Liikennevakuutuksen kiinteä bonustaulukko poistuu: Mitä riskaabelimpi kuski, sitä kalliimpi vakuutus

Bonuksia ei enää autokohtaisesti siirrellä, kun liikennevakuutusta säätelevä laki muuttuu vuodenvaihteessa. Hyvä uutinen on, että bonusta voi saada jatkossa kaskon tavoin kaikkiin autoihin ilman vuosien kerryttämistä. Jos et ole toheloinut!

Autovakuutus
Kolaroitu auto.
Mauri Ratilainen / AOP

Vakuutusyhtiöt tutkivat jatkossa nykyistä tarkemmin, millainen kuski olet. Sen pohjalta määritellään, millainen riski olet. Mitä suurempi riski, sitä enemmän pulitat vakuutuksistasi. Eli se maksaa, joka tunaroi.

Lakimuutoksen yksi motiivi on ollut lisätä alan kilpailua. Nykytilanne, jossa vakuutusyhtiö vahinkohistorian siirrolla paljastaa toiselle yhtiölle, minkä tason asiakkaasta on kyse, ei ole aitoa kilpailua, muistuttaa Autoliiton toimitusjohtaja Pasi Nieminen.

Uusista vakuutuksista yhtiöt eivät vielä hiisku. Esimerkiksi OP suostuu kertomaan vain, että he tuovat "uuden tuotteen markkinoille, mutta emme kerro siitä vielä tässä vaiheessa tarkemmin". Myöskään IF ja Fennia eivät vielä paljasta suunnitelmiaan.

Vaikuttaa siltä, että massiivista hintakilpailua ei ole odotettavissa, mutta lakimuutoksella on mielenkiintoisia seurauksia uusiin vakuutuksiin.

1. Autokohtaisesta vahinkohistoriasta henkilökohtaiseen vahinkohistoriaan

Nykyinen, kiinteä bonustaulukko poistuu. Ratkaisevaa on henkilön vahinkohistoria: kuinka olet toheloinut tai ollut toheloimatta pitkällä aikavälillä. Tämä vaikuttaa suoraan bonukseen eli alennukseen.

Fennian osastopäällikkö Timo Holopaisen mukaan tarkastelu ulottuu henkilön kaikkiin matkan varrella omistamiin ajoneuvoihin. Viidellä kolarilla 10 vuoden aikana voi olla vaikea perustella kovia bonuksia.

2. Bonusta ei enää siirretä autokohtaisesti

Bonus ei enää siirry eikä sitä voi siirtää myöskään puolisolle, kuten tähän saakka. Vahinkohistoria ratkaisee.

3. Laki ei määrittele, kuinka suuri bonus eli alennus voi olla

Bonukselle ei jatkossa ole ylä- tai alarajaa. Kaikki, vakuutusyhtiöt mukaan lukien, korostavat, että muotoilu "mahdollistaa uudenlaisen hinnoittelun". Kuinka aggressiivisesti tähän tartutaan jää nähtäväksi. Periaatteessa olisi mahdollista lätkäistä moitteettomalle kuskille vaikka 70 prosentin lähtöbonus. Mahdollista, sanoo Timo Holopainen Fenniasta: "Riippuu henkilön vahinkohistoriasta."

Timo Holopainen.
Timo Holopainen.Yle

Toisaalta huonoa kuskia voidaan myös rangaista. Yhden esimerkin mukaan vakuutuksessa on kolme luokkaa: -50 prosenttia, nolla, ja 50 prosenttia.

Bonuksen yläraja tulee vastaan siinä, että vakuutuksesta perittävällä maksulla tulee pystyä korvaaman sattuneet vahingot.

Esimerkiksi vuonna 2014 liikennevakuutusten tulo oli 831 miljoona euroa, ja vakuutusyhtiöiden oma osuus liikennevakuutuksen korvausvastuusta oli vajaat 2,8 miljardia euroa.

4. Kaikkiin talouden autoihin yhtä isot bonukset

Useamman auton omistaja ilahduttaa se, että kaikkiin kodin autoihin voi saada saman bonuksen. Useinhan kakkos- tai kolmosauton bonukset ovat ykkösautoon nähden pienempiä.

Vakuutusyhtiö voi siis halutessaan palkita hyvän asiakkaansa tarjoamalla kaikkiin ajoneuvoihin yhtä hyvät alennukset. Ja jälleen toisinpäin: toheloinnista voi joutua maksamaan kaikkien autojensa vakuutusmaksuissa.

Summa summarum: vuodenvaihteen jälkeen nähdään, toimiiko kilpailu, eli kuinka paljon uusia tuotteita loppujen lopuksi tulee, ja miten paljon ne eroavat nykyisistä.

Paperilla muutos koskee isoa joukkoa ajoneuvoja. Suomessa liikennekäytössä oli vuonna 2014 viisi miljoonaa ajoneuvoa.

Vahinkohistoriaan perustuva vakuuttaminen on askel nykyistä henkilökohtaisempaan vakuuttamiseen. Vakuutusyhtiöt haluaisivat mennä vieläkin pidemmälle, ja alkaa kerätä tietoa kuljettajan ajotyylistä: kiihdytykset, jarrutukset, kaarreajot ja ajokilometrimäärät.

Jos ajotapa on vakuutusyhtiön mielestä vaarallinen, jäisivät bonukset haaveeksi.