Pankit tenttaavat asiakkaitaan aiempaa enemmän – "Kyse ei ole siitä, että pankit haluaisivat ilkeillä"

Asiantuntija suosittaa vastaamaan rehellisesti ja antamaan pankille sen pyytämät tiedot.

Nettipankkitunnukset
Sampo Pankin avainlukulista on tietokoneen näppäimistön päällä.
Verkkopankkitunnukset ovat osa peruspankkipalveluja.Yle

Pankeilla on kovat velvoitteet tuntea asiakkaansa ja heidän rahankäyttönsä. Pankit voivat tulevaisuudessa joutua kysymään asiakkailtaan vielä nykyistäkin enemmän tietoja muun muassa rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen paljastamiseksi.

Jos asiakas ei suostu antamaan laeissa määrättyjä tietoja ja todistamaan henkilöllisyyttään (siirryt toiseen palveluun), pankki voi kieltäytyä ottamasta häntä asiakkaaksi ja avaamasta verkkopankkipalveluja. Tietoja on annettava myös asiakassuhteen ylläpitämiseksi.

Kerro meille, mitä pankki on sinulta kysynyt. Jäikö jokin kysymys erityisesti vaivaamaan mieltäsi? marjatta.rautio@yle.fi

Pankkien velvoitteet lisääntymässä

Osaa asiakkaista pankkien esittämät kysymykset ovat ärsyttäneet. Jatkossa on varauduttava siihen, että omista asioistaan voi joutua kertomaan vielä lisää.

– Kysymyksiä joudutaan esittämään, ja niitä joudutaan esittämään jatkossa ehkä hiukan enemmän. Näyttää, että velvoitteet tulevat todennäköisemmin lisääntymään kuin vähenemään, arvioi johtava asiantuntija Mika Linna Finanssialan Keskusliitosta.

Kuuluuko asiointiin pelkkä palkkatilin tulo ja ruokakauppaostokset?

Antti Eronen

– Esimerkiksi eduskunnan käsiteltävänä oleva uusi rahanpesulaki, siellä tulee lisäkyselyvelvoitteita pankeille.

Lakiin tulee muun muassa velvoite selvittää niin sanottujen kotimaisten poliittisesti vaikutusvaltaisten henkilöiden taustoja ja heidän varallisuutensa alkuperää. Yritysten pitää selvittää, ketkä käyttävät tosiasiallista määräysvaltaa.

– Se tulee vaikuttamaan tuhansien suomalaisten asemaan.

Tavallisia asiakkaita ei kytätä

Linna kehottaa vastaamaan kysymyksiin rehellisesti ja antamaan pyydetyt tiedot. Tavoitteena on saada rahanpesijät ja terrorismia rahoittavat kiinni, ei kytätä tavallisia pankkiasiakkaita.

Julkisia käyttökelpoisia rekistereitä, joista tiedot poimittaisiin, ei Linnan mukaan ole olemassa, joten niitä on pakko kysyä asiakkaalta.

– Kyse ei ole siitä, että pankit haluaisivat ilkeillä asiakkaille.

Onko kenties rahansiirtoja ulkomaille tai muuta?

Antti Eronen

S-Pankin myyntijohtaja Antti Eronen sanoo, että pankin on syytä tietää, mikä on asiakkaan normaalia rahaliikennettä.

– Kuuluuko asiointiin pelkkä palkkatilin tulo ja ruokakauppaostokset, vai onko kenties rahansiirtoja ulkomaille tai muuta?

Jos asiakkaan tilin kautta alkaa esimerkiksi siirtyä säännöllisesti isoja summia ulkomaille, pankeilla on omat keinonsa tarttua asiaan. Tiedot auttavat pankkeja myös suojaamaan asiakkaidensa varoja.

Tunnukset erityisen merkittävät Suomessa

Pankeilla on jatkossa asiakkaita aiempaa enemmän, sillä vuoden alussa voimaan tulleet lakimuutokset toivat pankkitilin, maksukortin ja verkkoasioinnin mahdollistavat verkkopankkitunnukset kaikkien kuluttajien saataville peruspankkipalveluna.

Suomessa peruspankkipalveluksi katsotaan monista Euroopan maista poiketen laajat verkkopankkitunnukset. Niillä pääsee pankin lisäksi asioimaan myös esimerkiksi julkishallinnon – kuten Kelan tai Verohallinnon – verkkopalveluissa.

Suomalaisten käytössä on jo yli kuusi miljoonaa verkkopankkitunnusta.

Tarkoitus ei ole syyllistää yksittäisiä asiakkaita tai saada heitä epäilyksen alaisiksi. 

Mika Linna

– Suomalainen henkilötunnus, suomalaisen viranomaisen myöntämä henkilöllisyystodistus ja väestötietojärjestelmästä tarkistettavissa oleva suomalainen osoite, tällaiset henkilöt saavat kaikki palvelut käyttöönsä, luettelee Antti Eronen edellytyksiä Suomen laajojen pankkitunnusten saamiseksi.

Euroopan talousalueella eli ETA-maissa peruspankkipalvelut merkitsevät mahdollisuutta saada rajoitetut verkkopankkitunnukset.

ETA-maat kartta
Yle Uutisgrafiikka

Niillä pystyy käyttämään pankin verkkosivuja, maksamaan laskuja ja tekemään tilisiirtoja.

ETA-maissa, myös Suomessa, pankin pitää antaa pankkitili ja rajoitetut palvelut maassa laillisesti oleskeleville, jotka pystyvät todistamaan henkilöllisyytensä luotettavasti.

Kansalaisuus ei riitä epäilyn perusteeksi

Yhtenä uutena ryhmänä laajojen verkkopankkitunnusten saamisen edellytykset täyttyvät Suomeen tulleilla turvapaikanhakijoilla, jotka ovat saaneet oleskeluluvan ja hankkineet poliisin myöntämän ulkomaalaisen henkilökortin (siirryt toiseen palveluun).

Suomeen on jäämässä paljon Irakista, Afganistanista ja Syyriasta tulleita. EU pitää näitä maita korkean riskin maina rahanpesussa ja terrorismin rahoittamisessa.

– Jos henkilöllä on kytköksiä tällaisiin alueisiin, joihin liittyy korostunutta rahanpesun tai terrorismin rahoittamisen riskiä, niin pankin on huomioitava tämä, sanoo Mika Linna.

Asiakkaan kansalaisuus ei vielä riitä siihen, että häntä alettaisiin epäilemään.

Antti Eronen

– Mutta se ei suinkaan tarkoita sitä, että palveluja ei voitaisi avata, vaan se tarkoittaa esimerkiksi sitä, että palvelujen käyttöä ja maksuliikennettä joudutaan seuraamaan tehostetusti.

– Tarkoitus ei ole millään tavalla syyllistää yksittäisiä asiakkaita tai saada heitä epäilyksen alaisiksi.

Sadan euron seteleitä
Jyrki Lyytikkä / Yle

S-Pankki on myöntänyt turvapaikan saaneille laajoja verkkopankkitunnuksia ja avannut pankkipalveluja.

– Asiakkaan kansalaisuus ei vielä riitä siihen, että häntä alettaisiin epäilemään mistään, vaan avataan palvelut kuten kaikille muillekin, sanoo myyntijohtaja Antti Eronen.

Pankin oltava tarkka tunnistamisessa

Tunnistamisasiakirjaksi pankkien on hyväksyttävä ETA-alueen valtion sekä Sveitsin ja San Marinon viranomaisen myöntämä passi tai henkilökortti.

S-Pankki testasi lainsäädännön tulkintaa korkeinta hallinto-oikeutta myöten virolaisen passin osalta. Lopputulos oli, että Viron passi on hyväksyttävä (siirryt toiseen palveluun) henkilöllisyyden todistamiseksi.

Verkkopankkeihin on mielenkiintoa paitsi asiakkailla, niin myös rikollisilla.

Mika Linna

– Passien kanssa tuskin tulee isompia ongelmia. Mutta henkilökortteja on monenlaisia, että niiden kanssa voi tulla. Esimerkiksi entisen Itä-Euroopan alueelta saattaa löytyä sellaisia kortteja, joiden turvatekijät ovat aika heikot, arvioi Mika Linna.

– Jos vakava epäily syntyy siitä, että asiakirja on väärennetty tai muusta syystä siihen tunnistamiseen kelpaamaton, pankki ei sitä voi hyväksyä.

– Verkkopankkeihin on mielenkiintoa paitsi asiakkailla, niin myös rikollisilla. Täytyy tietysti varmistaa, että tällaiset tunnukset eivät joutuisi rikollisen käyttöön.