Pankkien asuntolainoitukselle tulossa kovempi kuri – Nordea: Voi nostaa marginaaleja

Finanssivalvonta haluaa kiristää pankkien asuntolainoituksen riskirajoja ja haluaa sijoitusten myyntiin entistä tiukemman sääntelyn.

Finanssivalvonta (Fiva)
Asunnon pohjapiirrustus.
Yle Uutisgrafiikka

Finanssivalvonta (Fiva) kertoi tiistaina lukuisista rahalaitosten valvontaan liittyvistä muutoksista. Yllätyksellisin niistä oli asuntolainojen keskimääräisten riskipainojen vähimmäistason nostaminen 15 prosenttiin ensi vuoden alusta. Käytännössä kysymys on pankkien pääomavaateiden korottamisesta.

Voimassa oli jo päätös nostaa edellä mainittua alarajaa kymmeneen prosenttiin ensi heinäkuun alusta lukien. Finanssivalvonnan johtokunta katsoi kuitenkin suomalaisten velkaantumisasteen olevan jo sillä tasolla, että rajaa on syytä nostaa korkeammalle.

– On parempi ennaltaehkäistä ylivelkaantumista ja ylikuumenemista, joilla on ikävät seuraukset koko kansantalouden ja työllisyyden kannalta kuin seisoa tumput suorina, johtokunnan puheenjohtaja Olli Rehn perusteli valmisteilla olevaa päätöstä.

”Mielenkiintoinen ajoitus”

Muutosta on valmisteltu viranomaistyönä ja se tulikin yllätyksenä pankeille. Nordean kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller on asiasta vähän hämillään.

– Ajoitus on mielenkiintoinen, Miller toteaa lyhyesti.

Hän muistuttaa, että suomalaisten velkataakka ei ole millään lailla poikkeuksellisen suuri muihin maihin verrattuna. Lisäksi taakse on jäämässä kymmenen vuotta matalasuhdannetta ja nousu on juuri alkamassa.

– Rajan nosto voi vähentää myönnettävien lainojen määrää ja nostaa marginaaleja. Siten se voi heijastua työn perässä muuttamiseen, mutta kaikkia vaikutuksia on vaikea arvioida näin äkkiseltään, Miller kertoo.

Asuntolainoituksen osalta Finanssivalvonta miettii myös huonosti toimineen lainakattosäännöstön remontoimista. Olli Rehn kannattaa myös niin sanotun positiivisen luottorekisterin ottamista käyttöön, jotta asiakkaan kaikki luotot olisivat lainanmyöntäjän tiedossa.

Sijoitusmyynnille tiukat suitset

Finanssivalvonta valmistelee ensi vuoden alkuun mennessä myös huomattavia tiukennuksia rahalaitosten sijoitustuotteiden myyntikäytäntöihin. Niiden taustalla ovat Fivan maaliskuun alkupuolella määräämät varoitukset ja seuraamusmaksut neljälle rahalaitokselle.

Fiva on kiristämässä muun muassa myyntihenkilöstön ammattitaitovaatimuksia ja vaatii entistä paremmin selvitettäväksi asiakkaan riskinsietotason. Fiva on varaamassa itselleen jopa mahdollisuuden kieltää myynnin, jos asiakkaansuojaa ei muuten saada kuntoon. Myös myyntihenkilöstön palkitseminen laitetaan tarkkailuun.

Finanssivalvonta on myös ryhtymässä sanoista tekoihin sivuliikkeinä toimivien isojen pankkien valvonnan parantamiseksi. Fivalta katosi iso siivu valvottavaa, kun Nordea siirsi pääkonttorinsa Ruotsiin ja muutti Suomen toiminnot sivuliikkeeksi tämän vuoden alusta.

Nyt myös Danske Bank suunnittelee samaa. Finanssivalvonnan johtajan Anneli Tuomisen mukaan Dansken mahdollisen lähdön jälkeen jo noin puolet Suomen pankkisektorista olisi Fivan valvonnan ulottumattomissa.

– Sen vuoksi olisi tärkeää muuttaa lainsäädäntöä niin, että myös tämä sivuliikkeen valvoja pystyisi ottamaan osaa tämän koko tämän konsernin valvontaan. Ottamaan osaa päätöksen tekoon ja tekemään tarkastuksia, Tuominen tarkentaa.

Tuominen kertoo jo kirjelmöineensä asiasta Euroopan unionin päättäjille.