Rahat loppu, auto hajoaa ja joulu vaan tulee – Velkaneuvojan vinkki: Anna lupaus lahjaksi

Moni pienituloinen on pulassa menojen kasvaessa äkillisesti. Esimerkiksi kodinkoneen tai auton hajoaminen on monelle ylitsepääsemätön paikka. Myös joulun kulutuspiikki ajaa monet perheet rahaongelmiin kuukausiksi eteenpäin.

Talousvaikeudet
Joululahjoja kuusen alla.
Henrietta Hassinen / Yle

Pienituloisissa kodeissa eletään juuri nyt vuoden tiukimpia hetkiä. Joulu aiheuttaa paineita ostaa lahjoja ja herkkuja, vaikka raha ei riittäisi kunnolla edes peruselämiseen. Seurakuntien diakoniatyössä joulukuu on vuoden kiireisin kuukausi. Työttömät, vanhukset, yksinhuoltajat ja vähävaraiset perheet yrittävät selvitä joulusta.

– Ihmiset ottavat yhteyttä, ja kysyvät, onko saatavissa mitään jouluavustusta. Ei haluttaisi näyttää naapureille ja ystäville, eikä omille lapsillekaan, että rahat ovat vähissä. Paine kasvaa hirveän kovaksi, diakoni Päivi Haltsonen Mikkelin tuomiokirkkoseurakunnasta sanoo.

Monessa kodissa menojen kasvaessa äkillisesti talouden turvaa luottokortti tai pankin myöntämä kulutusluotto, olipa menojen kasvuun syynä joulu tai vaikka auton hajoaminen. Joka neljäs suomalainen on ottanut kulutusluottoa menojensa kattamiseksi.

Yhä useampi maksaa lainansa myöhemmin kuin piti

Kulutusluoton saaminen järkevällä korolla ja maksuehdoilla edellyttää kuitenkin sitä, että luoton pystyy maksamaan takaisin lainan antajan määrittämässä ajassa. Vähävaraisessa ja pienituloisessa taloudessa muutaman sadan euron autoremontti voikin ajaa tilanteen suoranaiseen kriisiin, kun lainaa ei saa mistään.

– Keskeistä luoton myöntämiselle on, että asiakkaalla on todelliset edellytykset suoriutua luoton takaisinmaksusta, summaa asiantuntijapäällikkö Jani Hautala Osuuspankista pankkien ohjenuoran lainan myöntämiselle.

– On myös asiakkaan etu, että luottoa ei myönnetä vastuuttomasti tilanteessa, jossa luoton takaisinmaksamiselle ei ole aitoja edellytyksiä, ja asiakas joutuisi tämän takia suurella todennäköisyydellä ongelmiin, Hautala sanoo.

Parempi mennä avustusjärjestön, kuin pikavippifirman asiakkaaksi.

Talous- ja velkaneuvoja Riitta Kiljunen

Finanssialan keskusliiton mukaan yhä suurempi joukko suomalaisia joutuu maksamaan kulutusluottonsa takaisin hitaammin kuin oli tarkoitus. Useimmiten syynä maksuvaikeuksiin on äkillinen elämänmuutos, kuten avioero, työttömyys tai lomautus. Talous- ja velkaneuvoja Riitta Kiljunen kertoo, että usein hänen juttusilleen tullaan siinä vaiheessa, kun elämänmuutos on ensin laittanut raha-asiat sekaisin ja sitten kuvioon pamahtaa iso menoerä.

– Tilanne on vaikea. Silloin täytyy miettiä, mitä keinoja on käytettävissä. Voisiko auton hajoamisen tai rikki menneen kodinkoneen hoitaa osamaksulla? Jos on jo velkaa, voisi neuvotella velkojien kanssa maksuvapaista kuukausista. Myös ulosotosta voi saada maksuvapaata, Kiljunen sanoo.

Joulun aika ei useinkaan näy kiireenä velkaneuvonnassa. Kiire tulee tammi-helmikuussa, kun joulun törsäilyt alkavat erääntyä maksettaviksi. Vaikka pankki ei antaisi luottoa, voi tänä päivänä täysi rahatonkin saada pikavippejä ja muuta kenelle tahansa myönnettävää lainalla kovalla korolla.

Kiljunen kehottaakin miettimään, mikä kannattaa ja mikä ei.

– Kun tulee ongelmia niin silloin tahtoo iskeä pieni paniikki, ja harkinta unohtuu. Kannattaa miettiä, kuinka kalliiksi laina lopulta tulee ja pystyykö sen maksamaan takaisin. Parempi on mennä avustusjärjestön kuin pikavippifirman asiakkaaksi.

Voisi antaa lahjakortin niin, että talvitakki ostetaankin vasta joulun jälkeen alennusmyynnistä.

Talous- ja velkaneuvoja Riitta Kiljunen

Diakoni Päivi Haltsonen kertoo, että monelle avun pyytämiseen on iso kynnys. Usein Haltsonen päätyy tekemään laskelmia asiakkaan tuloista ja menoista vasta siinä vaiheessa, kun tilanne on jo liian huono.

– Herkemmin voisi tulla hakemaan apua. Jos mietit, että rupeanko maksamaan vipillä vippiä, niin älä maksa. Tule juttelemaan. Hae apua.

Joulu tulee joka tapauksessa, oli rahaa tai ei, niin köyhän kuin rikkahankin luo, kuten laulussa lauletaan. Velkaneuvoja Riitta Kiljunen ymmärtää hyvin, että joulu on vaikeaa aikaa, etenkin jos perheessä on lapsia, joilla on kovat odotukset.

Puhu avoimesti rahatilanteesta läheisille, ja pidä järki päässä lahjojen suhteen, Kiljunen neuvoo.

– Tee mahdollisimman paljon itse, sillä lailla säästää. Ja jos ei ole kädentaitoja, niin voisi harkita antavansa vaikka lahjakortteja tulevista siivouksista ja lastenhoidosta. Jopa tavaralahjoista voisi antaa lahjakortin niin, että talvitakki tai talvikengät ostetaankin vasta joulun jälkeen alennusmyynnistä.