustannuksissa on eroja niin alueiden, kuin asiakkaiden välillä.Mikko Stig / Lehtikuva

Keskiviikkoaamuna asuntovelallisille kerrottiin marginaalien uusi hinnasto. Asuntoluotottamiseen keskittyneen Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Ari Pauna ilmoitti, että pankkien välinen kilpailu on painanut korkomarginaaleja jopa 0,75–0,85 prosentin haarukkaan elinvoimaisimmissa kaupungeissa.

– Ensi vuonna kuljemme jo selvästi lähempänä 0,5:tä prosenttia. On turha väittää muuta, Pauna kirjoittaa blogissaan (siirryt toiseen palveluun).

– Koko alkuvuoden ajan hyvän maksukyvyn ja likvidit vakuudet omaavat asiakkaat pääkaupunkiseudulla ja Tampereella ovat saaneet nauttia jatkuvasti alenevista marginaalitarjouksista.

Mutta kenellä on luotottajan mielestä maksukykyä? Puhutaanko muutamista eliittipoikkeuksista vai kansan syvistä riveistä?

– Hyvän asiakkaan tunnuspiirteet ovat varma työ, maltillinen luototusaste ja asunto, joka saadaan tarvittaessa nopeasti kaupaksi, kertoo Ari Pauna Yle Uutisille.

– Jokaisessa tuloluokassa on hyviä asiakkaita.

Kaunis ajatus ei ole toisen asiaan vihkiytyneen mielestä täysin totta.

Maksavatko pankkien maakunta-asiakkaat kaupunkien hintakilpailun?

Ari Pauna

– Lainaa maksetaan tuloilla. Niitä pitää olla, ja siinä mielessä pitää olla hyvä asiakas – tulot ovat se tärkeä asia, sanoo Suomen Pankin ekonomisti Eero Savolainen.

Halpaan marginaaliin voi kuitenkin molempien mukaan päätyä, kunhan laina on mitoitettu oikein. Pauna uskoo pankkien näkevän punaista, jos asiakkaan käteen jäävistä tuloista noin puolet sujahtaa lainanlyhennyksiin.

Kytkykauppaa

Erityisen tärkeänä Suomen Pankin Savolainen pitää kokonaisasiakkuutta. Asuntolainaneuvotteluista on tullut eräänlaista kytkykauppaa, jossa halvan marginaalin saa sitoutumalla saman konsernin vakuutuksiin, sijoituspalveluihin ja vastaaviin.

– Jos katsoo pankkien tuloksen kehitystä viime aikoina, korot ovat olleet matalat ja vaikuttaneet katteisiin heikentävästi. Pankit ovat kompensoineet sitä palkkiotuotoilla omaisuudenhoitopalveluista, vakuutuksista ja sijoitusrahastoista. Jos voi tuoda pankkiin muutakin kuin lainanlyhennyksensä, se kannattaa kertoa neuvotteluissa.

Silti sitäkin tapahtuu, että oman pankin lainatarjous on kilpailijaa huonompi, vaikka kotipankissa ovat säästöt ja sijoitukset. Sitä Savolainen ei osaa selittää.

Alueelliset erot ovat Paunan mukaan huolestuttavia. Pienillä paikkakunnilla marginaaliksi tarjotaan peräti kahta prosenttia.

– Voi provosoivasti kysyä, maksavatko pankkien maakunta-asiakkaat kaupunkien hintakilpailun, Ari Pauna sanoo.