Osa sairausvakuutuksista käymässä kannattamattomiksi – If irtisanoo kokonaisen vakuutuskannan

Moni suomalainen hankki takavuosina edullisen sairausvakuutuksen varmistaakseen terveydenhoitonsa. Nyt vanhanmalliset vakuutukset alkavat käydä taakaksi vakuutusyhtiöille. Henkilövakuuttaminen onkin parhaillaan muutoksessa terveydenhuollon kehittyessä.

Kotimaa
Lääkäri kuuntelee stetoskoopilla lapsen hengitysääniä neuvolassa.
Yle

Vakuutusyhtiöt ovat joutuneet viime vuosina tarkkailemaan yhä tiiviimmin vapaaehtoisten hoitokuluvakuutuksiensa kannattavuutta. Takavuosina myönnetyt omavastuuvapaat sairausvakuutukset ovat käymässä yhtiöille kannattamattomiksi.

Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan johtava lakimies Harri Isokosken mukaan käytännöllisesti katsoen kaikki vakuutusyhtiöt ovat viime vuosina joutuneet tekemään näihin vakuutuksiin merkittäviä vakuutusmaksujen korotuksia ja korvauspiiriä rajoittavia ehtomuutoksia.

– Eritoten 80-luvulla näitä vakuutuksia myytiin hyvin edulliseen hintaan, ja tällä on seurauksensa. Ihmiset tottuivat tällaiseen mukavuustuotteeseen. Esimerkiksi lapsen kohdalla ei tarvitse olla kovinkaan monimutkaista flunssasairautta, kun tällaisen vakuutuksen vuosimaksutili on käytetty niihin korvauksiin. Sellaisella yhtälöllä on aika selvää, että vakuutus ei voi olla kovinkaan kannattava, sanoo Isokoski.

Vuosien varrella myös koko terveydenhuollon kenttä on muuttunut merkittävästi, mikä on vaikuttanut myös ihmisten hoitoon hakeutumiseen.

– Esimerkiksi magneettikuvauksia tehdään nykyään huomattavasti enemmän kuin ennen. Myös täysin uusia hoito- ja tutkimusmuotoja on otettu käyttöön. Tämä tietysti näkyy vakuutusmaksumenoissa ja aiheuttaa yhtiöille kulupaineita, sano palvelujohtaja Janne Mäkinen Keskinäisestä vakuutusyhtiö Turvasta.

30 vuotta vanha tuote tuli tiensä päähän

Vakuutusyhtiö If ilmoitti marraskuussa sanovansa irti kokonaisen vakuutuskannan, koska Joustoturva-vakuutuksen hoitokuluturva oli ollut jo pitkään kannattamaton. Toimitusjohtaja Timo Vuorisen mukaan muun muassa juuri terveyspalveluiden kasvaneet kulut loivat paineita kyseisen vakuutuksen kannattavuudelle.

Olemme vuosien varrella tehneet jo useita hinnankorotuksia.

Timo Vuorinen

– Silloin, kun tämä Joustoturva-vakuutus lanseerattiin, oli saatavilla hyvin vähän yksityisiä palveluilta. Lääkkeiden sekä hoitojen hinnat olivat hyvin erilaisia. Olemme vuosien varrella tehneet jo useita hinnankorotuksia, ja myös ne asiakkaat, joilla ei ole ollut ollenkaan vahinkoja, ovat joutuneet maksamaan enemmän. Näistä syistä päädyimme lopulta irtisanomiseen, sanoo Vuorinen.

Asiakkaille tullaan tarjoamaan korvaava vakuutus, jossa on mukana omavastuuosuus. Vuorisen mukaan omavastuulla voidaan laskea vakuutusmaksua monen asiakkaan kohdalla.

Ikääntyvä väestö on oma haasteensa

Myös väestörakenteen muutos luo vakuutusyhtiölle uusia haasteita. Aikaisempaa aktiivisemmat ikäihmiset ovat kasvava potentiaalinen asiakasryhmä. Heidän vakuuttamisensa tarkoittaa kuitenkin tasapainoilemista talouden kanssa.

– Mitä enemmän esimerkiksi sairausvakuutuksien ikärajaa nostetaan, sitä isommaksi vahinkoriski kasvaa. Tällöin myös vakuutuksen hinta voi nousta kohtuuttoman suureksi, eikä kuluttajilla välttämättä ole enää varaa ostaa sitä, sanoo Isokoski.

Useimmista vakuutusyhtiöistä kerrotaan, että ikärajoja on jo useiden vakuutusten kohdalla. Toisaalta iän noustessa vakuutuspiireihin on jouduttu tekemään myös muutoksia.

– Ikä lisää todennäköisyyttä joihinkin sairauksiin, joten toki siellä on jouduttu tekemään joitakin rajoituksia. Tapaturmavakuutus ei kata esimerkiksi rappeuman aiheuttamaa vammaa, koska usein syynä on sairaus, ei äkkiä tapahtunut, ennalta arvaamaton, ulkoisen tekijän aiheuttama tapaturmavamma, sanoo tuotepäällikkö Sirppa Nieminen vakuutusyhtiö Fenniasta.

Ikä lisää todennäköisyyttä joihinkin sairauksiin.

Sirppa Nieminen

– Tässä on ihan selkeä paine nähtävissä. Ihmiset elävät terveinä pidempään, ja vakuutusten osalta muutoksen aika on nyt käsillä, toteaa puolestaan Janne Mäkinen Turvasta.

Perinteinen vakuutus ei enää riitä

Tasaisesti kasvanut kysyntä seniorivakuutuksille on saanut monet yhtiöt kehittelemään myös kokonaan uusia palvelumuotoja ja toimintamalleja.

– Kustannus- ja tehokkuussyistä vakuutusyhtiöt pyrkivät nyt myös Suomessa ottamaan enemmän koko hoitoketjua omaan hallintaansa. Yhtiöt joko solmivat yhteistyösopimuksia yksityisten terveyspalvelutuottajien kanssa tai perustavat jopa omia sairaaloita tai klinikoita, sanoo Isokoski.

Ihmiset elävät terveinä pidempään ja vakuutusten osalta muutoksen aika on nyt käsillä.

Janne Mäkinen

Terveydenhuollon johtaja Jarno Mäkinen LähiTapiolasta pitää tällaista kansainvälistä mallia täysin mahdollisena myös Suomen markkinoilla.

– Tällainen riskikartoitukseen perustuva perinteinen liiketoimintamalli pitää kääntää vähän toisenlaiseksi. Se on sitä, että vakuutusyhtiö ei tule mukaan vasta kun jotain tapahtuu, vaan enemmänkin auttaa sitä asiakasta elämään terveemmin, sanoo Mäkinen.

Lähes jokaisessa yhtiössä jännitetäänkin, miten tuleva sote-ratkaisu tulee vaikuttamaan vakuutusalaan ja millaisia mahdollisuuksia se avaa vakuutusyhtiöille.