Vakuutusten tulevaisuus – ranneke seuraa terveyttäsi ja määrittelee maksusi

Tulevaisuuden vakuuttaminen saattaa lähteä siitä, että itsestään huolta pitävät ihmiset palkitaan. Näin ennakoi LähiTapiolan pääjohtaja Erkki Moisander. Hän uskoo, että vakuuttamisesta tulee jatkossa vuorovaikutteinen ilmiö.

Kotimaa
Lenkkeilijä puistossa
Hämeenlinnan puistot ovat ulkoilijoiden suosiossa.Ville Välimäki / Yle

Vakuutusalalla puhutaan nyt historian suurimmasta murroksesta. LähiTapiolan pääjohtaja Erkki Moisanderin mukaan tällaista muutosvauhtia tai näkymää alalla ei ole ollut koskaan edessään. Muutoksia on monia ja ne tapahtuvat yhtä aikaa, Moisander toteaa.

– Tässä on todella monta palloa yhtä aikaa ilmassa. Puhumme digitalisaatiosta, sähköistymisesta, asiakkaiden ostokäyttäytymisestä sekä ympäristöongelmista kuten ilmastonmuutoksesta ja niiden tuomista uusista riskeistä. Lisäksi ihmiset eläköityvät eli terveys, hyvinvointi ja hoiva tulevat olemaan vakuuttamisessa erittäin vahvasti mukana.

Terveysvakuuttaminen näkyy jo nyt vakuutusalalla. Moisanderin mukaan esimerkiksi sairaskuluvakuutusten määrä on kasvanut viime vuosien aikana reipasta vauhtia. Hän ennakoikin, että tulevaisuudessa vakuuttaminen muuttuu yhä enemmän ennaltaehkäiseväksi, samaan tapaan kuin perinteinen liikenne- ja moottoriajoneuvovakuuttaminen.

– Asiakkaita pyritään palkitsemaan siitä, että huolellinen ajaminen ja kolarittomat vuodet alentavat maksua. Ne autoilijat, jotka kolaroivat, kantavat siitä myös oman vastuunsa eivätkä maksata sitä muilla. Uskon, että vakuuttaminen menee pitkälti tämän suuntaiseksi.

Vakuuttamisesta tulee vuorovaikutteista

Tällä hetkellä vakuutusmaksut määräytyvät niin, että suuresta massasta lasketaan riskien todennäköisyys. Erkki Moisanderin mukaan älylaitteet mahdollistavat sen, että vakuuttamisesta tulee jatkossa vuorovaikutteinen ilmiö. LähiTapiola onkin pilotoimassa uudenlaista henkivakuutusta, jossa asiakkaat otetaan mukaan yhteistyöhön.

– Asiakas saa rannekkeen, jolla kerätään tietoa. Se ei tietenkään yksilöidy, vaan ihmisiltä kerätään tietoa yhteen. Vakuuttaminen lähtee siitä, että asiakkaita palkitaan, kun he hoitavat itseään terveellisemmin ja paremmin. Jos pidät itsestäsi huolta, niin pääset pienemmillä maksuilla kuin ne henkilöt, jotka lähtevät onnella seilaamaan.

Kuvassa LähiTapiolan pääjohtaja Erkki Moisander.
LähiTapiolan pääjohtaja Erkki Moisanderin mukaan vakuutusalalla on edessään historian suurin murros. Tiia Korhonen / Yle

Suomalaiset maksavat kuitenkin vakuutuksistaan huomattavasti pienempää omavastuuta kuin muualla maailmassa, Moisander sanoo.

Vakuuttaminen lähtee siitä, että asiakkaita palkitaan, kun he hoitavat itseään terveellisemmin ja paremmin.

Erkki Moisander

– Maailmalla vakuutus nähdään katastrofisuojana, ja hintataso lasketaan sen mukaisesti. Me olemme tottuneet hyvin pieniin omavastuisiin tai pikemminkin nolla-omavastuisiin, mikä vaikuttaa heti hintaan.

– Vakuutusyhtiöt ovat olleet myös itse opettamassa asiakkaitaan siihen. Mutta uskon, että tulevaisuudessa yhtä useampi miettii vakuuttamista katastrofisuojana.

Sukupuolta ei saa enää käyttää vakuutusmaksun perusteena. Moisanderin mukaan se on tavallaan myös harmillista.

– On sellaisia vakuutuslajeja, joita pitäisi pystyä hinnoittelemaan sukupuolen perusteella. Tällaisia ovat ennen kaikkea henki- tai eläkevakuuttaminen. Naisten elinikä on kuitenkin pidempi ja sitä kautta hintatasoa pitäisi pystyä laskemaan, mutta EU:sta on tullut ohjeistus ja sen mukaan mennään.