Mistä rahoitusta eläkeläiselämään? Käänteinen asuntolaina on yksi ratkaisu

Jos lainaa kärttävä sattuu omistamaan maksetun kodin Helsingin sydämessä, rahan saaminen on helppoa kuin heinänteko. Ehdotus varallisuuden muuttamisesta käyttörahaksi tulee usein jälkikasvulta, tietää Hypoteekkiyhdistys.

Kotimaa
Helsingin kantakaupungissa kuvattu sisäpihanäkymä.
Seppo Sarkkinen / Yle

Suomalaisen varallisuus on valtaosin seinissä kiinni. Pankkien tarjoamalla käänteisellä asuntolainalla seniori voi hyödyntää vaurauttaan. Tällaisella lainalla maksetaan usein putkiremontti, mutta monelle luotto on myös eläkettä täydentävä vararahasto.

Liiketoimintajohtaja Riikka Laine-Tolonen kertoo, että Nordea myöntää viikossa viitisenkymmentä Asuntojoustoa, joilla vapautetaan asuntovarallisuutta mihin tahansa käyttöön. Hän arvioi, että tämä vakaan kysynnän tuote on ollut valikoimassa ainakin vuosikymmenen. Arviolta reilulla 20 000:lla asuntolainansa maksaneella Nordean asiakkaalla on käytössään Asuntojousto.

Laine-Tolonen myöntää, että kuluttaja, jolla on Helsingin kantakaupungissa maksettuna noin 300 000 euron arvoinen asunto, on Asuntojouston ideaalitapaus. Nordean edustaja haluaa kuitenkin korostaa, että pankki myöntää lainoja kaikkialle Suomeen.

– Käyttäjät ovat varttuneita kansalaisia, joilla on vakaa talous. Tyypillinen tarve lainalle syntyy, kun edessä on putkiremontti. Tilille nostettava laina voi olla myös vararahasto, jota käytetään muun tulon, esimerkiksi eläkkeen, päälle.

Asunnon vakuusarvo vaihtelee suuresti: se voi jäädä alle 30 prosentin

Kun asiakas haluaa Asuntojouston, ensin määritellään asiakkaan haluama lainamäärä. Sen jälkeen pankki arvioi, ovatko vakuudet kunnossa eli riittääkö asunnon arvo. Lainojen keskikoko on viime vuonna ollut 60 000 euroa.

Pääkaupunkiseudulla ja kasvukeskuksissa asunto-osakkeiden vakuusarvo on 65 prosenttia asunnolle lasketusta arvosta, ja muualla Suomessa maksimi on 50 prosenttia. Kiinteistöjen vakuusarvot ovat kasvukeskuksissa 50 prosenttia mutta muualla maassa vain 30 prosenttia.

– Nämä ovat enimmäisvakuusarvoja. Pankkia kiinnostaa, miten asunnon arvo säilyy, koska laina-aika on lähtökohtaisesti kymmenen vuotta.

Laine-Tolonen kertoo, että Asuntojousto poikkeaa tavallisesta kulutusluotosta juuri vakuuden puolesta. Suuri osa tavallisista kulutusluotoista on vakuudettomia. Koska asuntovakuus on olemassa eikä pankin riski ole suuren suuri, marginaali on pienempi kuin kulutusluotoissa.

Hypo: Asunnon arvon sopisi nousta 10–20 vuotta

Suomen Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Ari Pauna kertoo, että Hypo toi käänteisen asuntolainan markkinoille vuonna 2002. Paunan mukaan markkina on pikkuhiljaa kasvanut, ja kaikki muutkin pankit ovat ottaneet tuotteen tarjolle.

Helpoimmin käänteinen asuntolaina on kasvukeskuksissa asuvien seniorien ulottuvilla. Sielläkin tämä laina on enimmäkseen kerros- ja rivitaloasukkien tuote.

– Pari vuotta sitten tuli paljonkin kysymyksiä kasvukeskusten ulkopuolelta, erityisesti omakotitalojen omistajilta. Valitettavasti vastaukset olivat kielteisiä, sanoo Pauna. Kasvukeskuksissa ja niiden liepeillä omakotitalo voi kuitenkin käydä käänteisen asuntolainan pohjaksi.

– Idean peruskallio on se, että asunnon arvon kehitys on nousevalla trendillä 10–20 vuotta, painottaa Pauna.

– Hyvin usein keskustelu käänteisestä asuntolainasta alkaa lasten aloitteesta.

Ari Pauna

Pauna ei kauan mieti käänteisen asuntolainan helpointa lähtötilannetta. Se on koti pääkaupunkiseudulla, esimerkiksi Helsingissä. Kolmio tai neliö saisi mielellään sijaita ihan ydinkeskustassa, mutta kelpo lainan lähteitä ovat myös kaksiot ja kolmiot Helsingin lähiöissä.

Usein oma lapsi on aloitteentekijä, kun asuntovarallisuutta muutetaan käyttörahaksi

– Hyvin usein keskustelu käänteisestä asuntolainasta alkaa lasten aloitteesta. Peruskeskustelu käydään näin: "Meillä on jo – kiitos teidän – asunnot, mökit, autot ja opinnot takana, ehkä lapsenlapsiakin saatu aikaan. Nyt olisi teidän vanhempien aika käyttää itseenne tätä asuntovarallisuuttanne."

Perinteinen vastakkainasettelukeskustelu, jonka mukaan jälkikasvu metelöisi perinnön menettämisestä, on Paunan mielestä hölynpölyä.

Hypoteekkiyhdistyksen laina nostetaan 10 - 15 vuoden aikana sopivissa erissä ikään kuin määrärahana kerran vuodessa.

– Meidän mallillamme pidetään huoli siitä, että rahat eivät lopu missään vaiheessa. Kun asuminen kohteessa loppuu, sitten tehdään settlaus asiakkaan ja pankin välillä, ja asunto myydään, ja sillä maksetaan laina takaisin. Loppuosa mahdollisesta kauppahinnan jäämästä on esimerkiksi perillisen käytettävissä, mikäli velallinen itse on nukkunut pois.

Riitoja ei Paunan näkemyksen mukaan synny, koska prosessi toteutetaan hitaasti ja harkiten. Sopimuksesta tehdään mahdollisimman läpinäkyvä, ja perilliset halutaan keskusteluun mukaan.

OP maksaa käänteisessä lainassa asiakkaalle säännöllisesti sovittuja summia, ja laina maksetaan takaisin laina-ajan päätyttyä. Pankista kerrotaan, että käänteinen laina ei ole kovin suosittu tuote. Sen markkinointikin on vaisua.

Danske Bankilla on Kotilaina. Se soveltuu asiakkaalle, joka on maksanut lainastaan yli puolet takaisin. Usein laina käytetään taloyhtiön suuriin korjauskuluihin, pankista kerrotaan.

Käänteiset asuntolainat eivät raskauta pankki- ja vakuutusalan neuvontapalvelua. FINE sai viime vuonna aiheesta vain pari kyselyä.