Vapaaehtoisten eläkevakuutusten suosio romahti – "Muutosten perässä on vaikea pysyä"

Vuosien varrella tapahtuneet lukuisat muutokset ovat tehneet vapaaehtoisista eläkevakuutuksista sekavan sopan. Uusia sopimuksia ei enää juuri solmita.

eläkevakuutus
eläkeläinen laskee rahoja.
Suomalaiset säästävät vanhuuden varalle ostamalla omistus- ja sijoitusasuntoja. Lisäksi rahaa laitetaan säästö- ja sijoitustileille sekä rahastoihin.Ismo Pekkarinen / AOP

KajaaniVapaaehtoisten eläkevakuutusten suosio on romahtanut. Vajaat 15 vuotta sitten uusia yksityisiä eläkevakuutuksia solmittiin yli 90 000 vuodessa. Tällä hetkellä niitä myydään hyvin vähän tai ei lainkaan.

– Vuosien varrella vapaaehtoisiin lisäeläkevakuutuksiin on kohdistunut valtavan monta verotuksellista muutosta, jotka ovat tulleet takautuvasti koskemaan myös vanhoja sopimuksia. Kaikissa muutoksissa on korotettu eläkkeelle jäämisikää, ja jokaisen muutoksen kohdalla asiakkaiden kiinnostus on vähentynyt, kertoo asiantuntija Piritta Poikonen Finanssialan Keskusliitosta.

Viimeisin muutos (siirryt toiseen palveluun) realisoitui vuodenvaihteessa. Vähimmäiseläkeikä nousi vakuutetun syntymävuodesta ja sopimuksen solmimisajankohdasta riippuen jopa 70 vuoteen.

Eläkevakuutukseen kohdistuneet veromuutokset taulukossa.
Eläkesäästämisestä on tullut sekava soppa, sillä säännöt ovat muuttuneet useasti ja kerrostuneet.Finanssialan Keskusliitto

Kokonaisuudesta onkin tullut varsin sekava. Poikosen mukaan asiakkaat ovat hieman uupuneita, sillä muutosten perässä on vaikea pysyä.

– Samassa, kenties 10 vuotta vanhassa, eläkesopimuksessa voi olla voimassa eri aikoina tehdyille säästöille erilaiset eläkeiät, tai sopimuksessa on erilaisia eläkepaloja kerrostuneena.

Poikosen mukaan samalla tuotteista on tullut vakuutusyhtiöille kalliita ja hankalasti hallinnoitavia.

Perinteiset säästämisratkaisut tilalle

OP Kainuun sijoitusjohtaja Olli Kokkonen sanoo, ettei perinteistä eläkevakuutusta monessakaan tapauksessa enää suositella asiakkaille.

– Kyllä sitä jonkin verran tarjotaan, mutta pääsääntöisesti käytämme perinteisiä säästämisratkaisuja. Asiakkaat toivovat joustavampaa tuotetta, niin että he tietävät ainakin sen, koska he saavat varat käyttöönsä.

Nordeassa vapaaehtoiset eläkevakuutukset ovat poistuneet valikoimista kokonaan, kertoo Kajaanin, Sotkamon ja Kuhmon konttorinjohtaja Jonna Munter.

– Kaikkien ehto- ja etumuutosten vuoksi sen kysyntä laski hurjasti. Yhtenä isona porkkanana oli aikaisemmin esimerkiksi se, että oli mahdollisuus jäädä eläkkeelle myös ennen varsinaista eläkeikää. Edun poistuminen karsi kiinnostusta.

Asumisen kustannukset ovat siinä vaiheessa huomattavasti pienemmän, kun omasta asunnosta maksaa vain ylläpitokustannukset.

Jonna Munter

Kokkosen mukaan uusia sopimuksia ei juuri enää tehdä, mutta vanhoihin säästämistä on jatkettu samaan malliin kuten aikaisemmin.

– On hyvin harvinaista, että vanhoihin sopimuksiin säästäminen lopetetaan.

Myös Nordeassa vanhoihin sopimuksiin säästämistä suositellaan edelleen.

– Ihmiset ovat säästäneen sinne jo pitkän matkaa, ja edelleen sijoituksilla ja sopimuksilla on hyviä puolia. Kuluja voi hoitaa verotehokkaasti tästäkin eteenpäin, joten säästäminen siinäkään muodossa ei ole ollenkaan huono asia. Säästetyt varat voi nostaa varsinaisen eläkkeen rinnalla, mikä on ollut myös perimmäinen tarkoitus, konttorinjohtaja Jonna Munter kertoo.

Rahastoesite pöydällä pankissa.
Säästämisen suosio ei ole kuitenkaan laskenut kokonaisuudessaan. Varallisuutta hankitaan muun muassa säästämällä rahastoihin.Kimmo Hiltunen / Yle

Finanssialan Keskusliiton asiantuntija Piritta Poikosen mukaan vapaaehtoisen eläkevakuutuksen tilalle ei ole vielä tullut Suomessa uutta eläketuotetta. Sellaista puuhataan EU:n tasolla.

– Myös me vakuutusalalla odotamme toiveikkaina, että EU:n suunnasta tulisi yleiseurooppalainen lisäeläkemalli, mikä tulisi voimaan myös Suomessa.

Poikosen mukaan eläkevuosien lisäturvalle on edelleen tarvetta.

– Suomessa on hyvä lakisääteinen työeläkejärjestelmä, mutta sekään ei pysty vastaamaan kaikkiin ihmisten toiveisiin. On yleistä, että eläkkeitten pienuutta valitetaan. Monelle tulee yllätyksenä, kun siirtyy työelämästä eläkkeelle, että eläke ei riitä takaamaan sellaista kulutustasoa, mihin on totuttu.

Vanhuuden varalle säästetään edelleen

Kokonaisuutena säästämisen suosio ei ole laskenut. Päinvastoin se on kasvanut, sanoo Nordean konttorinjohtaja Jonna Munter. Perinteisesti vanhuuden varalle säästetään maksamalla oman asunnon asuntovelka pois.

– Asumisen kustannukset ovat siinä vaiheessa huomattavasti pienemmän, kun omasta asunnosta maksaa vain ylläpitokustannukset kuin, että maksaisi vaikka vuokraa. Eläkeiän kynnyksellä monilla on myös tarvetta vaihtaa asuntoa edullisempaan, josta voi vapautua varoja. Toki yhä enemmän hankitaan sijoitusasuntoja, mutta se ei sovi kaikille, koska se vaatii alkupääomaa.

Kaikissa muutoksissa on korotettu eläkkeelle jäämisikää ja jokaisen muutoksen kohdalla asiakkaiden kiinnostus on vähentynyt.

Piritta Poikonen

Munterin mukaan osakkeisiin ja sijoitusrahastoihin sijoittaminen on edelleen hyvin yleistä. Varallisuuden kasvattamisen voi aloittaa hyvin aikaisin ja pienillä summilla.

Myös OP Kainuussa perinteiset säästämistuotteet ovat suosittuja.

– Asiakkaat haluavat usein vaivattomia ratkaisuja, jolloin pääasiallisesti puhutaan sijoitusvakuutuksista ja rahastosäästämisestä. Ne ovat joustavia. Asiakas voi koska tahansa muuttaa maksuohjelmaa ja tarvittaessa nostaa varansa, jos elämäntilanne muuttuu rajusti, sijoitusjohtaja Olli Kokkonen toteaa.