Koe uusi yle.fi

Millainen viitekorko kannattaisi valita? Viisi vinkkiä asuntolainan kilpailutukseen

Marginaalin suuruus tuntuu usein olevan se, joka asuntolainan kilpailutuksessa varastaa isoimman huomion. Se onkin tärkeä juttu, mutta vain yksi muiden joukossa. Rahaa voi säästyä, kun kilpailutuksen tekee huolella.

Kotimaa
Asunnon pohjapiirrustus.
Yle Uutisgrafiikka

Millainen viitekorko kannattaisi valita?

12, 6 vai 3 kk euribor? Korossa rahan hinta hinnoitellaan suhteessa tulevaisuuteen: Perusperiaate on, että mitä lyhyempi, yleensä sitä matalampi korko.

"Mikäli muutaman kuukauden välein vaihtuvat koron tarkistukset stressaavat, eikä hinta ratkaise, kannattaa harkita pidempää korkoa. Jos taas vain raha ratkaisee..."

Koron voi sopia myös ns. kiinteäksi koroksi, jolloin korko pysyy sovitun ajan muutumattomana. Sen voi sitoa esimerkiksi kolmeen tai viiteen vuoteen.

"Kiinteä korko suojaa koronnousuilta, mutta on myös kalliimpi. Lisäksi laskevien korkojen tilanteessa voi syntyä velvollisuus maksaa korkoerotusta pankille ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä"

Koronnousua vastaan voi suojautua myös säästämällä tai muilla pankin tuotteilla. Yksi niistä on ns. korkokatto.

"Siinä sovitaan maksua vastaan ylärajasta, jota korko ei ylitä tiettynä aikana, vaikka korot nousisivatkin. Kannattaa huomioida lainan kokonaiskuluja nostavana seikkana"

Entä sitten se marginaali

Marginaali eli hinta, jolla pankki rahaa lainaa, ja joka napsaistaan lyhennyksen mukana. "Kokonaisasiakkuus vaikuttaa" eli yleensä edellytetään pankkiasioinnin keskittämistä lainan myöntäneeseen pankkiin vähintään niin, palkka alkaa juosta lainapankin tilille.

"Marginaalien vertailu kaverin kanssa on turhaa, sillä se vaihtelee paitsi pankkikohtaisesti myös asiakaskohtaiseisti. Marginaalin nimittäin pitäisi kuvastaa sitä riskiä, jonka pankki laskee aiheutuvan sille, että et maksa lainaasi takaisin. Ts. jos olet pieniriskinen asiakas, voit saada lainaa edullisemmin kuin muut"

Lainan muut kulut voivat haukata halvemman marginaalin

Lainan hoitokulut vaihtelevat pankkikohtaisesti. Esim. automaattisesta lyhennyksestä voi joutua maksamaan palvelumaksua. Myös lainan nosto voi olla eri hintaista eri pankeissa.

"Pelkkään marginaaliin ei kannata tuijottaa. Lainan hoitokulut voivat pitkässä lainassa vaihdella niin paljon eri pankkien välillä, että vaikka marginaali yhdessä pankissa olisi matala, lainan kokonaiskustannukset nousevat silti korkeammaksi kuin naapuripankin korkeamman marginaalin lainassa. Kokonaiskustannuksen vertailu siis kannattaa"

Paras takaisinmaksutapa?

Takaisinmaksuaika vaihtelee riippuen lainan määrästä ja lyhennystavasta. Tasaerässä lainaa maksetaan samansuuruisissa erissä, jotka sisältävät lyhennyksen ja koron.

"Jos korko nousee, myös maksuerät suurenevat ja päinvastoin. Sopii siis huonosti, jos asuntolainansa haluaa hoitaa tarkkaan ennakoidusti tai isoihin kuukausivaihteluihin ei ole varaa"

Kiinteässä tasaerälainassa lainaa maksuerät ovat samansuuruiset, mutta mikäli korko muuttuu, muuttuu laina-aikakin.

"Voi olla taloudellisesti turvallisin, mutta ei välttämättä edullisin"

Tasalyhennys: lyhennys on kiinteä summa. Sen sijaan koron määrä pienenee sitä mukaa kun lainan pääoma pienenee.

"Vaihtoehto, jos haluaa lainanlyhennyksen nopeaan vauhtiin. Edullisempi, mutta alkuun raskas"

Muista vielä nämä!

Pankkeja kannattaa kilpailuttaa esim. netissä muutama, ja mikäli erot ovat suuria voi otantaa laajentaa. Tuttu pankki voi olla se paras, koska siellä sinut tunnetaan, ja pankki voi paremmin arvioida kohdallasi omaa riskiään.

"Pärstäkerroin siis vaikuttaa pankissa. Jos olet hoitanut raha-asiasi hyvin, eikä työttömyyskään näyttäisi uhkaavan, voit olla paremmassa asemassa kuin toiset."

Ja vielä: laske lainakustannus niin, että selviäisit hyvin vaikka korot nousisivat ainakin kaksi, tai kolmekin prosenttiyksikköä.

"Korot saattavat olla matalalla nyt, mutta todennäköisyys, että ne vielä laskevat on pienempi kuin, että ne lähtevät nousuun. Pidemmässä lainassa kannattaa varautua vielä tätäkin suurempaan nousuun"

Lähteet: Vesa Sainio, vakuutus- ja rahoitusneuvonta Fine, Danske Bank

Yle.fi-etusivulla juuri nyt:

Presidentinvaalit

Väyrynen vaalikeskustelussa: Suomi vietiin perustuslakia rikkoen euroalueeseen – Yle seuraa hetki hetkeltä

Presidentinvaalit

Sotaleikki aloitti Ylen vaalikeskustelun – presidenttiehdokkailta tivattiin toimintanohjeita

Presidentinvaalit

Puhuvatko presidenttiehdokkaat puppua Ylen Suuressa vaalikeskustelussa? Faktantarkistajat selvittävät

Teleoperaattorit

Yhdysvaltalainen viestintäkomitea äänesti: USA:ssa voidaan luopua vapaasta internetistä