Minimisäästöaika umpeutuu – Ryntääkö joukko ASP-säästäjiä pian ensiasuntokaupoille?

Raha-asiansa hyvin hoitavat ASP-säästäjät ovat haluttuja asiakkaita pankeille, joten lainaehtojen kilpailutus kannattaa.

Asuntosäästöpalkkiojärjestelmä
Asuntonäyttö.
Tiina Jutila / Yle

Monen ASP-säästäjän vähimmäissäästöaika, pari vuotta, alkaa olla nyt täynnä. Jos myös kymmenen prosenttia asunnon hinnasta on kasassa, voi suunnata ensiasunnon kaupoille.

Asuntoluotottajat uskovat, että tämä voi vilkastuttaa asuntokauppaa – kuinka paljon, se jää nähtäväksi.

– Markkinat piristyvät entisestään, jos niille tulee lisää innokaita ostajia ja kysyntä tätä kautta kasvaa. Positiivista virettä voi näkyä jonkin verran, mutta iso pato tuskin purkautuu, arvioi Nordean kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller.

Tom Miller
Nordean kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller.Toni Määttä / Yle

Myös Hypon asuntorahoituspäällikkö Päivi Salo sanoo ensiasunnon hankkijoiden lisäävän asuntojen liikkuvuutta.

– Näiden asuntojen myyjillä on sitten mahdollista ostaa omiin tarpeisiinsa suurempaa asuntoa, hän muistuttaa.

ASP-säästäminen on kasvattanut suosiotaan ikärajojen laajentamisen ja yleisen lainakaton takia. Esimerkiksi pääkaupunkiseudulla on kalliiden hintojen vuoksi pakko joko säästää tai esittää kunnon vakuudet, jos mielii ostaa ensiasunnon. Tilejä on avattu neljän viime vuoden sisään noin 30 000–35 000 kappaleen vuosivauhtia.

Grafiikka
ASP-sopimuksia on tehty alkuvuonna jo lähes 17 700 kappaletta. Tilastossa näkyy hyppäyksenä myös vuosina 2009- 2011 maksettu 3 000 euron lisäpalkkio. ASP-lainojen yhteenlaskettu lainamäärä oli vuonna 2016 2,5 miljardia euroa.Yle Uutisgrafiikka

Miller huomauttaa, että ASP-tilejä avataan huomattavasti enemmän kuin lainoja lopulta nostetaan. Moni jättääkin säästämisen kesken.

– Ihmisten elämäntilanne muuttuu, ei haluta enää säästää tai tulee muita ajatuksia rahankäytön suhteen, hän toteaa.

Säästämiseen kykenevät nuoret pankkien unelma-asiakas

ASP-tilille säästetylle summalle maksetaan neljän prosentin lisäkorko. Alhaisten marginaalien ja nollakorkojen aikana ASP-lainat eivät ole mikään kultakaivos pankeille.

ASP onkin enemmän sisäänheittotuote, jolla pankit houkuttelevat nuorta raha-asiansa hoitavaa asiakaskuntaa. Heihin pyritään luomaan pitkä pankkisuhde, jonka aikana pankki saa tuottoa maksuliikenteestä, luottokorteista ja uusista asuntolainoista.

– Asiakassuhteen ympärillä pyörivä liiketoiminta kiinnostaa meitä enemmän kuin yhden tuotteen kautta tuleva väliaikainen tuotto tai kustannus, Tom Miller myöntää.

Millerin mielestä ASP:n ikärajoja pitäisi alentaa vielä nykyisestä 15–39 vuodesta. Alaikäiset joutuvat raportoimaan vuosittain Valtiokonttorille, mistä omat ansiotulot ovat kertyneet. Säännöllä on pyritty estämään se, etteivät vanhemmat säästä järjestelmän kautta asuntoa lapselleen.

Lakia voi kiertää helposti. Millerin mukaan osa vanhemmista maksaa ruohonleikkuusta ja kotitöistä 50 euroa ja toiset 1 000 euroa.

Hänestä ASP-säästämisen pitäisi voida aloittaa jo 0-vuotiaana. Harvalla tämän ikäisellä on omia ansiotuloja.

– Jos on kyvykäs imuroimaan, niin miksi ei. Ajatuksena on se, että ansiotulon sijaan rajattaisiin sitä kuinka paljon saa säästää tietyn ajanjakson aikana, Miller naurahtaa.

Katso lainan kokonaiskuluja marginaalin tuijottamisen sijaan

Neljän prosentin lisäkoron maksoi aiemmin pankki, jossa ASP-tili avattiin, nykyään lainoittaja. Hypon mielestä lisäkoron maksussa tapahtunut muutos on huonontanut ASP-asiakkaiden lainaehtoja.

Päivi Salo
Hypon asuntorahoituspäällikkö Päivi Salo.Toni Määttä / Yle

– ASP-lainan marginaalin pitäisi olla alhaisempi kuin tavallisten asuntolainojen. Asiakkaiden saamista tarjouksista huomaa, että pankit eivät hinnoittele marginaaliaan kuten kuuluisi. Myös kuluissa on muutosta ylöspäin, Salo kertoo.

Nordean Tom Miller kiistää väitteet, että heidän pankissaan olisi korkeammat lainamarginaalit ASP-asiakkaille kuin muille ensiasunnon ostajille.

Koska ASP-asiakkaat ovat haluttuja, pankkien kilpailutus maksaa vaivan. Tämän voi tehdä sekä ennen että lainan noston jälkeen. Kannattaa vertailla marginaalin lisäksi nostopalkkioita ja muita palvelumaksuja, loppusummassa voi olla suuriakin eroja.

– Esimerkiksi 0,25 prosentin marginaaliero voi olla hyvinkin tavallinen. Tämä on 180 000 euron lainassa jo vajaa 500 euroa vuodessa, Hypon Päivi Salo laskee.

Lue myös:

Myös isommat asunnot liikkuvat nyt, sanovat asiantuntijat: "Kaikki kauppamittarit ovat ylöspäin"

"Aurinko paistaa asuntomarkkinoille" – asunnonostoaikeet ja lainahakemukset hurjissa lukemissa

Kokeile pumppausta, vaadi tietoja, ole rohkea – Asiantuntijoiden vinkit asuntokaupoille