Vakuutusyhtiö haluaa tarkkailla ajamistasi – kiltti saisi kunnon alennuksen vakuutusmaksuista

Vakuutusyhtiöt saattavat jo pian kilpailla autoilija-asiakkaista ajotapahinnoittelulla. Vapaaehtoinen seurantalaite paljastaisi, kuinka turvallinen kuljettaja on.

liikenne
Erilaiset ajotyylit kuvitus
Yle Uutisgrafiikka

Autoilijoille on tulossa nykyistä enemmän mahdollisuuksia vaikuttaa liikenteen vakuutusmaksujen suuruuteen. Osaa Suomen vakuutusyhtiöitä kiinnostaa tuoda myyntiin ajamisen seurantatekniikkaan perustuvia vakuutuksia.

Pay how you Drive -nimellä tunnettu riskipohjainen hinnoittelujärjestelmä perustuu vakuutusyhtiön ja asiakkaan tekemään sopimukseen. Asiakas antaa vakuutusyhtiölle luvan seurata ajamistaan. Jos ajo sujuu mallikkaasti ilman suurempia riskinottoja, saa asiakas vastavuoroisesti tuntuvia alennuksia vakuutusmaksuista.

OP Vahinkovakuutuksen yksikönpäällikkö Markus Uimonen sanoo, että OP on jo melko pitkään testannut eri vaihtoehtoja ajotapahtumatiedon keräämiseen. OP ei kuitenkaan vielä halua kertoa, milloin uutta hinnoittelua on tarjolla.

– Tavoitteenamme on ratkaisu, joka on asiakkaan näkökulmasta mahdollisimman vaivaton ja toisi asiakkaalle muutakin uutta kuin vaikutuksen vakuutusmaksuun.

Myös If suhtautuu myönteisesti seurantajärjestelmään ja kertoo, että ”teknologia on periaatteessa valmista”. Ajoneuvovakuutusten johtaja Mikko Pöyhösen mukaan ensin pitää kuitenkin selvittää, antaisivatko asiakkaat ajotietojaan vakuutusyhtiöiden käyttöön. Aikatauluja If ei kerro.

– Tärkein ehto tässä on siis vapaaehtoisuus, Pöyhönen vastaa.

Tarkkaa päivämäärää ei kysyttäessä tule yhdeltäkään vakuutusyhtiöltä. Myös Fennia kertoo olevansa data-analytiikan mahdollistamasta hinnoittelusta kiinnostunut, mutta ei halua paljastaa tässä vaiheessa suunnitelmiaan.

– Myös asiakkaamme ovat kiinnostuneita mahdollisuudesta saada alennusta hyvän ajotavan mukaan, ja haluamme vastata kysyntään, vastaa Fennian tuotepäällikkö Raili Tuulas.

Se maksaa, joka kaahaa – tai ajaa ruuhka-Suomessa

Tapa ajaa ei ole ainoa Pay how you Drive -järjestelmässä vakuutuksen hintaan vaikuttava asia. Toki kiihdyttämiset, jarruttamiset ja ohjausliikkeet muodostavat valtaosan siitä datasta, jonka perusteella vakuutusyhtiö alennuksia maksuista antaa – tai on antamatta.

Maksut määräytyvät myös muiden riskien mukaan. Yöllä tai aamu- ja iltaruuhkassa paljon ajava kuuluu korkeampaan riskiryhmään kuin sellainen kuljettaja, joka ajaa pääasiassa harvaan asutulla alueella kauppaan keskellä päivää ja vielä sunnuntaina kirkkoon.

– Ajotapahtumien perusteella tapahtuva hinnoittelu voisi olla oikeudenmukaisempi tapa hinnoitella vakuutusta ja arvioida riskiä kuin niin sanottu perinteinen malli, perustelee OP:n Markus Uimonen.

Myös nopeus kiinnostaa vakuutusyhtiötä. Moottoritiellä pitkää työmatkaa taittava voi olla hyvinkin turvallinen kuski, vaikka hän ajaa enimmäkseen kovaa. Esimerkiksi Saksassa katsotaan, että vasta yli 160 km/h moottoritiellä säännöllisesti ajavalla kuljettajalla on kohonnut riski. Maantie, jossa on vastaantulijoita, on riskinarvioinnissa moottoritietä vaarallisempi.

Reaaliaikainen seuranta pitää hetken kaahausmielihalut kurissa   

Osalla Suomen vakuutusyhtiöitä ei ole asian kanssa vielä kiire. Vakuutusyhtiö Turva kertoo, että periaatteessa ajotapoihin ja ajosuoritteisiin perustuva hinnoittelu kiinnostaa, mutta ”käytännön toteutuksessa on kuitenkin vielä aika isoja haasteita”.

– Olemme seuranneet pilottihankkeita, mutta toistaiseksi meillä ei ole suunnitelmia ottaa mallia käyttöön, kertoo Turvan palvelujohtaja Juha Aho.

Vakuutusyhtiö Pohjantähti on jopa kokeillut palvelua muutama vuosi sitten, mutta ainakaan silloin tekniikka ei ollut vielä vaatimusten tasolla.

– Emme ole tehneet päätöstä vielä uudelleen käyttöönotosta, tiedotus- ja henkilöstöjohtaja Maarit Reunanen vastaa.

Kansainvälisissä malleissa on havaittu, että seurantatekniikka lisää kuljettajan harkintaa. Hetken hölmöilyt jäävät pois, kun kuski muistaa olevansa seurannassa. Ne, joiden ajohalut ovat vähemmän turvallisuusorientoituneita, eivät yleensä seurantaa haluakaan. Ja he maksavat siitä myös kovemman hinnan.

Ifin Mikko Pöyhösen mukaan jo nykyiset ajoneuvovakuutukset huomioivat riskitekijöitä, kuten ajoneuvon, kuljettajan iän sekä asuinpaikan. Nyt yhtiössä tutkiskellaan ”kuluttajien mielipiteiden muuttumista.”

– Päämääränämme on entistäkin tarkempi riskienmukainen hinnoittelu, mikä on myös oikeudenmukaista hinnoittelua.

Suomessa yhtiöiden päätökset reaaliaikaisen seurannan hinnoittelumallin käyttöönottamisesta riippuvat varmasti myös kilpailijoista. Kun Saksassa pari suurta aloitti, muut lähtivät mukaan. Siellä hyötyä mallista saavat turvallisesti ajavat uudet kuljettajat, jotka perinteissä maksumalleissa maksavat vakuutuksistaan nuoruutensa vuoksi muita enemmän.