Jopa 7-vuotiaalle voi hankkia pankin maksukortin – helpottaa elämää, tuo myös riskejä

Aiempaa nuoremmille lapsille hankitaan maksukortteja. Useimmiten ensimmäinen maksukortti otetaan teini-ikäisenä, mutta joissain pankeissa kortteja myönnetään jo 7-vuotiaille.

Kotimaa
Visa Electron -kortti kännykkäkotelossa
Maksukortissa on pienemmät riskit kuin verkkopankkitunnuksissa.Hanne Kinnunen / Yle

Lapsen ensimmäisen maksukortin hankkimisikä on selvästi laskenut Suomessa, kerrotaan muun muassa Osuuspankista ja Nordeasta. Tietoja ei ole tilastoitu, mutta se on yleistä tietoa pankeissa. Usein kortti otetaan yläasteelle siirryttäessä, mutta joissakin tapauksissa sitäkin nuorempana.

Kortinsaajan vähimmäisikä vaihtelee pankin perusteella, esimerkiksi S-pankin debit-kortin voi saada jo 7-vuotiaana, kun taas esimerkiksi Osuuspankissa ikäraja on 10. Nordeasta kerrotaan, että varsinaista ikärajaa Visa Electronin hankkimiseen ei ole, mutta aiheesta keskustellaan vanhempien kanssa, kun kyse on hyvin nuoresta asiakkaasta.

Kainuun Osuuspankin Sotkamon konttorin pankinjohtaja Minna Karjalainen sanoo, että entistä useammin ensimmäinen maksukortti hankitaan nuorelle yläkouluun siirryttäessä eli noin 12-vuotiaana.

Hän arvioi, että korttien yleistymisestä nuorten keskuudessa on hyötyä niin vanhemmille kuin lapsillekin.

– Vanhempien on siten helpompi tarkkailla lapsen rahankäyttöä, kun tehdään enemmän korttiostoksia verrattuna käteisostoksiin. Tiliotteelta vanhemmat näkevät kaikki tilitapahtumat ja siinä myös opetellaan talouden hallintaa.

Maksupääte kaupan kassalla.
Jyrki Lyytikkä / Yle

Karjalainen sanoo, että yläasteikäisten rahat tulevat yleensä vanhemmilta. Maksukortin ja oman tilin hankkiminen helpottavatkin vanhempien rahan siirtämistä nuorelle. Lisäksi rahaa voi antaa elektronisesti nuorelle nopeasti, jos nuori sitä tarvitsee äkkiseltään. Vanhempien myös kannattaa pitää silmällä lapsen rahankäyttöjä etenkin aluksi.

Maksukorteissa pienet riskit

Pankinjohtaja Minna Karjalainen arvioi, että nuori ei voi aiheuttaa suurta harmia Visa Electron -kortilla. Kortilla voi tehdä ostoksia esimerkiksi verkkokaupoissa, mutta vain tilin katteen puitteissa. Lisäksi vanhemmat voivat asettaa verkko-ostoille rajan ja lapsen korttimaksuja voi rajoittaa.

Nuorella kortinkäyttäjällä verkko-ostojen raja voi olla kokonaan nollassa, jolloin ostoja ei voi tehdä verkossa lainkaan. Jos ostoja voi tehdä, Karjalainen kehottaa vanhempia tekemään nuoren kanssa selvät pelisäännöt ostamiseen.

– Sellainen keskustelu nuoren kanssa on tärkeää, että miten sitä korttia on sallittua käyttää. Jos on esimerkiksi kyse 12-vuotiaasta, on ehkä kannattavaa laittaa asetukset niin, että verkkomaksamista ei voi käyttää lainkaan.

Puolihuomaamattomia maksuja

Useissa peleissä ja erilaisissa verkkopalveluissa tarvitaan jonkinlainen korttinumero, jotta palveluun pääsee kirjautumaan. Kortin tallentamisen jälkeen ohjelmissa voi tulla maksuja puolihuomaamattomasti.

– Kyllähän PlayStationit ja muut pelit ovat menneet kovasti siihen suuntaan, että palvelussa pyydetään jokin korttinumero. Siinä vanhempien täytyy harkita sitä, annetaanko palveluun esimerkiksi 12-vuotiaan lapsen oma kortti käyttörajalla vai vanhemman kortti. Näistäkin täytyy keskustella perheissä, sanoo Minna Karjalainen.

Lisäksi merkittävä riski liittyy siihen, että lapsi tai nuori osaa säilyttää korttiaan tai verkkopankkitunnuksiaan turvallisesti.

Minna Karjalainen

Nuori voi hankkia myös suoraveloitusmaksulla toimivia palveluita, joihin lukeutuvat muun muassa Spotify ja Netflix. Palveluntarjoaja ei kuitenkaan saa perittyä tililtä kuukausimaksua, ellei tilillä ole koko maksuun vaadittavaa katetta. Rahapelejä, velaksi tai osamaksulla alaikäinen ei voi ostaa, mutta erityisesti verkko-ostoksista keskustelulle on aihetta perheissä.

– Suurin riski on se, että jos tilillä on saldoa, tilaillaan kaikkea erikoista. Netistähän saa vaikka minkälaisia tuotteita. Vanhemmat voivat tietysti seurailla, mitä tililtä on tilattu, Karjalainen sanoo.

– Lisäksi merkittävä riski liittyy siihen, että lapsi tai nuori osaa säilyttää korttiaan tai verkkopankkitunnuksiaan turvallisesti. Erityisesti verkkopalvelun tunnukset ja salasanat kannatta opetella ulkoa, eikä niitä saa säilyttää missä tahansa.

Hankaloittaa rahan ymmärtämistä?

Nuoria ja kuluttamista tutkinut professori ja sosiologi Terhi-Anna Wilska arvioi, että 10-vuotiaskin on vielä hyvin nuori maksukortin haltiaksi.

– Kortin käyttö vaatii nuorelta abstraktia tapaa ajatella rahasta. Jos lapsi ymmärtää korttimaksun perusperiaatteet, ikä voi olla ihan hyvä. Kortin käyttö vaatii kuitenkin jo tietyn itsenäistymisen asteen, johon 10-vuotias on aika nuori.

Wilska arvioi myös, että korttimaksuun opettelu hyvin nuorena voi hankaloittaa rahan ymmärtämistä.

– Jos nuori tottuu kortilla maksamiseen ja lapselle tulee sellainen mielikuva, että se pankkitili on loputon kaivo, se häiritsee rahan rajojen ymmärtämistä ja rahan hahmottamista.

Yksityiskohta Osuuspankin avainlukulistasta.
Yle

Wilska kuitenkin pitää luonnollisena jatkumona sitä, että entistä nuoremmille hankitaan maksukortteja, sillä Pohjoismaissa korttimaksaminen on muuhun maailmaan verrattuna erittäin suosittua.

Wilska arvioi, että kortti tuo myös turvaa lapselle, kunhan perheen säännöt ovat selvät. Korttia hankittaessa keskustelu rahasta on tärkeää perheissä.

– Usein lapset ovat aika tarkkoja siitä, että omaa rahaa ei tuhlata. Sitä paremmin lapsi oppii taloudellisen toiminnan, mitä enemmän vanhempien kanssa on keskusteltu kortin käyttämisestä.

Verkkopankkitunnuksista suurempia riskejä

Minna Karjalainen Sotkamon Osuuspankista kertoo, että useimmiten nuorella on vanhempien avaama käyttötili ja jonkinlainen säästämiseen liittyvä palvelu kuten rahastosäästösopimus. Monissa pankeissa nuoret voivat myös hankkia verkkopankkitunnukset 15 vuotta täytettyään. Verkkopankkitunnuksilla voi esimerkiksi tunnistautua pankkivarmenteella sekä maksaa laskuja ja tarkkailla omia tilitoimintoja.

15 vuotta täyttänyt voi myös avata tilin itsenäisesti esimerkiksi palkkatulojaan varten. Nuoren edunvalvojat, eli yleensä vanhemmat, näkevät kuitenkin 18-vuotiaaksi asti tilin tiedot ja tilitapahtumat. Kun nuori täyttää 18 vuotta, vanhempien oikeus tilin tarkasteluun poistuu, minkä jälkeen nuori voi päättää itse, haluaako antaa vanhemmilleen käyttöoikeuden pankkiasioihinsa.

Verkkopankkitunnuksilla ostettaessa käytössä on koko tilin saldo, sillä verkkopankkitunnusten käyttöön ostorajoituksia ei voi asettaa.

Minna Karjalainen

Karjalaisen mukaan verkkopankkitunnukset hankitaan useimmiten nuorelle siksi, että vanhemmat haluavat, että nuori oppii hallitsemaan raha-asioitaan. Verkkopankkitunnuksilla voi kuitenkin tehdä myös hallaa nuoren taloudelle. Velaksi nuori ei voi ostaa verkkopankkitunnuksillakaan, mutta verkkopankkitunnuksilla nuori pääsee esimerkiksi nostamaan rahastosäästönsä kysymättä vanhemmiltaan.

– Jos lapsella on rahastosäästöjä, verkkopankkitunnuksilla pääsee niihin käsiksi ja nuori voi nostaa rahastosäästöjä omalle tililleen. Riski on paljon suurempi kuin Visa Electron -kortissa, mutta laskujahan kortilla ei voi maksaa.

Nuorelle, jolla on verkkopankkitunnukset, ei voi myöskään asettaa rajoituksia siitä, kuinka paljon rahaa on milloinkin käytettävissä esimerkiksi verkko-ostoihin. Verkkopankkitunnusten käyttöönotto perustuukin vanhempien ja nuorten väliseen luottamukseen. Siksi keskustelua tulee käydä perheissä.

– Kaikkein tärkein asia on verkko-ostaminen. Verkkopankkitunnuksilla ostettaessa käytössä on koko tilin saldo, sillä verkkopankkitunnusten käyttöön ostorajoituksia ei voi asettaa.

Juttua muokattu 27.9.2016. klo 14.04: Nordeasta korjattiin haastattelun jälkeen, että varsinaista ikärajaa Visa Electron -kortin hankkimiseen ei ole. Alle 10-vuotiaskin voi siis saada maksukortin Nordeasta.